Qu’est-ce qu’un score de phare (Pinnacle) ?
Le Beacon Score, qui est depuis passé au Pinnacle Score, est un score de crédit généré par le Equifax Credit Bureau pour fournir aux prêteurs un aperçu de la solvabilité d’un individu. Les Beacon Scores sont des scores de crédit, qui sont déterminés par un algorithme complexe. Ces chiffres donnent au prêteur un aperçu de l’historique de crédit d’un emprunteur et de sa capacité potentielle à rembourser la dette pour laquelle il fait une demande.
Bien que le calcul exact du score Beacon/Pinnacle soit un secret de la société Equifax, comme pour les autres bureaux de crédit, l’historique des paiements et les comptes en souffrance comptent le plus, tout en tenant compte de la durée de l’historique de crédit, des types de comptes utilisés et des recherches de crédit.
Points clés à retenir
- Le score Beacon (ou score Pinnacle) est une méthode de notation du crédit développée par Equifax.
- L’algorithme exact est un secret bien gardé, mais des facteurs tels que les antécédents de crédit, les paiements en retard et le nombre de lignes de crédit ouvertes joueront un rôle dans votre score.
- Un score de crédit élevé indique aux prêteurs ou autres entités que vous représentez un risque de crédit favorable, tandis qu’un score faible peut vous interdire l’accès au crédit ou exiger des taux d’intérêt plus élevés.
Explication des scores de référence
Le Beacon/Pinnacle Score est une méthode de notation de crédit utilisée par Equifax pour obtenir un score de crédit fourni à un prêteur lors d’une enquête approfondie.
Chacun des trois principaux bureaux de crédit – Equifax, Transunion et Experian – ont des méthodologies différentes pour déterminer un score de crédit. Les scores peuvent aller de 150 à 934, les scores les plus élevés étant attribués aux emprunteurs ayant une qualité de crédit supérieure. La plupart des prêteurs considéreront qu’un emprunteur a un bon crédit avec un score de 700 ou plus. Les prêteurs utilisent des fourchettes d’acceptation qui permettent de qualifier les emprunteurs en fonction de leur niveau de solvabilité. Par exemple, de nombreux prêteurs classiques refusent de prêter aux emprunteurs ayant un score inférieur à 700. Les prêteurs peuvent également prendre en considération d’autres détails sur le rapport de crédit d’un emprunteur, mais le score de crédit est généralement le facteur principal.
Calcul du score
Chaque bureau de crédit utilise ses propres algorithmes et dispose de différentes options qu’un prêteur peut demander lorsqu’il effectue une enquête de crédit approfondie pour prendre une décision de crédit. Les facteurs de score de crédit impliqués dans presque toutes les méthodologies de scoring de crédit sont les suivants : retards de paiement, dettes courantes, durée d’ouverture d’un compte, types de crédit et nouvelles demandes de crédit. Les prêteurs peuvent demander différentes variations d’un score de crédit en fonction du type de crédit que l’emprunteur demande et de leur relation avec les agences d’évaluation du crédit. Certains prêteurs peuvent s’associer principalement avec un seul bureau de crédit, tandis que d’autres comparent les scores de crédit des trois principaux fournisseurs.
Le type d’analyse de notation qu’un prêteur effectue lors de l’évaluation d’une demande de crédit fait partie de son processus de souscription personnalisé. Les accords de service entre les prêteurs et les agences d’évaluation du crédit régissent les conditions du partenariat et répartissent les coûts des rapports d’enquête de crédit et des autres services.
Equifax
Equifax utilise à la fois les scores de crédit Beacon et Pinnacle. Au sein de ces deux catégories, ils disposent d’un éventail de méthodologies, dont Beacon 5.0 Base, Beacon 5.0 Auto, Beacon 5.0 Bank Card, Beacon 09 Base, Beacon 09 Auto, Beacon 09 Bank Card, Beacon 09 Mortgage, Pinnacle 1 et Pinnacle 2.
Lorsqu’ils s’associent à Equifax pour la communication des scores de crédit, les prêteurs reçoivent des informations complètes sur la manière dont chaque score de crédit est calculé et sur les différences entre les variations. Les prêteurs peuvent ensuite choisir de demander un type spécifique de score de crédit à Equifax en fonction du type de crédit qu’ils envisagent pour un emprunteur.