Les personnes qui ont accumulé plus de dettes qu’elles ne peuvent en rembourser doivent parfois se demander si elles doivent déposer leur bilan. Il existe plusieurs raisons pour lesquelles il peut être judicieux de faire le grand saut et de déposer une demande de faillite en vertu du chapitre 7 ou du chapitre 13. Toutefois, cette décision entraîne également de graves conséquences.
Points clés à retenir
- Si vous êtes accablé par les dettes, le dépôt de bilan en vertu du chapitre 7 ou du chapitre 13 peut être une solution, mais ce n’est pas la seule.
- Avant de vous décider, il vaut la peine de consulter un conseiller en crédit de bonne réputation et d’essayer de négocier avec vos principaux créanciers.
- Si vos créanciers refusent de négocier et que vous n’avez pas les revenus et les actifs nécessaires pour payer, vous n’avez peut-être pas d’autre choix que la faillite.
- N’oubliez pas qu’une faillite restera dans votre dossier de crédit pendant sept ou dix ans et rendra difficile tout emprunt ultérieur. La faillite peut également entraîner une hausse des taux d’assurance, entre autres conséquences négatives.
Raisons de déposer le bilan
Dans certaines circonstances, la déclaration de faillite peut être votre meilleur (ou votre seul) recours :
- Vous avez déjà essayé de négocier. Supposons que vous ayez tenté de négocier un plan de remboursement avec un ou plusieurs grands créanciers, comme le recommandent souvent les experts dans un premier temps, mais qu’ils n’aient pas bougé. Ils veulent être remboursés intégralement et ne sont pas disposés à être payés à terme – et vous n’avez pas les moyens de le faire. Vous n’avez donc pas d’autre choix que de déposer le bilan.
- Votre passif dépasse de loin vos revenus et vos actifs. Une autre raison majeure pour laquelle certaines personnes font faillite est qu’elles ne peuvent tout simplement pas payer leurs dettes, et que le seul service de la dette – c’est-à-dire le paiement des mensualités requises – dépasse les revenus mensuels qu’elles génèrent. Prenons l’exemple d’une personne qui doit 500 000 dollars à une banque et dont le paiement mensuel de l’hypothèque est de 4 000 dollars. Si cette personne n’a que des revenus de 2 000 dollars par mois et dispose de 25 000 dollars d’actifs supplémentaires, elle n’a guère d’autre choix que de déclarer faillite. Dans le cas contraire, elle épuisera ses actifs en un an environ et sera dans l’incapacité totale d’effectuer ce paiement de 4 000 dollars à l’avenir.
Incidences négatives de la faillite
Le dépôt de bilan est parfois la bonne décision, mais il n’est pas sans conséquences. Parmi celles-ci, on peut citer
- Votre crédit sera supprimé. Toute personne qui envisage de faire faillite doit garder à l’esprit que son rapport de solvabilité et son score de crédit seront fortement touchés, et ce, pendant des années. Dans le cas du chapitre 7, la faillite figurera sur vos rapports de crédit pendant dix ans au maximum ; pour le chapitre 13, elle est de sept ans. Cela peut rendre impossible l’obtention d’un prêt ou d’une carte de crédit ordinaire, sauf à des taux exorbitants. Le fait qu’une faillite figure sur votre rapport de crédit peut également entraîner une hausse des primes d’assurance et même affecter votre capacité à trouver un emploi ou à louer un appartement.
- Vous risquez de perdre vos biens. Dans une faillite relevant du chapitre 7, souvent appelée liquidation, un syndic nommé par le tribunal se débarrassera d’une grande partie de vos biens afin de payer vos créanciers. Ces actifs comprennent des biens immobiliers (autres que votre résidence principale), une deuxième voiture ou un camion, des bateaux, des collections de valeur, des comptes bancaires et des investissements non liés à la retraite. Vous êtes autorisé à conserver ce que l’on appelle des biens exonérés, tels qu’une partie de la valeur nette de votre maison et de votre voiture, des objets personnels, des vêtements, tout outil nécessaire à votre travail et des comptes de retraite. En cas de faillite relevant du chapitre 13, vous êtes autorisé à conserver vos biens, à condition de respecter un plan de trois à cinq ans pour rembourser vos créanciers.
