FICO est peut-être le nom le plus reconnaissable dans les scores de crédit. La Fair Isaac Corporation, qui a développé l’algorithme de notation FICO, affirme que ses scores sont utilisés par 90 % des principaux prêteurs américains dans plus de 90 % des décisions de prêt. Il existe actuellement plusieurs types de scores FICO disponibles. Le modèle le plus utilisé est peut-être FICO 8, bien qu’il ait été rejoint depuis par FICO 9, FICO 10 et FICO 10T. Il existe également des versions plus anciennes du score qui sont toujours utilisées dans des scénarios de prêt spécifiques, comme pour les prêts hypothécaires ou les prêts automobiles.
Points clés à retenir
- Les scores FICO sont les scores de crédit les plus utilisés aux États-Unis pour les décisions de prêt à la consommation.
- Il existe plusieurs modèles de scores de crédit FICO, chacun utilisant un algorithme légèrement différent.
- Les scores FICO sont basés sur les informations collectées sur les consommateurs individuels par les trois principaux bureaux de crédit, y compris leur historique de paiement, l’utilisation du crédit et l’âge de leurs comptes.
Comment fonctionnent les scores FICO
Les scores FICO existent depuis plus de trois décennies. La société utilise les informations contenues dans les dossiers de crédit des consommateurs individuels pour calculer leurs scores de crédit. Ces scores sont ensuite utilisés par les prêteurs pour évaluer la solvabilité du consommateur et déterminer s’il convient d’approuver les demandes de prêts, de cartes de crédit et autres emprunts.
Les scores de la FICO vont de 300 à 850, 850 étant considéré comme un score parfait. Plus votre score est élevé, plus vous avez de chances d’être approuvé pour des prêts et des lignes de crédit aux taux d’intérêt les plus favorables.
Les scores de la FICO sont basés sur ces cinq facteurs :
- Historique des paiements (35% de votre score)
- Utilisation du crédit (30 % de votre score)
- Âge du crédit (15 % de votre score)
- Demandes de crédit (10 % de votre score)
- Composition du crédit (10 % de votre score)
Les personnes peuvent avoir plus d’un score FICO. Les multiples versions de scores FICO utilisées aujourd’hui comprennent :
- FICO 2
- FICO 3
- FICO 4
- FICO 5
- FICO 8
- FICO 9
- FICO 10 et 10T
Chaque modèle de notation peut être utilisé dans différentes situations de prêt. Par exemple, les scores FICO 2, 4 et 5 sont utilisés par les prêteurs hypothécaires et automobiles pour déterminer la solvabilité des emprunteurs.
Actuellement, le score FICO le plus courant est FICO 8. Cette version peut également être utilisée pour les prêts automobiles, ainsi que pour les prêts personnels et les décisions relatives aux cartes de crédit.
Chacun des trois principaux bureaux de crédit – Equifax, Experian et TransUnion – génère des rapports de crédit à la consommation, qui sont ensuite utilisés pour calculer les scores de crédit de la FICO. Vous pouvez avoir des scores FICO différents pour chaque bureau, en fonction des informations qui leur sont communiquées par vos créanciers.
Quel que soit le modèle de notation de crédit FICO utilisé, les mêmes règles s’appliquent pour maintenir un bon score. Il s’agit notamment de payer les factures à temps, de maintenir un faible taux d’utilisation du crédit et de demander un nouveau crédit avec parcimonie.
Qu’est-ce que FICO 8 ?
FICO 8 est probablement le score de crédit FICO le plus utilisé aujourd’hui. Si vous demandez une carte de crédit ou un prêt personnel, il y a de fortes chances que le prêteur vérifie votre score FICO 8 auprès d’un ou plusieurs des principaux bureaux de crédit.
FICO 8 est unique dans son traitement de facteurs tels que l’utilisation du crédit, les retards de paiement et les comptes de recouvrement de petits soldes. Voici quelques éléments clés à noter à propos de FICO 8 :
- Ce modèle de notation est plus sensible à une utilisation élevée du crédit (c’est-à-dire le montant de votre crédit disponible que vous utilisez à un moment donné).
- Des retards de paiement isolés sur votre rapport de crédit peuvent ne pas être aussi importants que des retards de paiement multiples.
