Qu’est-ce que le programme de refinancement de l’accession à la propriété (HARP) ?
Le Home Affordable Refinance Program (HARP) était un programme offert par l’Agence fédérale de financement du logement aux propriétaires de maisons dont la valeur est inférieure au solde du prêt.
Le programme a depuis lors pris fin, mais il était destiné à apporter une aide après la crise financière de 2008. Le HARP a été créé pour aider les propriétaires de maisons submergées ou quasi submergées à refinancer leurs prêts hypothécaires en raison de la chute des prix de l’immobilier. Bien que le programme HARP ait pris fin en décembre 2018, il reste des options pour les emprunteurs qui sont sous l’eau sur leurs prêts hypothécaires. Un propriétaire qui est sous l’eau pour son prêt hypothécaire doit plus sur sa maison que ce qu’elle vaut.
Points clés à retenir
- Le Home Affordable Refinance Program (HARP) était un programme offert par l’Agence fédérale de financement du logement aux propriétaires de maisons dont la valeur est inférieure au solde du prêt.
- Le programme a depuis lors pris fin, mais il était destiné à apporter une aide après la crise financière de 2008.
- Bien que le HARP ait pris fin en décembre 2018, il existe toujours des options pour les emprunteurs dont le prêt hypothécaire est en souffrance.
Comprendre le programme de refinancement de l’accession à la propriété (HARP)
Le refinancement du Home Affordable Refinance Program (HARP) n’était disponible que pour les prêts hypothécaires garantis par Freddie Mac ou Fannie Mae-le programme a été créé en coordination avec ces entités. Pour être éligibles au HARP, les propriétaires doivent avoir été en possession de prêts hypothécaires qui ont été vendus à l’une de ces entités avant le 31 mai 2009.
En raison de l’impact de la crise financière de 2008, et de son effet sur les valeurs immobilières dans l’ensemble des États-Unis, de nombreux propriétaires se sont retrouvés la tête en bas ou sous l’eau pour leurs prêts immobiliers. Les termes « à l’envers » ou « sous l’eau » sont utilisés pour décrire les cas où un emprunteur doit plus sur un prêt que la valeur actuelle de la garantie dont il bénéficie.
Dans le cas d’une hypothèque, la garantie est la propriété. Le gouvernement fédéral a lancé le HARP en 2009 pour tenter de ralentir le taux de saisies et d’aider les emprunteurs qui avaient été abusés par les pratiques de prêts à risque.
Le programme n’était accessible qu’aux emprunteurs qui remplissaient les conditions requises. Les emprunteurs devaient être à jour dans leurs paiements hypothécaires et la propriété devait être en bon état. Les emprunteurs qui avaient déjà manqué à leurs obligations ou qui avaient quitté leur propriété n’étaient pas éligibles au programme. Tout prêteur participant pouvait aider un emprunteur à refinancer son prêt hypothécaire. Les emprunteurs n’avaient pas à passer par leur prêteur actuel.
Le programme a pris fin le 31 décembre 2018.
Programme de refinancement à prix abordable (HARP) et programme de modification des prix des logements
Un autre programme qui a été mis en place pour endiguer le flux de saisies après l’effondrement du marché a été appelé modification de l’hypothèque. Le Home Affordable Modification Program a expiré avant le HARP, en 2016. Contrairement aux refinancements HARP, ces programmes étaient destinés aux emprunteurs qui avaient déjà fait défaut sur leur prêt, ou pour lesquels la défaillance était imminente.
Une modification ne pouvait être obtenue que par l’intermédiaire du prêteur existant, et chaque prêteur avait ses propres exigences en matière de qualification. Bien que le processus de modification d’un prêt hypothécaire modifie les conditions d’un billet de mobilisation, il n’est pas identique à un refinancement.
Parfois, les modifications peuvent être signalées sur le rapport de crédit de l’emprunteur comme ayant modifié les conditions de l’hypothèque. Dans certains cas, les modifications peuvent avoir une incidence sur la solvabilité future. Certains emprunteurs peuvent également être confrontés à une obligation fiscale supplémentaire, car les conditions de leur modification peuvent inclure l’annulation d’une partie de la dette due, que l’Internal Revenue Service (IRS) peut considérer comme un revenu gagné.