Il est impossible de prévoir si vous pourriez perdre un procès à la suite d’un accident de voiture ou d’un accident sur votre propriété. Il n’est pas non plus possible de prévoir le montant qui pourrait être accordé à la partie gagnante, montant que vous seriez tenu de payer. Pour vous protéger contre la possibilité d’une perte financière dévastatrice due à ces événements imprévus, vous pouvez souscrire une police d’assurance parapluie.
Qu’est-ce qu’une politique-cadre ?Une assurance complémentaire protège vos biens personnels actuels et futurs (comme votre salaire, votre héritage ou la loterie que vous prévoyez de gagner) contre le coût d’une perte dans un procès pour un accident de voiture ou un accident sur votre propriété. Si vous deviez perdre un tel procès, vous devriez probablement payer à la partie gagnante des frais tels que les frais médicaux et la perte de salaire, qui peuvent rapidement devenir très coûteux.
Il n’est pas nécessaire d’être riche pour avoir besoin d’une politique globale – même si vous n’avez pas de biens, votre salaire peut être saisi.
Une police-cadre reprend là où vos polices d’assurance automobile et habitation s’arrêtent. Elle comporte une franchise élevée, car elle est conçue pour être prise en charge par vos autres polices. Attendez-vous à payer quelques centaines de dollars par an pour cette couverture.
VOIR : Protégez vos biens personnels
Ce qu’elle couvre Unepolice d’assurance parapluie fournit une couverture supplémentaire qui va au-delà de ce qui est prévu par vos polices d’assurance habitation et automobile. Par exemple, disons que votre assurance automobile paie 300 000 $ de frais médicaux par accident et que votre assurance complémentaire s’élève à un million de dollars. Si vous êtes poursuivi pour 900 000 $, votre assurance automobile paiera 300 000 $ de dommages et votre assurance complémentaire paiera les 600 000 $ restants. Les polices Umbrella offrent généralement une couverture supplémentaire d’environ 1 à 5 millions de dollars, et il est possible d’obtenir davantage si vous avez beaucoup de biens à protéger.
Qu’en est-il des frais de justice que vous aurez à payer si vous êtes poursuivi ? Dans le cas des polices d’assurance générale, les frais de justice sont couverts en plus du montant de la police. La police peut également vous payer si votre participation à une procédure judiciaire vous fait perdre votre salaire (par exemple, si vous êtes un employé à l’heure ou si vous n’avez pas de jours personnels ou de vacances disponibles). Étant donné que l’argent de la compagnie d’assurance est en danger lorsque vous êtes poursuivi, elle voudra protéger cet argent avec sa propre équipe juridique, peut-être une meilleure équipe juridique que celle que vous pourriez vous offrir.
En plus de vous couvrir pour les accidents survenus sur votre propriété ou les accidents de voiture dont vous êtes responsable, une police d’assurance parapluie peut également protéger vos enfants à charge (par exemple, si votre fille provoque un accident de voiture), tout accident causé par vous ou vos enfants à charge en conduisant un bateau, les accidents survenus sur une propriété de location que vous possédez et les poursuites pour dommages corporels résultant de calomnies, de diffamation, de calomnie, de fausses arrestations, de détention ou d’emprisonnement, d’abus de procédure, de poursuites malveillantes, de choc ou d’angoisse mentale et peut-être plus encore. N’oubliez pas de consulter votre police d’assurance spécifique pour plus de détails.
Ce qu’elle ne couvre pasUne police d’assurance parapluie est une forme d’assurance personnelle, elle ne vous protégera donc pas contre les poursuites judiciaires liées à une entreprise que vous possédez. Cela inclut le baby-sitting, ou « garde d’enfants rémunérée » en jargon d’assurance, par l’assuré (car cela serait considéré comme une entreprise). Toutefois, votre police peut toujours couvrir vos enfants s’ils font du baby-sitting à temps partiel sur la propriété de quelqu’un d’autre.
