Presque tout le monde a besoin d’emprunter de l’argent à un moment donné. C’est peut-être pour une nouvelle maison. Peut-être pour payer les frais de scolarité. C’est peut-être pour démarrer une entreprise.
De nos jours, les possibilités de financement professionnel sont nombreuses et variées. Nous présentons ci-dessous quelques-unes des sources de prêt les plus populaires, en examinant les avantages et les inconvénients de chacune d’entre elles.
les points clés à retenir
- Les consommateurs disposent de diverses possibilités de financement.
- Les prêteurs à vocation générale comprennent les banques, les coopératives de crédit et les sociétés de financement.
- Le prêt de poste à poste (P2P) est une option numérique qui permet de mettre en relation les prêteurs et les emprunteurs.
- Les cartes de crédit peuvent fonctionner pour les prêts à court terme, les comptes sur marge pour l’achat de titres.
- Un plan 401(k) peut être une source de financement de dernier recours.
Banques
Les banques offrent une variété de produits hypothécaires, de prêts personnels, de prêts à la construction et d’autres produits de prêt en fonction des besoins de leurs clients. Par définition, elles acceptent de l’argent (dépôts) et le distribuent ensuite sous forme de prêts hypothécaires et de prêts à la consommation à un taux plus élevé. Ils réalisent leur profit en captant cette marge.
Les banques sont une source traditionnelle de fonds pour ceux qui achètent une maison ou une voiture ou qui cherchent à refinancer un prêt existant à un taux plus favorable.
Beaucoup trouvent qu’il est facile de faire des affaires avec leur propre banque. Après tout, ils y ont déjà une relation et un compte. En outre, du personnel est généralement présent à l’agence locale pour répondre aux questions et les aider à remplir les formalités administratives. Un notaire peut également être disponible pour aider le client à documenter certaines transactions commerciales ou personnelles. En outre, des copies des chèques que le client a rédigés sont disponibles sous forme électronique.
L’inconvénient d’obtenir un financement d’une banque est que les frais bancaires peuvent être élevés. En fait, certaines banques sont connues pour le coût élevé de leur demande de prêt ou des frais de service. En outre, les banques sont généralement privées ou détenues par des actionnaires. En tant que telles, elles sont redevables à ces personnes et pas nécessairement au client individuel.
Enfin, les banques peuvent revendre votre prêt à une autre banque ou à une société de financement, ce qui peut signifier que les frais et les procédures peuvent changer – souvent avec un préavis très court.
Coopératives de crédit
Une coopérative de crédit est une institution coopérative contrôlée par ses membres – les personnes qui utilisent ses services. Les coopératives de crédit ont généralement tendance à inclure des membres d’un groupe, d’une organisation ou d’une communauté particulière à laquelle il faut appartenir pour pouvoir emprunter.
Les coopératives de crédit offrent bon nombre des mêmes services que les banques. Mais il s’agit généralement d’entreprises à but non lucratif, ce qui leur permet de prêter de l’argent à des taux plus favorables ou à des conditions plus généreuses que les institutions financières commerciales. En outre, certains frais (tels que les frais de transaction ou de demande de prêt) peuvent être moins élevés.
Les coopératives de crédit ne proposent pas toujours les produits que l’on trouve dans les grandes banques.
En revanche, certaines coopératives de crédit n’offrent que des prêts ordinaires ou ne proposent pas la même variété de produits de prêt que certaines grandes banques.
Prêts de poste à poste (P2P)
Le prêt entre pairs (P2P) – également appelé prêt social ou crowdlend – est une méthode de financement qui permet aux individus d’emprunter et de prêter de l’argent sans avoir recours à une institution financière officielle comme intermédiaire. Bien qu’il élimine l’intermédiaire du processus, il implique également plus de temps, d’efforts et de risques que le recours à un prêteur de fortune.
Avec le prêt entre pairs, les emprunteurs reçoivent un financement d’investisseurs individuels qui sont prêts à prêter leur propre argent à un taux d’intérêt convenu. Les deux sont reliés par une plate-forme en ligne de pair à pair. Les emprunteurs affichent leur profil sur ces sites, où les investisseurs peuvent les évaluer afin de déterminer s’ils souhaitent prendre le risque d’accorder un prêt à cette personne.
