Un aperçu de la FICO 5 et de la FICO 8
Les emprunteurs ont plus d’une cote de crédit. Chacun d’entre nous a probablement des dizaines ou des centaines de points de crédit selon la société de notation choisie par le prêteur. La plupart des prêteurs examinent le score FICO d’un emprunteur, mais il existe même plusieurs scores FICO pour chaque emprunteur. Le score FICO 8 est le plus courant, mais le score FICO 5 peut être populaire auprès des prêteurs automobiles, des sociétés de cartes de crédit et des organismes de crédit hypothécaire.
Différentes versions existent car la FICO, ou Fair Isaac’s Corporation (NYSE : FICO), a périodiquement mis à jour ses méthodes de calcul au cours de ses plus de 25 ans d’existence. Chaque nouvelle version est mise sur le marché et mise à la disposition de tous les prêteurs, mais il appartient à chaque prêteur de déterminer s’il doit mettre en œuvre une mise à jour vers la dernière version et quand.
Points clés à retenir
- Le score FICO 5 est une alternative au score FICO 8 qui prévaut dans le domaine des prêts automobiles, des cartes de crédit et des prêts hypothécaires.
- Le score FICO 8 a été introduit en 2009 et est la huitième version du score de crédit FICO.
- Les prêteurs s’appuient sur le score FICO spécifique au secteur plutôt que sur la version de base.
Score FICO 5
Le score FICO 5 est une alternative au score FICO 8 qui prévaut dans le domaine des prêts automobiles, des cartes de crédit et des prêts hypothécaires. En particulier, le score FICO 5 est largement représenté dans le secteur du crédit hypothécaire. Les informations contenues dans le score FICO 5 d’un emprunteur proviennent exclusivement de l’agence d’évaluation du crédit Equifax. Les informations provenant d’Experian composent le score FICO 2. Pour TransUnion (NYSE : TRU), il s’agit du score FICO 4. En comparaison, FICO 8 utilise des informations provenant des trois agences d’évaluation du crédit.
L’une des raisons pour lesquelles un fournisseur de prêts hypothécaires, en particulier une banque, s’appuierait sur FICO 5 ou FICO 4 au lieu de FICO 8 (ou même la nouvelle FICO 9) est que les versions antérieures pardonnent moins les comptes de recouvrement impayés, en particulier les comptes médicaux. Les prêts hypothécaires sont des prêts très importants, et les prêteurs hypothécaires ont tendance à être plus prudents avec eux.
Score FICO 8
La huitième version du score de crédit FICO est connue sous le nom de score FICO 8. Selon la FICO, ce système « est cohérent avec les versions précédentes », mais « il existe plusieurs caractéristiques uniques qui font du score FICO 8 un score plus prédictif » que les versions précédentes. FICO 8 a été introduit en 2009.
Comme tous les systèmes de notation FICO précédents, FICO 8 tente de montrer comment un emprunteur individuel interagit de manière responsable et efficace avec la dette. Les scores ont tendance à être plus élevés pour ceux qui paient leurs factures à temps, gardent un solde de carte de crédit peu élevé et n’ouvrent de nouveaux comptes que pour des achats ciblés.
À l’inverse, les scores plus faibles sont attribués à ceux qui sont fréquemment en retard de paiement, surendettés ou frivoles dans leurs décisions de crédit. Il ignore également complètement les comptes de recouvrement dont le solde initial est inférieur à 100 $.
Les ajouts au score FICO 8 comprennent une sensibilité accrue à deux cartes de crédit très utilisées, ce qui signifie que de faibles soldes de cartes de crédit sur des cartes actives peuvent influencer plus positivement le score d’un emprunteur. FICO 8 traite également les retards de paiement isolés de manière plus judicieuse que les versions précédentes. « Si le retard de paiement est un événement isolé et que les autres comptes sont en règle », dit la FICO, « le score 8 est plus indulgent ».
La FICO 8 divise également les consommateurs en plus de catégories pour fournir une meilleure représentation statistique du risque. Le but premier de ce changement était d’éviter que les emprunteurs ayant peu ou pas d’antécédents de crédit soient classés sur la même courbe que ceux ayant des antécédents de crédit solides.
Les emprunteurs ont plus d’une cote de crédit. Chacun d’entre eux a probablement des dizaines ou des centaines de points de crédit, selon la société de notation choisie par le prêteur.
FICO normale ou FICO spécifique à un secteur
Il existe une autre distinction entre les scores FICO normaux ou « de base » et les scores FICO spécifiques au secteur. Les versions de base, telles que FICO 8, sont « conçues pour prédire la probabilité de ne pas payer comme convenu à l’avenir pour toute obligation de crédit ». Les scores FICO spécifiques au secteur isolent un type spécifique d’obligation de crédit, tel qu’un prêt automobile ou un prêt hypothécaire.
Il existe plusieurs versions de FICO 5, dont une pour les prêts hypothécaires, les automobiles et les cartes de crédit. Les prêteurs s’appuient sur la version FICO spécifique au secteur plutôt que sur la version de base. Si un consommateur demande un prêt automobile, son score FICO 5 pour l’automobile peut être plus important que son score FICO 8 ou FICO 5 de base.