Calculée à l’aide d’une formule basée sur des variables telles que l’historique des paiements, le nombre de comptes et les montants dus, votre cote de crédit peut affecter le taux d’intérêt que vous payez à un prêteur et même faire la différence entre l’approbation ou le refus d’un prêt. Voici quelques notions de base sur les scores de crédit et ce que les différentes fourchettes de scores de crédit signifient pour votre avenir d’emprunteur.
Points clés à retenir
- Les scores de crédit sont calculés à l’aide d’une formule qui tient compte de facteurs tels que les antécédents de paiement, le niveau d’endettement global et le nombre de comptes de crédit ouverts par la personne.
- Les scores peuvent déterminer l’intérêt payé sur les prêts, et également être un facteur décisif pour l’approbation ou le refus d’une demande de crédit.
- Un score compris entre 750 et 850 indique que la personne a toujours été responsable, tandis qu’un score compris entre 700 et 750 est considéré comme supérieur à la moyenne.
- Les personnes dont la cote de crédit est faible, inférieure à 600, peuvent prendre des mesures telles que le respect des délais de paiement, la réduction du niveau d’endettement et le maintien d’un solde nul sur les comptes de crédit non utilisés.
- Si vous n’avez pas encore établi de crédit, vous pouvez discuter avec les prêteurs des conditions d’ouverture des comptes et établir un historique de paiement positif.
Notions de base sur le pointage de crédit
Votre score de crédit est un chiffre qui représente le risque que prend un prêteur lorsque vous empruntez de l’argent. Le score FICO est une mesure bien connue, créée par la Fair Isaac Corporation et utilisée par les agences de crédit pour indiquer le risque d’un emprunteur. Un autre score de crédit est le VantageScore, qui a été développé grâce à un partenariat entre trois agences d’évaluation du crédit : Equifax, Transunion et Experian.
Le calcul de votre score de crédit représente votre risque de crédit à un moment donné, sur la base des informations figurant dans votre rapport de crédit. Les scores FICO et VantageScore vont de 300 à 850, bien que la manière dont chacun d’eux analyse ses scores dans différentes classifications varie. Toutefois, dans les deux cas, plus le score de crédit est élevé, plus le risque pour le prêteur est faible. Les scores FICO seront utilisés pour les besoins de cet article.
Score de crédit exceptionnel : 800 à 850
Les consommateurs ayant un score de crédit compris entre 720 et 850 sont considérés comme étant constamment responsables lorsqu’il s’agit de gérer leurs emprunts et sont les meilleurs candidats pour bénéficier des taux d’intérêt les plus bas. Toutefois, les meilleurs scores se situent dans une fourchette de 800 à 850. Les personnes ayant ce score ont une longue histoire d’absence de retard de paiement, ainsi que de faibles soldes sur les cartes de crédit. Les consommateurs ayant un excellent score de crédit peuvent bénéficier de taux d’intérêt plus bas sur les prêts hypothécaires, les cartes de crédit, les prêts et les lignes de crédit, car ils sont considérés comme présentant un faible risque de ne pas respecter leurs engagements. Un excellent score de crédit est particulièrement utile pour obtenir un prêt personnel, car il compense largement le manque de garanties.
Très bon score de crédit : 740 à 799
Un score de crédit compris entre 740 et 799 indique qu’un consommateur est généralement responsable financièrement lorsqu’il s’agit d’argent et de gestion du crédit. La plupart de ses paiements, y compris les prêts, les cartes de crédit, les services publics et les loyers, sont effectués à temps. Les soldes des cartes de crédit sont relativement faibles par rapport aux limites de leur compte de crédit.
Bon score de crédit : 670 à 739
Un score de crédit compris entre 670 et 739 place un emprunteur près ou légèrement au-dessus de la moyenne des consommateurs américains, puisque la moyenne nationale du score FICO est de 704 en septembre 2018. S’ils peuvent encore obtenir des taux d’intérêt compétitifs, il est peu probable qu’ils obtiennent les taux idéaux des deux catégories supérieures, et il peut être plus difficile pour eux de se qualifier pour certains types de crédit. Par exemple, si un emprunteur recherche un prêt non garanti avec ce score, il est essentiel qu’il fasse le tour du marché afin de trouver les options qui répondent le mieux à ses besoins avec le moins d’inconvénients possible.
Score de crédit équitable : 580 à 669
Les emprunteurs dont la cote de crédit se situe entre 580 et 669 sont considérés comme appartenant à la catégorie « moyen » ou « moyen ». Ils peuvent avoir des problèmes de crédit, mais il n’y a pas de défauts de paiement importants. Il est probable que les prêteurs leur accordent encore des crédits, mais pas à des taux très compétitifs. Même si leurs options sont limitées, les emprunteurs qui ont besoin de financement peuvent toujours trouver des options solides pour les prêts personnels.
Mauvais score de crédit : Moins de 580
Un individu ayant un score entre 300 et 579 a un historique de crédit très endommagé. Cela peut être le résultat de multiples défauts de paiement sur différents produits de crédit provenant de plusieurs prêteurs différents. Toutefois, un mauvais score peut également être le résultat d’une faillite, qui restera dans les dossiers de crédit pendant une période pouvant aller jusqu’à 10 ans. Les emprunteurs dont la cote de crédit se situe dans cette fourchette ont très peu de chances d’obtenir un nouveau crédit. Si votre score se situe dans cette fourchette, consultez un professionnel de la finance pour connaître les mesures à prendre pour rétablir votre crédit. En outre, tant que vous pouvez vous permettre de payer des frais mensuels, l’une des meilleures sociétés de réparation de crédit peut être en mesure de faire supprimer les points négatifs de votre score de crédit pour vous. Si vous tentez d’obtenir un prêt non garanti avec ce score, assurez-vous de comparer tous les prêteurs que vous envisagez afin de déterminer les options les moins risquées.
Des mesures telles que le remboursement des dettes, les paiements en temps voulu et le maintien d’un solde nul sur les comptes de crédit peuvent vous aider à améliorer votre score au fil du temps.
Pas de crédit
Tout le monde doit commencer quelque part. Si votre cote de crédit est très faible (disons inférieure à 350), il y a de fortes chances que vous n’ayez pas encore ouvert de compte et que vous n’ayez pas d’antécédents de crédit. Renseignez-vous auprès de votre prêteur local sur ses besoins d’emprunt. Lorsque votre premier prêt ou votre première carte de crédit est approuvé, établissez immédiatement un schéma de remboursement responsable afin de constituer un bon dossier de crédit.
Votre score de crédit est basé sur divers facteurs et peut être utilisé pour déterminer si vous pouvez emprunter de l’argent ainsi que les conditions, y compris le taux d’intérêt du prêt. En payant vos factures à temps et dans leur intégralité, vous éviterez que votre cote de crédit ne se détériore à l’avenir.