Gagner à la loterie : Rêve ou cauchemar ?

Une maison. Des vacances. Mille dollars par jour pour la vie. Qui ne voudrait pas gagner un prix énorme ou à la loterie ? En fait, beaucoup de gens – une fois qu’ils ont réalisé que ces jackpots ne sont pas gratuits, car la plupart des gains sont imposés comme des revenus par l’Internal Revenue Service (IRS).

Points clés à retenir

Vous êtes imposé sur tout ce que vous gagnez, que ce soit un prix ou de l’argent.
Des taxes sont dues sur tout gain au niveau fédéral et au niveau des États.
La plupart des prix tangibles, comme les voitures et les maisons, sont imposés à leur juste valeur marchande.
Les impôts sur les gains de loterie varient selon que vous prenez une somme forfaitaire ou que vous décidez de prendre des rentes versées sur un certain nombre d’années.

Les taxes et les coûts permanents de la propriété peuvent rapidement transformer certaines aubaines en charges importantes. Ce qui suit est une analyse de quelques prix communs que nous avons tous rêvé de gagner et de ce qu’il en coûte pour les gagner.

Vous devez déclarer tous vos gains à l’IRS, quelle que soit leur valeur.

Le coût de l’acquisition d’une maison

Après avoir gagné une maison, vous devrez payer l’impôt fédéral sur le revenu en fonction de la valeur de la maison. Vous pouvez également être assujetti à l’impôt d’État sur le revenu, selon votre État de résidence. Et, comme pour tout prix, vous devrez payer ces impôts au taux marginal d’imposition complet, car la valeur du prix est déclarée sur le formulaire 1040 comme autre revenu. Cette somme s’ajoute bien entendu à tous les autres revenus provenant d’un emploi ou d’investissements.

À moins que vous ne soyez déjà propriétaire d’une maison que vous comptez vendre, de nombreuses personnes ne peuvent pas se permettre de payer une somme aussi importante d’un seul coup, même avec un préavis de plusieurs mois. En outre, considérez que la plupart des prix sous forme de maisons de rêve valent plus de 500 000 dollars et sont situés dans des zones à coût de vie élevé.

Bien sûr, si vous pouvez payer la facture d’impôt, vous obtenez une maison pour le prix d’un généreux acompte. Mais les coûts de ce type de prix ne s’arrêtent pas là. En plus des impôts sur le revenu, vous aurez aussi des dépenses récurrentes plus élevées, comme les impôts fonciers, l’assurance du propriétaire et les factures de services publics, sans parler du coût de l’entretien général et de la maintenance. Vous avez peut-être acquis un nouvel actif riche, mais vous risquez de finir par avoir une maison pauvre.

Une voiture toute neuve

Tout comme cette maison de rêve, vous serez responsable des impôts fédéraux et d’État sur la voiture neuve que vous venez de gagner. Ce chiffre est basé sur sa juste valeur marchande – vous pouvez estimer que les autorités percevront environ un tiers de sa valeur. Ce n’est peut-être pas si mal si vous gagnez une Ford Fiesta à 15 000 $ – vous obtenez une voiture neuve en payant 5 000 $ à l’IRS – mais si vous gagnez une voiture de sport qui se vend au détail pour plus de 100 000 $, vous ne vous considérerez peut-être pas aussi chanceux. Comme les voitures offertes en prix sont souvent des modèles de luxe, les nouvelles roues pourraient augmenter considérablement vos revenus, peut-être même dans une nouvelle catégorie.

N’oubliez pas que vous devrez payer les frais d’immatriculation et de permis de conduire pour pouvoir mettre cette voiture en circulation. Il y a ensuite les coûts permanents liés à la possession d’une voiture. Vous pouvez parier que des choses comme les primes d’assurance et l’entretien sont plus élevées avec une voiture de classe supérieure. Les vidanges d’huile sur la Ferrari la moins chère, par exemple, sont coûteuses. Et votre nouvelle voiture de 500 chevaux ne consomme probablement pas autant d’essence que votre voiture de banlieue actuelle.

