Si vous demandiez à l’épargnant moyen s’il est plus sûr d’investir 100 $ en bourse ou de placer 100 $ sur un compte d’épargne, la plupart choisiraient le compte d’épargne. Cela est logique à court terme ; les actions peuvent perdre de la valeur, mais la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garantit les comptes d’épargne. Toutefois, la réponse à long terme est exactement le contraire : il est beaucoup plus risqué de continuer à mettre de l’argent de côté dans l’épargne que de l’investir. Il est certainement possible de gagner de l’argent en actions.
Il s’agit d’une situation où la rationalité à court terme n’équivaut pas à la rationalité à long terme. Les 100 dollars placés sur un compte d’épargne rapporteront un taux d’intérêt très faible et, avec le temps, ils perdront probablement de leur valeur en raison de l’inflation ; une perte réelle de pouvoir d’achat est presque inévitable. Les 100 dollars investis en bourse peuvent connaître des jours de hausse et des jours de baisse, mais la leçon de l’histoire est que les actions surpassent pratiquement tout le reste sur une période de plusieurs décennies. (Avertissement : il va sans dire qu’il ne s’agit pas de placer tout votre argent dans des actions à haut risque de type « penny » ou dans des véhicules d’investissement présentant des risques similaires).
Points clés à retenir
- Investir seulement 100 dollars par mois pendant plusieurs années peut être une stratégie lucrative pour accroître votre patrimoine au fil du temps.
- Cela permet de bénéficier de rendements composés, où les gains s’accumulent à partir des gains précédents.
- Ce type d’investissement permet également de faire une moyenne des coûts en dollars, c’est-à-dire d’investir de l’argent aussi bien lorsque le marché est à la hausse qu’à la baisse.
- Faire de la place dans vos finances pour 100 dollars par mois à investir peut nécessiter une budgétisation prudente.
Rendements composés
Les contributions mensuelles commencent vraiment à avoir un sens lorsque vous comprenez le concept de composition. Les rendements composés agissent comme une boule de neige qui descend la pente ; ils commencent lentement au début, mais prennent de l’ampleur et de l’élan avec le temps.
Les deux éléments clés des rendements composés sont le réinvestissement des gains et le temps. Les actions génèrent des dividendes qui peuvent être réinvestis et, avec le temps, cela constitue une source de croissance financière qui s’auto-alimente. L’investissement composé consiste essentiellement à laisser vos intérêts générer plus d’intérêts, ce qui finit par en générer encore plus à l’avenir.
Supposons, par exemple, qu’un individu de 30 ans ait investi 5 000 dollars dans des actions qui rapportent 8 % par an, ce qui est un peu moins que la moyenne historique de 10 %, en janvier 2020. À la fin de la première année, le portefeuille de l’investisseur a rapporté 400 $ d’intérêts (5 000 $ x 1,08). Si l’investisseur réinvestit les intérêts, la même croissance de 8 % lui rapportera 432 $ la deuxième année (5 400 $ x 1,08). La troisième année générera 466,56 $, la quatrième année 503,88 $, et ainsi de suite. À 35 ans, le portefeuille réinvesti vaut 7 346,64 $, le tout sans aucune contribution supplémentaire de l’investisseur autre que les intérêts.
Suivez ce schéma pendant encore 25 ans, et l’investissement atteint 50 313,28 dollars. Cela représente une multiplication par plus de 10, malgré l’absence de contributions supplémentaires.
Investissement de 100 $ par mois : Un exemple
Supposons maintenant que le même investisseur de 30 ans trouve le moyen d’économiser 100 dollars supplémentaires par mois. Il verse ces 100 dollars supplémentaires dans son portefeuille et continue à réinvestir ses dividendes et ses intérêts. Son investissement rapporte toujours 8 % par an. Par souci de simplicité, supposons que la capitalisation a lieu une fois par an, en janvier.
Après une période de 30 ans, grâce aux rendements composés et à une petite contribution mensuelle, son portefeuille atteindra 186 253,14 dollars (contre 50 313,28 dollars sans les contributions mensuelles). Bien que 186 253,14 dollars ne suffisent pas pour prendre sa retraite, surtout après 30 ans d’inflation, n’oubliez pas qu’avec 100 dollars par mois de cotisations et de rendements inférieurs aux moyennes historiques.
Supposons que le rendement annuel soit de 9 %, ce qui est plus proche des moyennes historiques pour une période de 30 ans. Avec un investissement de 5 000 dollars en capital et des contributions mensuelles de 100 dollars, le portefeuille passe à 229 907,44 dollars. Si l’investisseur est en mesure d’épargner 200 dollars par mois pour ses cotisations, la valeur future de son portefeuille est de 393 476,48 dollars.
