Il ne fait aucun doute que les soins dentaires coûtent cher, surtout lorsqu’il s’agit de travaux importants, ce qui explique pourquoi tant de gens finissent par se demander s’il faut souscrire une assurance dentaire. Si vous n’êtes pas couvert par votre emploi, vous devrez peut-être l’acheter vous-même. Cependant, si vous souscrivez à une assurance dentaire individuelle, vous risquez de perdre de l’argent si votre régime ne correspond pas à vos besoins. Voyons comment examiner ces régimes pour savoir si l’assurance dentaire vous convient.
Points clés à retenir
- L’assurance dentaire achetée individuellement, par opposition à la participation à un régime collectif parrainé par l’employeur, n’en vaut pas toujours le coût.
- La couverture a généralement un plafond annuel et certaines procédures donnent lieu à des paiements de coassurance élevés.
- Certaines procédures, telles que l’orthodontie et la dentisterie esthétique, ne sont pas du tout couvertes.
Aperçu de l’assurance dentaire
Tout d’abord, voici un aperçu du fonctionnement de l’assurance dentaire individuelle. Vous choisissez un régime en fonction des prestataires (dentistes) que vous voulez pouvoir consulter et de ce que vous pouvez vous permettre de payer.
- Si vous avez déjà un dentiste qui vous plaît et qu’il fait partie du réseau de la compagnie d’assurance, vous pourrez opter pour l’un des plans les moins chers.
- Si vous n’avez pas de dentiste du tout, vous pouvez choisir parmi les dentistes du réseau et, là encore, opter pour une formule moins coûteuse.
- Si votre dentiste actuel ne fait pas partie du réseau, vous pouvez toujours vous assurer, mais vous paierez beaucoup plus cher pour consulter un prestataire hors réseau, à tel point que vous n’aurez peut-être aucune chance de vous en sortir en étant assuré.
Les primes mensuelles dépendent de la compagnie d’assurance, de votre lieu de résidence et du régime que vous choisissez. Pour de nombreuses personnes, la prime mensuelle sera d’environ 50 dollars par mois. Cela signifie que vous dépensez 600 dollars par an en frais dentaires, même si vous ne faites pas de travaux.
L’assurance dentaire en vaut-elle la peine ?
Vous pensez peut-être que la plupart des gens ne souscrivent pas la plupart des types d’assurance, et vous avez peut-être raison. Après tout, si les compagnies d’assurance ne réalisaient pas de bénéfices, elles feraient toutes faillite. L’assurance est conçue pour vous protéger dans le pire des cas. Toutefois, l’assurance dentaire est très différente de la plupart des autres types d’assurance. Dans le cas de l’assurance maladie ou de l’assurance habitation, par exemple, le risque est si élevé que presque personne ne peut se permettre de ne pas être assuré. Dans le cas de l’assurance dentaire, le risque de perte est relativement faible, tout comme le risque de gain.
Dans une bonne année, où vous n’avez besoin que des nettoyages, des examens et des radiographies standard qui constituent de bons soins préventifs, vous pourriez perdre de l’argent en souscrivant une assurance dentaire. Par exemple, si vous avez payé de votre poche pour ces services, vous pourriez dépenser environ 400 dollars pour l’année, alors que vous pourriez dépenser 600 dollars pour l’année en primes d’assurance.
Sera-t-il là quand vous en aurez besoin ?
Et quand vous avez besoin de faire du travail ? Dans une année vraiment mauvaise, votre dentiste pourrait vous informer que vous avez besoin de quelques plombages, d’un traitement de canal et d’une couronne. En outre, vous devrez payer vos nettoyages, examens et radiographies habituels. C’est le moment d’être assuré, n’est-ce pas ? Cela dépend.
Maximums annuels
Malheureusement, votre assurance peut ne pas être aussi utile que vous le pensez. Certains régimes d’assurance dentaire ont des plafonds annuels peu élevés, de l’ordre de 1 000 dollars (cela varie bien sûr selon le régime et le fournisseur). Lorsque vos factures dentaires dépassent 1 000 $ au cours d’une année donnée, vous êtes obligé de payer le reste des factures dans leur intégralité. L’assureur ne paiera pas plus de 1 000 $ de traitement.
Vous pouvez toujours payer un tarif négocié inférieur pour le travail dont vous avez besoin, car vous avez l’avantage de disposer d’une assurance, mais même les tarifs négociés peuvent être assez élevés. Par exemple, si les honoraires habituels du dentiste pour un plombage sont de 150 $, les honoraires négociés peuvent être de 100 $. Dans ce cas, votre entretien buccal régulier et vos plombages pourraient épuiser la majeure partie ou la totalité de votre plafond annuel, de sorte que seule une fraction de votre importante facture de soins dentaires pourrait être effectivement couverte. Vous pourriez quand même payer de 1 000 à 2 000 dollars de votre poche, plus vos 600 dollars de primes annuelles.
