Qu’est-ce qu’un taux annuel effectif global (TAEG) ?
Le taux annuel effectif global (TAEG) est le taux d’intérêt qui est ajouté chaque mois au solde restant dû sur une carte de crédit.
Le TAEG d’une carte de crédit est un pourcentage annualisé qui est appliqué mensuellement. Par exemple, si le TAEG annoncé sur une carte de crédit est de 19 %, un taux d’intérêt de 1,58 % du solde impayé sera ajouté mensuellement au montant total dû.
Si le solde est payé en totalité au plus tard entre la fin d’un cycle de facturation et la date d’échéance de votre paiement, souvent appelée délai de grâce, aucun TAEG n’est ajouté.
Points clés à retenir
- Le TAEG d’une carte de crédit est un pourcentage annualisé qui s’applique mensuellement, c’est-à-dire que le montant mensuel facturé qui figure sur la facture correspond à un douzième du TAEG annuel.
- La plupart des cartes de crédit sont assorties de plusieurs TAEG. Il est courant d’appliquer des taux différents pour les avances de fonds et les achats.
- Le TAEG d’une carte de crédit peut être modifié avec un préavis de 45 jours.
Une même carte de crédit peut être assortie de plusieurs TAEG ; ceux-ci comprennent souvent un TAEG différent, et plus élevé, pour les avances de fonds que pour les achats.
Comprendre le TAEG
Une même carte de crédit peut être assortie de plusieurs TAEG. Ces derniers comprennent souvent un TAEG différent et plus élevé pour les avances de fonds que pour les achats. (En outre, les intérêts sur les avances de fonds commencent à s’accumuler immédiatement. Les intérêts sur les achats ne peuvent pas commencer avant la fin du cycle de facturation).
En outre, les cartes de crédit sont souvent annoncées avec un faible taux d’intérêt de lancement, ou « teaser rate », pour un nombre de mois déterminé. À l’expiration de cette période, un taux plus élevé est appliqué. Ce taux doit être révélé par le prêteur et est généralement indiqué sous la forme d’une fourchette, comme 17,74 % à 27,24 %, ou d’une formule, comme l’indice des prix à la consommation plus 14 %.
Selon la loi, toutes les informations relatives au TAEG doivent être incluses dans un contrat de carte de crédit.
Les TAEG peuvent changer
Toutefois, le TAEG ne peut pas rester tel qu’il est indiqué dans l’accord initial. Le taux d’intérêt de la carte de crédit d’une personne peut être augmenté avec un préavis de 45 jours. L’émetteur de la carte doit indiquer la raison de l’augmentation. La raison peut être un retard de paiement ou une baisse de la notation de crédit, mais elle peut aussi être une augmentation du taux d’intérêt préférentiel national ou un revers financier à la banque.
Toutefois, il est important de noter qu’il est interdit aux sociétés de cartes de crédit d’augmenter les taux d’intérêt sur les nouvelles transactions pendant la première année suivant l’ouverture d’un compte.
De nombreuses cartes prévoient également une pénalité ou un TAEG par défaut qui est déclenché si un paiement est en retard ou si la limite de crédit est dépassée. Le TAEG de pénalité s’applique toujours aux achats futurs, mais il peut être appliqué au solde existant si le paiement est en retard de plus de 60 jours.
TAEG fixe ou variable
Le TAEG d’achat peut être un taux fixe ou variable. Comme indiqué ci-dessus, le TAEG n’est jamais vraiment « fixe » mais peut être augmenté par l’émetteur de la carte avec un préavis de 45 jours. Un taux d’intérêt annuel variable est ajusté trimestriellement ou mensuellement en fonction des mouvements d’un indice particulier tel que le taux d’intérêt préférentiel. Le nouveau taux sera le taux préférentiel plus un pourcentage déterminé.
Un TAEG fixe n’est pas déterminé par un taux de référence et est plus stable qu’un taux variable. La plupart des émetteurs se réservent le droit de modifier un TAEG fixe en fonction des conditions du marché et de la manière dont le titulaire de la carte utilise et maintient son crédit, non seulement avec cette carte mais aussi avec toutes les obligations qui sont enregistrées par les agences de crédit.