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Des vacances

Lorsque vous gagnez un voyage, vous êtes imposé sur la juste valeur marchande du voyage et, selon le type de vacances que vous prenez, les taxes peuvent être aussi élevées que ce que vous dépensez normalement pour des vacances entières. En tant que gagnant, vous serez imposé sur la totalité du prix, même si plusieurs personnes se présentent, à moins que vous ne puissiez les faire participer.

D’un autre côté, la valeur marchande est parfois inférieure à ce que vous attendez parce que le sponsor du sweepstake a pu obtenir une offre spéciale ou une réduction, ce qui fait que votre facture fiscale semble être une bonne affaire. Ainsi, même si le voyage n’est pas totalement gratuit, il s’agira probablement d’une expérience assez opulente.

Dans de nombreux cas, on vous demandera quand même de couvrir certaines dépenses pour ce voyage soi-disant gratuit. Imaginons que vous participiez à un concours dont le prix est un voyage pour deux à Paris. Il comprend le billet d’avion de New York à Paris, l’hôtel, le transport terrestre et une demi-journée de visites touristiques. Mais si vous n’habitez pas à New York, vous devez prendre en charge les frais de voyage pour vous y rendre, tous vos frais de nourriture, les visites touristiques, les pourboires et tout autre argent de poche. Il va sans dire que ces dépenses peuvent facilement s’ajouter aux gains que l’organisateur du concours vous a versés.

Un mariage de rêve

Une récente enquête sur les mariages a fixé le coût moyen d’un mariage en 2018 à 44 000 dollars. Il n’est donc pas étonnant que de nombreux couples sautent sur l’occasion de se marier gratuitement. Mais une affaire financée par un concours s’accompagne souvent de frais supplémentaires.

Prenez un forfait offrant un « mariage de créateurs » d’une valeur de plus de 30 000 dollars, comprenant un séjour dans une station thermale au Mexique et une séance de photos de fiançailles à New York. Toutefois, seul le transport vers le Mexique est couvert. Les robes des demoiselles d’honneur et une robe de mariée de créateur sont incluses, mais pas les frais de retouche.

Même si des parties essentielles du voyage sont couvertes et que le concours est explicite sur ce qui n’est pas inclus, ce n’est pas forcément une bonne affaire. Ces éléments peuvent en effet s’avérer très importants pour un couple à court d’argent (ou pour ses parents), et il est plus difficile d’établir un budget lorsque c’est quelqu’un d’autre qui prend les décisions.

Un mariage de prestige peut parfois signifier le mariage que le lauréat souhaite au lieu de celui dont rêvent les futurs mariés. Ils peuvent stipuler que le gâteau, le décor et d’autres détails seront choisis par le promoteur du concours. Accepter un prix de mariage peut rendre un mariage presque impossible et pour beaucoup de gens, cela vaut aussi quelque chose.

Le jackpot du jeu

L’oncle Sam veut encourager l’habitude de jouer, car la facture fiscale sur l’argent que vous gagnez au jeu peut être compensée par l’argent que vous avez perdu. Cependant, vous ne bénéficierez de cet avantage que si vous détaillez vos impôts au lieu de la déduction standard, et vous ne pouvez pas déduire plus que le montant que vous avez gagné. Les gains provenant de courses de chevaux, de paris et de casinos sont tous considérés comme des revenus de jeu par l’IRS et doivent être déclarés comme tels dans votre déclaration.

Selon le type de jeu et le montant que vous gagnez, vous devrez peut-être remplir séparément un formulaire W-2G fourni par le payeur pour une estimation de l’impôt lorsque vous recevrez les gains des jeux de hasard – les gains sont généralement soumis à un impôt forfaitaire de 24 % – que l’entité adjudicatrice retiendra et enverra à l’IRS en votre nom.

