Des hypothèques sont-elles disponibles pour les maisons mobiles ?

Maisons préfabriquées

Les maisons usinées représentent 6 % de tous les logements occupés, mais un pourcentage beaucoup plus faible des prêts immobiliers, selon un rapport publié par le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB). Beaucoup de gens appellent encore ce type de logement une maison mobile, un terme qui désigne en fait des structures construites avant l’établissement des normes du code du HUD en 1976.

Mais quel que soit le nom que vous leur donnez, l’une des raisons pour lesquelles les prêts sont si peu élevés est que les personnes vivant dans des maisons préfabriquées ont tendance à être « financièrement vulnérables », comme le dit le CFPB – des personnes âgées ou des familles à faible revenu qui ont tendance à se voir proposer des taux et des conditions moins favorables pour tout type de prêt.

Selon le CFPB, environ 32 % des ménages vivant dans une maison usinée sont dirigés par un retraité. Leur revenu médian est inférieur de moitié à celui des autres familles, et ils disposent d’environ un quart de la valeur nette médiane des autres ménages. En outre, les maisons usinées ne sont pas toujours éligibles à un prêt hypothécaire traditionnel, quelles qu’en soient les conditions, car le propriétaire potentiel n’est pas propriétaire du terrain sur lequel elles sont situées.

Avant de contracter un prêt pour une maison usinée, il est important de connaître vos options et de vous assurer que vous demandez le type de financement le plus favorable. N’acceptez jamais une offre de prêt avant d’avoir fait des recherches sur vos choix, surtout si vous installez la maison sur un terrain dont vous êtes propriétaire.

Points clés à retenir

• Les maisons mobiles ou préfabriquées représentent 6 % de tous les logements occupés aux États-Unis, mais un pourcentage bien moindre de tous les prêts hypothécaires.
• Les occupants de maisons mobiles sont souvent considérés comme présentant des risques de crédit plus élevés en raison de leurs revenus et de leurs actifs plus faibles.
• En outre, les maisons mobiles sont souvent considérées comme des biens meubles – par opposition aux biens immobiliers – ce qui les rend éligibles à des prêts mobiliers plus coûteux plutôt qu’à des prêts hypothécaires traditionnels.

Options de financement limitées

Il n’existe que deux types de financement des maisons préfabriquées : une hypothèque traditionnelle et une hypothèque mobilière. La plupart des gens comprennent le prêt hypothécaire traditionnel : trouver une maison existante ou en construire une, puis demander un prêt hypothécaire fixe sur 30 ans ou un autre type de prêt et obtenir un taux d’intérêt très favorable.

Toutefois, si la maison préfabriquée n’est pas fixée de manière permanente au terrain sur lequel elle se trouve – et si le propriétaire loue simplement le terrain sur lequel la maison préfabriquée est située – le bâtiment est considéré comme un bien meuble et non comme un bien immeuble. Seuls 15 % environ des nouvelles maisons préfabriquées sont titrées en tant que biens immobiliers. Cela oblige près de 85 % des emprunteurs à contracter un prêt mobilier, une catégorie qui offre beaucoup moins de protections et à des conditions beaucoup moins généreuses.

Hypothèques traditionnelles

Lorsqu’une structure est considérée comme un bien immobilier, toutes les protections qui accompagnent les hypothèques s’appliquent. L’emprunteur peut obtenir une hypothèque assurée par la FHA ou une hypothèque garantie par Fannie Mae, qui garantit également les prêts sur les logements manufacturés.

Le prêt sera couvert par les lois de protection des consommateurs qui s’appliquent aux hypothèques traditionnelles, y compris diverses lois de l’État sur la saisie et la reprise de biens qui ne s’appliquent pas aux prêts immobiliers. Les prêts hypothécaires seront probablement disponibles à des taux plus favorables que les hypothèques mobilières.

Hypothèques sur les châteaux

Un prêt mobilier permet d’hypothéquer un bien considéré comme « meuble ». Les hypothèques mobilières sont des prêts dans lesquels un bien mobilier personnel sert de garantie à un prêt. Le bien meuble, ou bien mobilier, garantit le prêt, et le prêteur détient un intérêt dans celui-ci. Les maisons mobiles, ainsi que les avions, les yachts, les bateaux et certains équipements agricoles peuvent bénéficier d’une hypothèque mobilière.

Tout d’abord, et c’est le plus important, les prêts mobiliers sont beaucoup plus chers. La^21st Mortgage Corporation, l’un des principaux initiateurs de prêts mobiliers, affirme que les taux sur les maisons usinées commencent à 6,99 %. Là encore, les personnes ayant un crédit en souffrance peuvent s’attendre à des taux nettement plus élevés.

Les prêts consentis dans le cadre d’une entente sont généralement de plus courte durée, ce qui réduit le montant total des intérêts payés. Malgré cela, la^21e hypothèque offre des durées pouvant aller jusqu’à 23 ans. Enfin, les prêts mobiliers ont souvent des frais de clôture moins élevés et le temps nécessaire pour conclure le prêt est souvent beaucoup plus court.

Il est important de s’assurer de demander le bon type de prêt hypothécaire. Le CFPB est préoccupé par le fait qu’au moins 65 % des propriétaires de maisons usinées qui possèdent également leur terrain ont contracté un prêt mobilier. Certains de ces propriétaires peuvent avoir des raisons de vouloir un prêt mobilier – par exemple, ne pas vouloir renoncer au contrôle de leur terre – mais le problème le plus probable est de ne pas savoir qu’un prêt hypothécaire traditionnel est à leur disposition.

Si vous vivez dans une maison préfabriquée fixée de façon permanente au terrain sur lequel elle est située – et si vous êtes propriétaire de ce terrain ou que vous envisagez de l’acheter – vous remplissez probablement les conditions requises pour obtenir un prêt hypothécaire traditionnel, assorti de taux d’intérêt qui pourraient être la moitié de ceux d’un prêt mobilier. Examinez attentivement ces deux options.