Vous avez sans doute entendu dire que l’annulation d’un compte de carte de crédit pouvait nuire à votre cote de crédit. Et s’il est vrai que la fermeture d’une carte de crédit peut avoir un impact sur votre score, ce n’est pas toujours le cas.
En règle générale, il est préférable de laisser vos comptes de carte de crédit ouverts, même si vous ne les utilisez pas. Toutefois, il existe quelques raisons valables pour lesquelles vous pouvez vouloir fermer un compte. Continuez à lire pour savoir quelles sont ces raisons, ainsi que des détails sur la façon d’annuler une carte de la bonne manière.
Points clés à retenir
- Bien que cela aille à l’encontre des conseils généraux en matière de crédit, la fermeture d’un compte de carte de crédit est nécessaire dans certaines circonstances.
- Une carte de crédit peut être annulée sans nuire à votre cote de crédit – le paiement de vos soldes d’abord est essentiel.
- La fermeture d’une carte de crédit n’aura pas d’incidence sur vos antécédents de crédit, qui déterminent votre score.
Comprendre l’impact du taux d’utilisation du crédit
Ce n’est pas pour rien que les experts en crédit déconseillent de fermer les cartes de crédit non utilisées. « L’annulation d’une carte de crédit peut réduire votre score, et non l’augmenter », explique Beverly Harzog, experte en cartes de crédit et analyste du financement des consommateurs pour U.S. News & World Report.
Cette baisse potentielle de score se produit souvent parce que la fermeture d’une carte de crédit peut avoir un impact sur votre taux d’utilisation du crédit. Ce ratio mesure la part de votre crédit total disponible qui est utilisée, selon vos rapports de crédit. Plus vous utilisez de crédit disponible (selon vos rapports), plus l’impact sur votre score sera négatif.
Voici un exemple simple de la façon dont la fermeture d’une carte de crédit à solde nul peut se retourner contre vous :
- La carte de crédit numéro un a une limite de 1 000 $ et un solde de 1 000 $.
- La carte de crédit numéro 2 a une limite de 1 000 $ et un solde de 0 $.
- L’utilisation de votre crédit sur les deux cartes combinées est de 50 %. (1 000 $ de solde total + 2 000 $ de limite totale = 50 % d’utilisation)
- Fermez la carte de crédit numéro deux et votre utilisation de crédit passe à 100 %. (soldes totaux de 1 000 $ + limites totales de 1 000 $ = utilisation à 100 %)
Vous devez vous efforcer de régler intégralement le solde de vos cartes de crédit chaque mois. Non seulement cela protège votre cote de crédit, mais cela peut aussi vous faire économiser beaucoup d’argent en intérêts.
Il est particulièrement important de payer votre solde en totalité avant de fermer un compte de carte de crédit. Si toutes vos cartes de crédit affichent un solde de 0 $ sur votre rapport de solvabilité, vous pouvez fermer une carte sans nuire à votre cote de crédit.
Plus le taux d’utilisation est élevé, plus il peut avoir un impact négatif sur votre score. Il est donc généralement recommandé de le maintenir en dessous de 30%.
De bonnes raisons d’annuler une carte de crédit
L’annulation d’une carte de crédit est généralement une mauvaise idée. Néanmoins, dans certaines circonstances, l’annulation d’une carte pourrait être dans votre intérêt. En voici trois.
Séparation ou divorce
Il est préférable de fermer les comptes de carte de crédit communs lors d’une séparation ou d’un divorce. En tant que titulaire d’une carte commune, vous serez responsable de tous les frais passés ou futurs portés au compte. Il n’est pas rare qu’un ex en colère fasse des frais excessifs sur une carte commune par dépit.
Si cela se produit – ou même si des dépenses courantes sont effectuées sur un compte commun après la séparation – les frais seront également à votre charge. Le jugement de divorce peut stipuler que votre ex-conjoint est responsable de la dette, mais cela ne vous libère pas de votre obligation aux yeux de votre prêteur.