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La loterie

Le fait de jouer à la loterie est considéré comme un jeu de hasard. Ainsi, si vous gagnez gros, le produit de la loterie sera considéré comme un revenu de jeu, avec toutes les implications détaillées ci-dessus. Les paiements de jackpots supérieurs à 5 000 $ moins la mise sont automatiquement retenus à 24 % au titre de l’impôt fédéral. La plupart des États prélèvent également des impôts et, selon l’endroit où vous vivez, votre facture fiscale totale peut atteindre 50 % en fonction de vos autres revenus.

Contrairement au gain d’une maison ou d’une voiture, il n’y a pas de coûts permanents associés au gain de la loterie. À l’exception, bien sûr, de l’impôt annuel sur le revenu si vous choisissez de toucher vos gains sous forme de rente – voir ci-dessous.

1,586 milliard de dollars

La valeur du plus grand jackpot de loterie au monde, réparti entre trois billets de Powerball en janvier 2016.

Options pour la gestion des prix

Maintenant que vous connaissez les conditions d’une grande victoire, que pouvez-vous faire ? Pour la plupart des prix, vous avez cinq possibilités :

Gardez le prix et payez la taxe. C’est la meilleure option si vous pouvez vous permettre de payer l’impôt et d’utiliser le prix.
Vendez le prix et payez l’impôt sur le produit de la vente. Si vous ne voulez pas le prix ou si vous ne pouvez ou ne voulez pas payer les impôts sur celui-ci, vous pouvez toujours profiter de votre gain en vendant le prix.
Recevez un règlement en espèces au lieu du prix. Si vous prenez de l’argent au lieu d’un objet tangible ou d’un équipement, vous aurez au moins l’argent nécessaire pour payer l’impôt qui est dû.
Perdez le prix. Si le prix ne vaut pas la peine pour vous, vous pouvez le refuser.
Faites don du prix. Dans certains cas, vous pouvez faire don du prix à une agence gouvernementale ou à une organisation caritative exonérée d’impôts sans payer d’impôts sur ce prix.

Réduire les taxes sur les jackpots de loterie

De toute évidence, gagner à la loterie est un peu différent, et la plupart des options ci-dessus ne s’appliquent pas tout à fait. Mais vous avez le choix de gérer la manne.

La plus importante concerne la manière dont vous obtiendrez réellement l’argent. Comme indiqué ci-dessus, vous devrez décider si vous souhaitez recevoir le paiement en une seule fois ou sous la forme d’une rente (paiements annuels répartis sur plusieurs années ou décennies). Chaque choix a ses implications financières, et vous voudrez peut-être consulter un avocat fiscaliste, un expert-comptable et/ou un planificateur financier agréé pour en discuter avant de prendre votre décision.

D’un point de vue strictement fiscal, la rente présente certains avantages. Supposons que vous gagniez un jackpot d’un million de dollars. Si vous prenez le montant forfaitaire aujourd’hui, votre impôt fédéral sur le revenu est estimé à 370 000 dollars, ce qui correspond à une tranche d’imposition de 37 %. Voyons plutôt ce qui se passe si vous prenez le million de dollars comme 20 versements de 50 000 $ par an, en supposant, pour simplifier, que vous n’avez pas d’autres revenus et que vous n’êtes poussé que jusqu’à la tranche de 22 %.

Votre impôt fédéral total sur le revenu est estimé à 11 000 dollars par an ou 220 000 dollars après 20 ans, car nous supposons que le taux d’imposition pour cet exemple ne changera pas. Vous avez économisé 150 000 dollars sur la période de 20 ans.

Gains totaux	$1,000,000	$1,000,000
Paiements	1	20
Payé au cours de la première année	$1,000,000	$50,000
Impôts de la première année	$370,000	$11,000
Total des taxes payées	$370,000	$222,000
Économies d’impôts	$0	$150,000
Gains reçus plus de 20 ans	$630,000	$778,000

Autres cotes à prendre en considération

Être tué par un distributeur automatique : 1 sur 112 millions
Avoir des quadruplés identiques : 1 sur 15 millions
Devenir une star de cinéma : 1 sur 1,5 million
Mourir dans un accident d’avion ou être frappé par la foudre : 1 sur 1 million
Mourir dans un accident de voiture : 1 sur 6 700

