Qu’est-ce que l’assurance annuelle renouvelable – ART ?
L’assurance temporaire renouvelable annuellement (ART) est une forme d’assurance vie temporaire qui offre une garantie d’assurabilité future pour une période déterminée d’années. Pendant la période indiquée, l’assuré pourra renouveler chaque année sans avoir à refaire une demande ou à passer un autre examen médical pour réaffirmer son admissibilité. La conception d’une ART est de couvrir les besoins d’assurance à court terme. Ces polices sont souscrites en utilisant les mêmes tables de mortalité que les autres produits d’assurance vie. En outre, elles constituent la forme d’assurance vie la moins coûteuse en ce qui concerne la prime demandée.
Les primes sont les frais mensuels ou annuels payés au prestataire pour souscrire l’assurance. Ces paiements se poursuivent sur la base d’un contrat d’un an et peuvent augmenter lors du renouvellement du contrat d’assurance. Au fur et à mesure que l’assuré vieillit, la prime augmente. La police verse un capital décès qui reste le même avec la prolongation du contrat.
Comme pour les autres types d’assurance, l’assuré devra désigner au moins un bénéficiaire. Sauf indication contraire explicite de l’assuré, le bénéficiaire restera le même pendant toute la durée de l’assurance.
Points clés à retenir
- L’ART est un produit d’assurance vie destiné à être utilisé à court terme.
- La police peut être renouvelée chaque année sans qu’il soit nécessaire de refaire une demande ou de passer un autre examen médical.
- Du point de vue des primes, c’est généralement l’option d’assurance vie la moins chère.
Comparaison entre les polices d’ART et les polices à durée déterminée
L’assurance temporaire renouvelable annuellement est un type d’assurance temporaire moins courant que l’assurance temporaire nivelée. L’assurance temporaire nivelée a un taux de prime qui reste le même pendant un nombre d’années déterminé, généralement entre 10 et 30 ans. Avec les deux assurances temporaires, la valeur du capital décès n’augmente pas comme dans le cas d’une assurance vie universelle ou d’une assurance vie entière.
La principale différence entre l’ART et le terme de niveau réside dans le calcul des primes dues. Les primes ART augmentent chaque année, ce qui n’est pas le cas de la prime de durée uniforme. Les polices d’assurance ART déterminent la prime en fonction du risque qu’une personne décède dans l’année en cours, une probabilité qui a tendance à augmenter plus la durée de la police est longue. De plus, les polices nivelées peuvent avoir une durée allant jusqu’à 30 ans, tandis que les polices ART ont une limite d’un an.
La plupart des compagnies d’assurance permettent à l’assuré d’une assurance vie temporaire de transformer sa couverture en une assurance vie universelle ou entière. Les acheteurs doivent également comprendre qu’un produit d’assurance vie temporaire n’est pas adapté à la planification successorale à long terme.
Exemple du monde réel
L’assurance temporaire renouvelable annuellement est un produit d’assurance vie à court terme et peut ne pas être la mieux adaptée à la plupart des situations. À titre d’exemple, imaginez un homme de 42 ans, père de trois enfants, qui a récemment perdu son emploi de directeur du marketing.
Chaque État a fixé un âge maximum pour les politiques en matière de TAR. À New York, la limite est fixée à 80 ans.
En raison de son changement d’emploi, il n’a plus accès à la police d’assurance-vie collective de son ancienne entreprise. Il pourrait être un bon candidat pour souscrire une assurance vie temporaire renouvelable annuellement, car il a besoin d’une couverture temporaire pour la protection de sa famille et prévoit de souscrire bientôt une assurance vie collective auprès d’un futur employeur.