- Il peut également y avoir un impact psychologique. Outre son impact en termes de dollars et de centimes, la faillite est stigmatisée dans notre société. Si certaines personnes ne sont pas touchées par ce phénomène, d’autres peuvent en venir à se sentir perdantes, à échouer ou à n’avoir aucun espoir de redresser un jour leurs finances. Ils peuvent aussi craindre que leurs voisins et leurs proches ne se sentent ainsi. En bref, il est utile de réfléchir à la manière dont la faillite peut affecter votre santé mentale et vos relations avec votre entourage.
Combien coûte une faillite ?
Une autre considération est le coût du dépôt de bilan. Le dépôt de bilan coûte généralement quelques centaines de dollars, mais engager un avocat pour vous représenter et protéger vos intérêts peut coûter beaucoup plus cher. Bien que les particuliers puissent agir en leur propre nom sans avocat, en agissant seuls, vous risquez de perdre certains droits ou biens. En règle générale, en raison de sa connaissance du droit de la faillite et de son expérience des tribunaux, un avocat peut valoir la peine.
Après une faillite, vous aurez probablement du mal à obtenir une carte de crédit, sauf à un taux d’intérêt très élevé. Une alternative est une carte sécurisée, où vous mettez de l’argent en dépôt auprès de l’émetteur.
Que se passe-t-il lorsque vous déclarez faillite ?
Comme mentionné ci-dessus, la faillite restera dans vos rapports de crédit pendant des années et ces rapports peuvent être consultés par les prêteurs potentiels, les compagnies d’assurance, les propriétaires, les employeurs et autres. Vous ne pouvez rien faire pour supprimer ces informations avant la date prévue, mais il est utile de vérifier qu’elles sont exactes et qu’elles ne vous présentent pas sous un jour encore plus négatif. Vous avez droit à au moins un rapport gratuit chaque année de la part de chacune des trois principales agences d’évaluation du crédit – Equifax, Experian et TransUnion – par l’intermédiaire du site web officiel, autorisé par le gouvernement fédéral, Annual Credit Report.com. Si vous trouvez des erreurs sur un rapport, vous devez demander qu’elles soient corrigées.
Outre votre rapport de crédit, la faillite est également de notoriété publique. N’oubliez donc pas que tout le monde peut demander une copie du dossier.
Comme votre crédit est gravement endommagé par la faillite, vous pouvez avoir des difficultés à emprunter si vous en avez besoin, y compris un prêt pour acheter une voiture ou un prêt hypothécaire pour acheter une maison. Il sera également difficile d’obtenir une carte de crédit classique. Une alternative consiste à demander une carte de crédit garantie, où vous déposez de l’argent auprès de l’émetteur de la carte pour garantir votre ligne de crédit. Si vous utilisez la carte judicieusement, en effectuant tous vos paiements mensuels à temps, vous pourrez bientôt prétendre à une carte de crédit ordinaire non garantie. Une carte de crédit garantie est souvent recommandée comme outil pour reconstituer un dossier de crédit endommagé.
La faillite peut être la seule solution aux problèmes financiers de certaines personnes, mais elle ne doit pas être prise à la légère. Avant de prendre une décision, il vaut la peine de consulter un conseiller en crédit réputé et d’essayer de négocier avec les créanciers pour voir si vous pouvez établir un plan de paiement. Le conseil en matière de crédit est également une étape obligatoire de la procédure de faillite.
Parler avec un avocat avant de prendre une décision peut également être un bon investissement. Si vous décidez finalement que vous n’avez pas d’autre choix que de déposer, n’oubliez pas que les dommages causés à votre crédit seront durables mais pas permanents. En prenant les bonnes mesures à l’avenir, vous pourrez progressivement reconstituer votre crédit et vous remettre sur les rails.