Même si vous avez gagné à la loterie, il se peut que vous ne puissiez pas garder l’argent. L’une des premières choses que font beaucoup de gens après avoir obtenu leur nouvelle liberté financière est de quitter leur emploi. Il est également naturel de se lancer dans une course aux dépenses : une nouvelle maison de luxe, une nouvelle voiture, des vacances de luxe. Et puis, peut-être, aider ses amis, sa famille, ses collègues – tous ceux que vous avez connus sortiront du bois pour demander de l’aide. Les dépenses augmentent de façon spectaculaire, les revenus, les cadeaux et l’aumône cessent, ce qui n’est pas étonnant que de nombreux gagnants à la loterie finissent par se retrouver dans une situation financière difficile.

Pour éviter cela, vous voudrez réunir une équipe d’experts qui peut comprendre un avocat spécialisé dans les questions de planification successorale, un conseiller financier et un expert-comptable ou un autre spécialiste fiscal pour vous aider à mettre en place un plan financier. Obtenez les conseils financiers dont vous avez besoin, prenez le temps de planifier ce que vous voulez faire avec votre nouveau patrimoine et évitez de prendre des décisions hâtives, économiques ou autres. Certes, aider ses proches est une bonne chose, mais il faut se fixer des limites et apprendre à dire non.

Soyez sûr que c’est légitime

Il y a une autre façon dont le fait de gagner un prix peut vous nuire : Si c’est une arnaque. Voici quelques éléments que tous les prix légitimes ont en commun :

Vous n’aurez jamais à payer d’argent pour participer à un concours ou à payer des frais d’expédition et de manutention si vous gagnez.
Les informations bancaires ou un numéro de carte de crédit ne sont jamais nécessaires pour réclamer votre prix.

Les éléments suivants sont des signaux d’alerte indiquant qu’un concours peut être frauduleux :

Recevoir un appel téléphonique ou une lettre indiquant que vous avez gagné un prix alors que vous ne vous souvenez pas d’avoir participé à un concours.
Obtenir un formulaire d’imposition avec une valeur approximative gonflée sur l’article. Vous êtes tenu de payer des taxes sur la juste valeur marchande du prix.
L’organisation qui vous offre le prix essaie de vous convaincre de profiter d’échappatoires fiscales douteuses afin de vous convaincre de réclamer le prix même si vous n’avez pas les moyens de payer la taxe.

Les escroqueries aux loteries et aux sweepstakes sont le troisième type de fraude le plus fréquent signalé à la Federal Trade Commission (FTC).

Beaucoup de gens rêvent de gagner un gros lot à une loterie, un concours ou un tirage au sort. Le problème, c’est que lorsque le prix n’est pas en espèces, la charge fiscale et les dépenses supplémentaires liées à vos gains peuvent vraiment s’additionner. Avant d’accepter un prix, renseignez-vous sur sa valeur et sur ce qu’il vous coûtera. N’oubliez pas que lorsque vous gagnez quelque chose, vous devez payer des impôts sur ce prix. En général, vous paierez des impôts l’année où vous recevez le prix, qui peut ne pas être la même année que celle où vous avez gagné le prix.

Si la loterie ou d’autres types de jeux de hasard vous rapportent une grosse somme d’argent, évitez les erreurs courantes : Ne faites rien d’irréfléchi et ne vous lancez pas dans des dépenses inconsidérées avant d’avoir élaboré un plan global de gestion de votre patrimoine et d’avoir réfléchi et fixé des objectifs à long terme. Dans le cas des loteries, il s’agit notamment de déterminer comment vous voulez recevoir le jackpot, ce qui aura une incidence sur le montant que vous obtiendrez réellement et sur le moment où vous l’obtiendrez.

Avant d’accepter un prix, réfléchissez aux implications financières de sa conservation et prenez la décision qui aura l’impact le plus positif sur vos finances à long terme. Sinon, votre gros gain pourrait se transformer en une proposition perdante.