Frais annuels élevés
Si l’émetteur de votre carte vous fait payer des frais annuels élevés pour un compte que vous n’utilisez pas, l’annulation peut être justifiée. Cependant, prenez d’abord en considération les éléments suivants.
Si vous recevez des avantages du compte qui dépassent la cotisation annuelle, tels que des crédits de voyage et des avantages, cela peut valoir le coût. Une cotisation annuelle sur une carte de crédit que vous n’utilisez pas ou dont vous ne bénéficiez pas, c’est une autre histoire.
Avant d’annuler le compte, essayez d’appeler l’émetteur de votre carte pour demander l’exonération des frais annuels. N’oubliez pas de mentionner que vous envisagez de fermer votre compte. Cela ne fait pas de mal de demander, et vous pourriez être agréablement surpris.
Trop de tentations
Certaines personnes trouvent la tentation d’utiliser les cartes de crédit trop forte pour y résister. Et si cela peut être une raison valable de fermer une carte pour certains, il existe d’autres moyens de limiter les dépenses excessives sans sacrifier votre cote de crédit.
Par exemple, vous pourriez retirer vos cartes de crédit de votre portefeuille et les ranger dans un endroit sûr. Si vos cartes ne sont pas facilement accessibles, il vous sera peut-être plus facile de résister à la tentation.
Une fois la carte de crédit annulée, vous ne pourrez plus rouvrir le compte.
Liste de contrôle pour l’annulation : 6 conseils
Supposons que vous décidiez que la fermeture du compte est la meilleure solution. Voici six conseils simples pour vous aider à naviguer dans le processus.
- Échangez les récompenses non utilisées sur votre compte avant d’appeler pour annuler.
- Idéalement, réglez tous vos comptes de carte de crédit à 0 $ avant d’annuler une carte. Au minimum, réduisez vos soldes au maximum.
- Appelez l’émetteur de votre carte de crédit pour annuler et confirmez que votre solde sur le compte est de 0 $.
- Envoyez une lettre certifiée à l’émetteur de votre carte pour annuler le compte. Demandez qu’une lettre confirmant votre solde de 0 $ et le statut du compte fermé vous soit envoyée en retour.
- Vérifiez vos trois rapports de crédit 30 à 45 jours après l’annulation pour vous assurer que le compte indique qu’il a été fermé par le titulaire de la carte et que votre solde est de 0 $.
- Contestez toute information incorrecte sur vos rapports avec les trois bureaux de crédit.
La fermeture d’une carte de crédit n’aura pas d’incidence sur les antécédents de crédit
Vous avez peut-être entendu dire que la fermeture d’une carte de crédit vous fait « perdre du crédit » en raison de l’ancienneté du compte. C’est surtout un mythe.
L’expert en crédit John Ulzheimer, anciennement de la FICO et d’Equifax, confirme que la fermeture d’une carte de crédit ne la fera pas immédiatement disparaître de vos rapports de crédit. « Tant que la carte de crédit figure dans votre rapport, vous obtiendrez la valeur de l’âge du compte dans les modèles de notation de la marque FICO et VantageScore. La seule façon de perdre la valeur de l’âge de la carte est de la supprimer de vos rapports », ajoute M. Ulzheimer.
Un compte fermé restera sur vos rapports pendant sept ans (si négatif) ou environ dix ans (si positif). Tant que le compte figure sur vos rapports, il sera pris en compte dans l’âge moyen de votre crédit.
15%
Le pourcentage que la FICO utilise pour tenir compte des antécédents de crédit dans le cadre de votre score de crédit global. L’historique des paiements et les montants dus, catégories ayant le plus grand impact sur cinq, représentent respectivement 35 % et 30 %.
Ne fermez pas un compte de carte de crédit sans une bonne raison. Le fait d’avoir beaucoup de cartes de crédit ne nuira pas nécessairement à votre cote de crédit si vous les gérez de manière responsable. Toutefois, si vous devez annuler une carte, faites de votre mieux pour réduire d’abord tous vos soldes de carte de crédit (de préférence à 0 $), afin de minimiser ou d’éviter totalement tout dommage à votre score de crédit.