- Les comptes de recouvrement de petits montants dont le solde initial était inférieur à 100 $ ne sont pas pris en compte dans l’évaluation du crédit.
Il convient également de souligner qu’il existe différentes versions de FICO 8. Avec le FICO Bankcard Score 8, qui est utilisé lorsque vous demandez une carte de crédit, l’accent est mis sur la façon dont vous avez géré les cartes de crédit dans le passé. FICO Auto Score 8, en revanche, ne met pas autant l’accent sur l’activité et l’historique des cartes de crédit.
Qu’est-ce que FICO 9 ?
La FICO 9 a été introduite en 2016 et est disponible pour les prêteurs et les consommateurs. Bien qu’il ne soit pas aussi largement utilisé que FICO 8, ce modèle de notation présente certaines caractéristiques qui pourraient aider certains consommateurs à améliorer leur score de crédit.
Voici les aspects les plus remarquables de la FICO 9 :
- Les comptes de recouvrement de tiers qui ont été entièrement payés n’ont plus d’impact négatif sur la notation de crédit.
- Les comptes de recouvrement médical impayés ont un impact négatif moindre que les autres types de comptes de recouvrement impayés.
- L’historique des loyers peut désormais être pris en compte dans les scores de crédit FICO 9, ce qui peut aider les personnes ayant un historique de crédit limité.
Les scores de crédit FICO 9 sont accessibles gratuitement aux consommateurs par l’intermédiaire des prêteurs qui participent au programme d’accès libre au score FICO. Par exemple, votre société de carte de crédit peut offrir des scores de crédit FICO 9 gratuits comme l’un de ses avantages clients. Dans le cas contraire, vous devrez acheter vos scores auprès de FICO.
Les paiements de loyer ne sont pas automatiquement pris en compte dans les scores FICO 9. Votre propriétaire doit signaler vos antécédents de paiement à l’un des principaux bureaux de crédit ou aux trois pour qu’ils soient pris en compte.
Qu’est-ce que FICO 10 et FICO 10T ?
FICO 10 et FICO 10T sont de nouveaux modèles de notation de crédit introduits en 2020. Selon Fair Isaac Corporation, la suite de scores de crédit FICO 10 est conçue pour être son modèle de scoring le plus prédictif à ce jour, donnant aux prêteurs une image plus précise du risque de crédit d’une personne.
FICO 10 et FICO 10T suivent toujours le même algorithme de base FICO qui se concentre sur l’historique des paiements, l’utilisation du crédit, l’âge du crédit, la composition du crédit et les demandes de crédit. Ce qui différencie FICO 10T est l’utilisation de données de tendances.
Les données tendancielles portent sur les habitudes de crédit d’une personne au cours des 24 derniers mois et plus. Elles tiennent compte, par exemple, du fait que vous reportez un solde sur vos cartes de crédit de mois en mois ou que vous payez toujours en totalité, et du fait que vous avez consolidé des dettes à un moment donné au cours de cette période.
Selon l’entreprise, FICO 10 et FICO 10T devraient à terme dépasser FICO 8 en tant que modèles de notation les plus populaires.
Scores de crédit FICO vs. autres scores de crédit
Bien que la FICO domine le secteur du scoring de crédit, ce n’est pas le seul produit disponible. Les trois principaux bureaux de crédit ont lancé un concurrent, VantageScore, en 2006. Ses scores vont également de 300 à 850 et sont calculés à partir des informations contenues dans vos rapports de crédit. La différence réside dans le fait que VantageScore pondère différemment les différents facteurs.
Par exemple, l’utilisation du crédit, le solde des comptes et le crédit disponible sont extrêmement influents dans le calcul des VantageScores. La combinaison et l’expérience en matière de crédit sont très influentes, tandis que les antécédents de paiement n’ont qu’une influence modérée. L’âge du crédit et les demandes de nouveaux crédits ont le moins de poids dans les calculs de VantageScore.
Comme pour les scores FICO, il existe plusieurs VantageScores différents, le plus récent étant le VantageScore 4.0. Certains émetteurs de cartes de crédit et d’autres sociétés qui offrent des scores de crédit gratuits à leurs clients fournissent des VantageScores plutôt que des scores FICO.