Qu’est-ce qu’une hypothèque sur l’argent de l’achat ?
Un prêt hypothécaire d’achat est un prêt hypothécaire accordé à l’emprunteur par le vendeur d’un logement dans le cadre de la transaction d’achat. Également connu sous le nom de financement du vendeur ou du propriétaire, il est généralement accordé dans des situations où l’acheteur ne peut pas bénéficier d’un prêt hypothécaire par les canaux de crédit traditionnels. Un prêt hypothécaire en faveur de l’acheteur peut être utilisé dans les situations où l’acheteur assume le prêt hypothécaire du vendeur et où la différence entre le solde du prêt hypothécaire assumé et le prix de vente de la propriété est constituée par le financement du vendeur.
Les bases d’un prêt hypothécaire pour l’achat d’un bien
Une hypothèque en capital est différente d’une hypothèque traditionnelle. Plutôt que d’obtenir une hypothèque par l’intermédiaire d’une banque, l’acheteur fournit au vendeur un acompte et lui remet un instrument de financement comme preuve du prêt. L’instrument de garantie est généralement enregistré dans les archives publiques, ce qui protège les deux parties contre tout litige futur.
Le fait que le bien immobilier soit déjà hypothéqué n’est pertinent que si le prêteur accélère le prêt lors de la vente en raison d’une clause d’aliénation. Si le vendeur a un titre de propriété clair, l’acheteur et le vendeur se mettent d’accord sur un taux d’intérêt, un paiement mensuel et une durée de prêt. L’acheteur paie au vendeur le capital du vendeur par versements échelonnés.
Types d’hypothèques sur l’argent de l’achat
Les contrats fonciers ne transmettent pas de titre juridique à l’acheteur, mais lui confèrent un titre équitable. L’acheteur effectue des paiements au vendeur pendant une période déterminée. Après le dernier paiement ou un refinancement, l’acheteur reçoit l’acte de propriété.
Un contrat de location-vente signifie que le vendeur donne à l’acheteur un titre de propriété équitable et lui loue la propriété. Une fois le contrat de location-vente rempli, l’acheteur reçoit le titre de propriété et un crédit pour une partie ou la totalité des loyers à valoir sur le prix d’achat, puis obtient généralement un prêt pour payer le vendeur.
Avantages du prêt hypothécaire pour les acheteurs
Même si le vendeur demande un rapport de solvabilité sur l’acheteur, les critères de qualification de l’acheteur sont généralement plus souples que ceux des prêteurs classiques. Les acheteurs peuvent choisir parmi des options de paiement telles que les intérêts uniquement, l’amortissement à taux fixe, les intérêts réduits ou le paiement d’un ballon. Les paiements peuvent être mixtes ou assortis, et les taux d’intérêt peuvent s’ajuster périodiquement ou rester constants, en fonction des besoins de l’emprunteur et de la discrétion du vendeur.
Les acomptes sont négociables. Si un vendeur demande un acompte plus important que celui que possède l’acheteur, le vendeur peut laisser l’acheteur effectuer des versements forfaitaires périodiques en vue d’un acompte. Les frais de clôture sont également moins élevés. Sans prêteur institutionnel, il n’y a pas de points de prêt ou d’escompte, ni de frais d’émission, de traitement, d’administration ou d’autres catégories que les prêteurs facturent couramment. De plus, comme les acheteurs n’attendent pas de financement des prêteurs, ils peuvent conclure plus rapidement et prendre possession de leur bien plus tôt qu’avec un prêt classique.
Avantages du prêt hypothécaire pour les vendeurs
Le vendeur peut recevoir le prix catalogue complet ou un prix plus élevé pour une maison lorsqu’il accorde un prêt hypothécaire en vue d’un achat. Le vendeur peut également payer moins d’impôts sur une vente à tempérament. Les paiements de l’acheteur peuvent augmenter la trésorerie mensuelle du vendeur, ce qui lui assure un revenu disponible. Les vendeurs peuvent également bénéficier d’un taux d’intérêt plus élevé que sur un compte de marché monétaire ou d’autres investissements à faible risque.