VOIR : Couverture d’assurance : Une nécessité pour les entreprises
L’assurance parapluie ne couvre pas non plus des activités comme les courses de dragster ou toute autre utilisation à haut risque et inutile de votre véhicule. De plus, elle ne couvre pas tous les types de véhicules, tels que les véhicules automobiles de loisirs, les camions-remorques, les tracteurs ou remorques agricoles, ou plus généralement les véhicules dépassant une certaine limite de poids, comme 12 000 livres. La police ne couvrira pas les dommages causés à votre propre voiture (votre assurance automobile doit le prévoir) ni les dommages causés à vos propres biens (votre assurance habitation doit les couvrir).
Si vous commettez un délit (comme la conduite en état d’ivresse) et que vous êtes contraint de payer une restitution, une assurance globale ne vous couvrira pas. De même, les actes intentionnels, tels que le harcèlement sexuel, la discrimination, les dommages corporels intentionnels, les dommages matériels intentionnels et autres actes délibérés et malveillants de l’assuré ne sont pas couverts. (Comme le dit le vieux dicton, « le crime ne paie pas »).
En outre, une police d’assurance parapluie ne vous permet pas de bénéficier d’une couverture d’assurance maladie excédentaire. La plupart des polices d’assurance maladie ont des limites annuelles et à vie sur ce qu’elles paieront. Si vous craignez que ces montants soient trop faibles, vous devrez souscrire une assurance maladie plus complète, car un contrat d’assurance parapluie ne vous aidera pas.
Ce ne sont là que quelques exemples de choses qu’une politique globale ne couvre généralement pas. Comme il existe un grand nombre d’exclusions, si vous craignez d’être couvert pour un événement particulier, demandez à votre agent d’assurance si un contrat d’assurance Umbrella le couvrira et, dans le cas contraire, quelle police supplémentaire vous pouvez souscrire pour vous protéger.
Exigences d’assurance sous-jacentesParce qu‘une police d’assurance parapluie est conçue pour être une forme d’assurance secondaire, elle aura des exigences d’assurance sous-jacentes. Cela signifie que vous devez disposer d’un certain montant d’assurance automobile et d’assurance habitation pour être approuvé pour un contrat d’assurance parapluie. Les exigences en matière d’assurance varient en fonction de la compagnie par laquelle vous souscrivez votre assurance Umbrella, mais la couverture habituelle comprend
- Assurance automobile : couverture des dommages corporels de 250 000 $ par personne/ 500 000 $ par accident
- Assurance automobile : couverture des dommages matériels de 100 000 $ par accident
- Une assurance responsabilité civile pour les propriétaires de maison de 500 000
En outre, certains fournisseurs d’assurance parapluie exigent que vous ayez votre assurance automobile et habitation avec eux avant de vous délivrer une police parapluie. Parfois, le fait d’avoir toutes vos polices auprès d’un seul assureur vous permet d’économiser de l’argent, mais ce n’est pas toujours le cas – le fait de transférer vos polices d’assurance automobile et habitation chez le fournisseur d’assurance parapluie peut potentiellement rendre l’assurance parapluie plus chère que la prime d’assurance parapluie elle-même. Si vous ne possédez pas déjà l’assurance sous-jacente requise par un contrat d’assurance Umbrella, cela rendra également votre contrat Umbrella plus cher.
Leschoses qui augmentent votre risque d’être poursuiviSivous prenez toujours les transports publics et que vous ne possédez pas de biens immobiliers, vous avez beaucoup moins besoin d’une police-cadre. En revanche, certains éléments augmentent la probabilité d’avoir besoin d’un contrat d’assurance parapluie :
- Un long trajet
- Conduire pendant les heures de pointe, lorsque les conducteurs sont plus susceptibles d’avoir un accident
- Votre maison a une piscine
- Vous possédez un chien
- Vous recevez souvent des invités
Ce n’est pas parce que vous ne risquez pas d’être poursuivi en justice que vous ne courez aucun risque. Même si vous êtes très prudent, l’assurance parapluie peut être considérée comme une assurance contre la malchance. Le plus sûr est d’être assuré. Et n’oubliez pas qu’à mesure que votre situation financière évolue, vous pouvez avoir besoin d’ajouter une couverture supplémentaire à l’avenir.
VOIR : Conseils en matière d’assurance pour les propriétaires de maison