Un emprunteur peut recevoir le montant total qu’il demande ou seulement une partie de celui-ci. Dans ce dernier cas, la partie restante du prêt peut être financée par un ou plusieurs investisseurs sur le marché des prêts entre pairs. Il est assez courant qu’un prêt ait plusieurs sources, les remboursements mensuels étant effectués auprès de chacune des sources individuelles.
Pour les prêteurs, les prêts génèrent des revenus sous forme d’intérêts, qui peuvent souvent dépasser les taux pouvant être obtenus par d’autres moyens, tels que les comptes d’épargne et les CD. En outre, les paiements d’intérêts mensuels que reçoit un prêteur peuvent même rapporter plus qu’un investissement en bourse. Pour les emprunteurs, les prêts P2P représentent une source alternative de financement, particulièrement utile s’ils ne peuvent obtenir l’approbation des intermédiaires financiers habituels. Ils bénéficient souvent d’un taux d’intérêt ou de conditions plus favorables sur le prêt que les sources conventionnelles également.
Néanmoins, tout consommateur qui envisage d’utiliser un site de prêt entre pairs doit vérifier les frais de transaction. À l’instar des banques, les sites peuvent facturer des frais d’émission de prêt, des frais de retard et des frais de paiement anticipé.
Plans 401(k)
Tout comme les comptes comparables, tels que le plan 403(b) ou 457, les plans 401(k) permettent aux employés d’investir de l’argent avec un report d’impôt. Leur objectif principal est de permettre à un individu de prendre sa retraite. Mais ils peuvent être un dernier recours pour le financement.
L’argent que vous avez cotisé au régime vous appartient techniquement, il n’y a donc pas de frais de souscription ou de demande si vous souhaitez le retirer. Ou plutôt, l’emprunter, car un retrait permanent est soumis à des taxes et à une pénalité de 10 % si vous avez moins de 59,5 ans.
La plupart des plans 401(k) vous permettent d’emprunter jusqu’à 50 % des fonds placés sur le compte, dans la limite de 50 000 $, et pour une durée maximale de cinq ans. Comme les fonds ne sont pas retirés, mais seulement empruntés, le prêt est exonéré d’impôts. Vous remboursez ensuite le prêt progressivement, en incluant le capital et les intérêts.
Le taux d’intérêt sur les prêts 401(k) tend à être relativement bas, peut-être un ou deux points au-dessus du taux préférentiel, ce qui est inférieur à ce que de nombreux consommateurs paieraient pour un prêt personnel. En outre, contrairement à un prêt traditionnel, les intérêts ne vont pas à la banque ou à un autre prêteur commercial, mais à vous. Comme les intérêts sont reversés sur votre compte, certains affirment que le coût d’un emprunt sur votre fonds 401(k) est essentiellement un remboursement à vous-même pour l’utilisation de l’argent.
N’oubliez pas, cependant, que si vous retirez de l’argent de votre plan de retraite, vous perdez les fonds composés avec des intérêts non imposables. En outre, la plupart des régimes comportent une disposition qui vous interdit de verser des cotisations supplémentaires au régime tant que le solde du prêt n’est pas remboursé. Tous ces éléments peuvent avoir un effet négatif sur la croissance de votre pécule.
Cartes de crédit
Si elles sont utilisées de manière responsable, les cartes de crédit sont une source importante de prêts, mais elles peuvent causer des difficultés excessives à ceux qui ne sont pas conscients des coûts. Elles ne sont pas considérées comme des sources de financement à long terme. Toutefois, elles peuvent être une bonne source de fonds pour ceux qui ont besoin d’argent rapidement et qui ont l’intention de rembourser le montant emprunté dans un bref délai.
Si une personne a besoin d’emprunter une petite somme d’argent pour une courte période, une carte de crédit (ou une avance en espèces sur une carte de crédit) n’est pas forcément une mauvaise idée. Après tout, il n’y a pas de frais de dossier (en supposant que vous ayez déjà une carte). Pour ceux qui remboursent la totalité de leur solde à la fin de chaque mois, les cartes de crédit peuvent être une source de prêts à un taux d’intérêt de 0 %.