Pourquoi investir dans les actions ?
Les actions (telles que les actions ou les fonds communs de placement) sont la meilleure option d’investissement pour ceux qui sont à des décennies de la retraite. Les actions sont plus susceptibles de perdre de la valeur à court terme que les obligations, les certificats de dépôt (CD) ou les comptes du marché monétaire, mais il a été prouvé que leur valeur à long terme est supérieure à celle de toute autre solution courante.
Cela est particulièrement vrai dans les environnements à faible taux d’intérêt. Les CD, les obligations, les comptes du marché monétaire et les comptes d’épargne rapportent tous moins lorsque les taux sont bas. Cela pousse souvent les épargnants à se tourner vers les actions pour lutter contre l’inflation et à faire monter le prix des actions et autres actifs boursiers.
Les recherches du Dr Jeremy Siegel et de John Bogle, le fondateur de Vanguard, ont porté sur une période de 196 ans et ont comparé les rendements réels des actions, des obligations et de l’or. Ils ont constaté que si un investisseur avait commencé vers 1810 (la Bourse de New York a en fait été fondée en 1817) et placé 10 000 dollars en or, son portefeuille corrigé de l’inflation ne vaudrait que 26 000 dollars. Le même investissement en obligations aurait atteint 8 millions de dollars. Cependant, si l’investisseur avait choisi des actions en 1810, il aurait transformé ses 10 000 dollars en 5,6 milliards de dollars.
Les actions sont toujours les grandes gagnantes si vous choisissez un calendrier plus réaliste ; la plupart des investisseurs ont un horizon de 30 à 40 ans, et non de 200 ans. Entre janvier 1980 et janvier 2010, le taux de croissance annualisé moyen du S&P 500 était de 8,15 %. Le Dow Jones a atteint une moyenne de 8,81 % sur la même période, tandis que le NASDAQ a fait un bond de 9,51 % par an. Le rendement des obligations a été inférieur à 3 % en moyenne entre 1980 et 2010. L’inflation a privé les liquidités de 62,2 % de leur pouvoir d’achat au cours de ces 30 années, ce qui signifie que 1 000 dollars sur un compte d’épargne en 1980 n’auraient qu’une valeur réelle de 378 dollars en 2010.
La période de 30 ans entre 1985 et 2015 a été encore plus forte. Le S&P était en moyenne de 8,73 %, le Dow Jones de 9,33 % et le NASDAQ de 10,34 % par an.
Des moyens d’économiser 100 dollars par mois
La première étape pour investir 100 dollars par mois est d’économiser 100 dollars. Il existe un certain nombre de mesures simples que le citoyen moyen peut prendre pour réduire les coûts ; cela ne nécessite pas de changement radical de son mode de vie.
Faire des achats dans les magasins entrepôts (Costco et Sam’s Club sont deux bonnes options) pour les articles en vrac est une bonne idée. Les achats en gros coûtent moins cher par article, alors faites peut-être un voyage chez Costco chaque mois plutôt que trois ou quatre voyages chez l’épicier local. Si vous mangez beaucoup au restaurant ou si vous achetez votre déjeuner tous les jours, c’est probablement un meilleur point de départ.
Si vous avez besoin d’un peu plus de discipline dans l’activité de votre compte chèque, mettez en place un virement automatique chaque mois du chèque vers l’épargne. L’épargne est plus difficile à puiser, et cela pourrait vous permettre d’économiser beaucoup plus que 100 dollars par mois en évitant les achats frivoles.
Si vous payez les services publics, vous pouvez économiser sur la climatisation en ouvrant une fenêtre ou en achetant un petit ventilateur. En hiver, au contraire, vous pouvez fermer vos stores ou mettre un pull pour éviter de payer des factures d’énergie élevées.
Les jeunes travailleurs peuvent économiser en sortant en ville une ou deux nuits de moins par mois, ce qui pourrait leur faire économiser au moins 50 à 150 dollars par mois. Les propriétaires peuvent refinancer leur prêt hypothécaire afin de réduire leurs paiements d’intérêts. Les utilisateurs de cartes de crédit peuvent parfois économiser en transférant simplement leur solde sur une carte à taux d’intérêt plus faible.
Si vous ne pensez pas pouvoir économiser 100 dollars par mois, essayez de suivre tous vos achats pendant un mois. C’est une habitude financière saine qui peut vous aider à trouver des économies supplémentaires en limitant les dépenses impulsives.
Un investissement de 100 dollars par mois s’accumule au fil du temps, surtout avec les intérêts composés. Faire de petits sacrifices chaque jour pour ajouter systématiquement 100 dollars à vos investissements en actions chaque mois vous sera bénéfique à long terme.