Coûts de la coassurance
En outre, si vous pouvez payer 0 % de coassurance pour l’entretien préventif et 20 % pour les plombages, les traitements de canal et les extractions, la part de l’assuré dans les procédures coûteuses telles que les couronnes, les ponts et les implants est généralement de 50 %. C’est ce que l’on appelle dans le secteur la structure de couverture 100-80-50. Même si vous n’avez pas épuisé votre plafond annuel au moment où vous devez subir l’intervention coûteuse, vous devrez quand même payer plusieurs centaines de dollars pour celle-ci.
Ce qui n’est pas couvert
L’assurance dentaire couvre aussi rarement les procédures coûteuses telles que l’orthodontie et la dentisterie esthétique, même si vous essayez de faire valoir que vous avez besoin d’une procédure pour soulager la douleur et la souffrance émotionnelles. Lorsque l’assurance les couvre, les plafonds annuels vous empêchent encore souvent d’économiser beaucoup, voire de faire des économies, après avoir tenu compte de vos nettoyages et examens semestriels.
La plupart des régimes d’assurance dentaire prévoient une période d’attente pendant laquelle les procédures majeures ne sont pas couvertes pendant un an après le début du régime, les procédures mineures n’étant pas couvertes pendant trois mois.
L’attente ne fonctionne pas
Si vous pensez que vous allez simplement tenir bon et acheter une assurance dentaire quand vous en aurez besoin, détrompez-vous. À cause de ce que l’on appelle une période d’attente ou de probation, cette stratégie ne fonctionnera pas (vous ne pensiez pas vraiment avoir trouvé un moyen de déjouer les compagnies d’assurance, n’est-ce pas ?) ). Les périodes d’attente signifient, par exemple, qu’un an après votre première assurance, votre assurance ne couvrira aucun travail important (comme les couronnes ou les canaux radiculaires) et que pendant trois mois après votre première assurance, elle ne paiera aucun travail mineur (comme les plombages). Les délais d’attente varient selon les polices.
Les compagnies d’assurance savent que lorsque vous avez besoin d’un plombage ou d’une couronne, vous en avez besoin maintenant : vous ne pourrez pas découvrir que vous avez besoin d’une couronne, acheter une assurance, attendre 12 mois, puis vous faire soigner. Si vous essayez de faire cela, vous souffrirez probablement de beaucoup d’inconfort et finirez par perdre votre dent (et vous devrez payer le prix fort pour cette extraction).
Même dans le cas des régimes collectifs d’employeurs, il est important d’examiner les détails du régime pour savoir s’il est rentable pour votre situation particulière.
Considérations relatives aux régimes collectifs
Étonnamment, même si votre employeur vous offre une assurance dentaire, vous feriez peut-être mieux de ne pas en souscrire une. Beaucoup de gens pensent que les avantages offerts par l’employeur sont automatiquement une bonne affaire parce que vous bénéficiez d’un tarif de groupe, mais ce n’est pas nécessairement vrai.
Lorsque vous évaluez le régime d’assurance dentaire de votre employeur, assurez-vous d’examiner les paiements mensuels, le maximum annuel et la coassurance. Votre employeur peut vous proposer un plan intéressant qui ne coûte que 20 dollars par mois pour couvrir toute votre famille avec un généreux plafond annuel, ou un plan médiocre qui coûte 50 dollars par mois avec un plafond annuel de 1 000 dollars. Dans le premier cas, vous pouvez vraiment en profiter, mais dans le second, vous risquez de gaspiller votre argent. Faites le calcul pour votre propre situation afin de déterminer si vous avez des chances d’en sortir gagnant.
Une situation où il peut être judicieux de souscrire une assurance dentaire, même si cela semble être une bonne affaire à long terme, est celle où vous vivez actuellement de salaire en salaire avec peu ou pas d’économies. Si vous n’avez pas d’assurance dentaire, vous devez être en mesure de payer une facture de 1 600 dollars lorsque vous faites faire le travail (si ce n’est pas en totalité, alors en versements rapides). Si vous ne pouvez pas le faire et que vous avez le choix entre payer trop cher l’assurance dentaire, négliger votre seule dentition ou payer les soins dentaires par carte de crédit que vous aurez du mal à rembourser, il vaut mieux souscrire à l’assurance. Vous perdrez probablement moins d’argent en assurance que si vous payiez des intérêts sur une carte de crédit ou si vous laissez votre santé dentaire se détériorer.
Réflexions sur la séparation
Si vous ne pouvez pas participer à un régime d’assurance dentaire collectif de qualité, que ce soit un régime de fournisseur privilégié (PPO) ou un organisme de maintien de la santé dentaire (DHMO), la meilleure façon de vous en sortir en matière de frais dentaires est peut-être de payer tout de votre poche. Se brosser les dents et utiliser le fil dentaire régulièrement, passer à une brosse à dents électrique bon marché, se faire nettoyer par un professionnel tous les six mois et aller chez un dentiste qui fait un travail de qualité pendant des années peuvent être les moyens les plus efficaces d’économiser de l’argent à long terme.