En revanche, si un solde est reporté, les cartes de crédit peuvent comporter des frais d’intérêt exorbitants (souvent supérieurs à 20 % par an). En outre, les sociétés de cartes de crédit ne prêtent ou n’accordent généralement qu’un montant relativement faible ou un crédit à la personne. Cela peut être un inconvénient pour ceux qui ont besoin d’un financement à plus long terme ou pour ceux qui souhaitent effectuer un achat exceptionnellement important (comme une nouvelle voiture).
Enfin, emprunter trop d’argent par le biais de cartes de crédit pourrait réduire vos chances d’obtenir des prêts ou des crédits supplémentaires auprès d’autres établissements de crédit.
Comptes sur marge
Les comptes sur marge permettent à un client d’une maison de courtage d’emprunter de l’argent pour investir dans des titres. Les fonds ou les capitaux propres du compte de courtage sont souvent utilisés comme garantie pour ce prêt.
Les taux d’intérêt pratiqués par les comptes sur marge sont généralement supérieurs ou égaux à ceux des autres sources de financement. En outre, si un compte sur marge est déjà ouvert et que le client dispose d’un montant important de fonds propres sur le compte, il est assez facile de trouver un prêt.
Les comptes sur marge sont principalement utilisés pour effectuer des investissements et ne constituent pas une source de financement pour le financement à long terme. Cela dit, un individu disposant de suffisamment de fonds propres peut utiliser les prêts sur marge pour acheter tout ce qu’il veut, de la voiture à la maison. Toutefois, si la valeur des titres du compte baisse, la société de courtage peut exiger de l’individu qu’il fournisse des garanties supplémentaires à court terme ou risquer que les investissements soient liquidés en vertu de ces garanties.
Enfin, en cas de ralentissement du marché, ceux qui se sont étendus sur la marge ont tendance à subir des pertes plus importantes en raison des charges d’intérêt qui s’accumulent ainsi que de la possibilité qu’ils aient à répondre à un appel de marge.
Agences publiques
Le gouvernement américain ou les entités parrainées ou affrétées par le gouvernement peuvent être une source de fonds formidable. Par exemple, Fannie Mae est un organisme quasi-public qui a travaillé au fil des ans pour accroître la disponibilité et l’accessibilité des logements.
Le gouvernement ou l’entité parrainée permet aux emprunteurs de rembourser leurs emprunts sur une période prolongée. En outre, les taux d’intérêt pratiqués sont favorables par rapport aux autres sources de financement.
D’autre part, les formalités administratives pour obtenir un prêt auprès d’un organisme quasi public peuvent être décourageantes. En outre, tout le monde ne peut pas bénéficier de prêts gouvernementaux. Il peut y avoir des exigences restrictives en matière de revenus et d’actifs. Par exemple, en ce qui concerne certaines offres de prêts hypothécaires de Freddie Mac, le revenu d’une personne doit être égal ou inférieur au revenu médian de la région.
Financement des entreprises
Les sociétés de financement accordent régulièrement des prêts à ceux qui cherchent à acheter un certain nombre d’articles. Si certains prêteurs accordent des prêts à plus long terme, la plupart des sociétés de financement se spécialisent dans l’octroi de fonds pour des achats de moindre importance, comme une voiture ou un gros appareil électroménager.
Les sociétés de financement offrent généralement des taux compétitifs et les frais globaux peuvent être faibles par rapport aux banques et autres établissements de crédit. En outre, le processus d’approbation est généralement assez rapide.
Toutefois, les sociétés de financement ne peuvent pas fournir le même niveau de service à la clientèle ou offrir des services supplémentaires, comme les distributeurs automatiques de billets. Elles ont également tendance à avoir un éventail limité de prêts.
Que vous cherchiez à financer l’éducation de vos enfants, une nouvelle maison ou une bague de fiançailles, il est utile d’analyser les avantages et les inconvénients de chaque source potentielle de capital à votre disposition.