Rien n’est gratuit. Les points de récompense que vous obtenez sur votre carte de crédit et votre carte de débit, la commodité de ne pas avoir à transporter beaucoup d’argent liquide, la protection des achats et les nombreux autres avantages qui accompagnent l’utilisation d’une carte sont loin d’être gratuits. Bien sûr, vous pouvez en payer certains par le biais de frais annuels ou d’intérêts, mais une grande partie d’entre eux sont financés par le commerçant. Comment, demandez-vous ? Sous la forme de commissions d’interchange, qui, pour une raison ou une autre, ont rapidement été qualifiées de « frais de transfert » par les responsables politiques en 2010, lorsque le Congrès a adopté un projet de loi visant à les réglementer. Et bien que les commerçants les paient, ils finissent par vous les répercuter sous la forme de prix plus élevés.
Le voyage de la balai
Vous allez dans votre magasin préféré pour acheter la chemise indispensable qui sera votre tenue de fête pour l’été. Vous vous rendez à la caisse pour payer, vous sortez votre carte de crédit ou de débit et vous la glissez ou la mettez dans la machine. À ce moment-là, le commerçant doit payer des frais d’interchange ou de glissement. Ces frais s’élèvent normalement à 1 à 3 % du coût de votre nouvelle chemise, mais certains commerçants facturent jusqu’à 5 %. Si vous achetez la chemise en ligne, via le site web du magasin ou son application, cela peut coûter au commerçant jusqu’à 0,5 % de plus.
Ces frais peuvent sembler un peu élevés, mais les banques et les sociétés de traitement des paiements, telles que Visa et MasterCard, affirment que lorsque vous glissez votre carte dans le lecteur ou que vous la mettez sur une puce, le commerçant est payé immédiatement, mais il faudra très probablement attendre au moins 30 jours – et peut-être plus – avant que les sociétés de cartes de crédit ne reçoivent votre paiement. Vous pouvez faire valoir que les intérêts que vous encourez en raison du maintien d’un solde compensent cette dépense. Cependant, selon les sociétés, les intérêts ne suffisent pas à couvrir les frais.
Des statistiques stupéfiantes
En 2018, les commerçants ont versé 60 milliards de dollars à Visa et MasterCard sous forme de frais de transfert, contre 25,9 milliards de dollars en 2012, soit une moyenne de 23 cents par transaction. Pour chaque tranche de 100 dollars dépensés, 4 dollars ont été reversés aux sociétés de cartes de crédit, même si vous avez payé en espèces. En 2016, pour la toute première fois, les frais de glissement de carte de crédit ont dépassé le montant des frais de découvert payés par les clients : de 33,8 milliards à 33,3 milliards de dollars.
Si l’on ajoute les frais de transfert payés à American Express et Discover, le total annuel atteint 90 milliards de dollars.
Les frais de transfert sont censés couvrir le coût du traitement de votre paiement par carte de crédit. Cependant, pendant des décennies, la Merchant’s Payment Coalition a accordé une confiance presque aveugle à ses processeurs de paiement, avec des accords qui ne contenaient aucune donnée vérifiable, laissant ainsi aux commerçants de nombreuses possibilités de se faire escroquer.
La réforme
C’est le sénateur américain Richard J. Durbin, démocrate de l’Illinois, qui a proposé un amendement au projet de loi réglementaire visant à permettre à la Réserve fédérale de fixer les frais d’interchange tout en laissant les commerçants fixer un montant minimum qu’un consommateur doit dépenser pour utiliser une carte. Enfin, les commerçants pourraient offrir des réductions aux clients qui paient en espèces ou par d’autres moyens qui ne sont pas assortis de frais d’utilisation. À l’époque, M. Durbin avait déclaré : « En exigeant que les frais de carte de débit soient raisonnables… les petites entreprises et leurs clients pourront conserver une plus grande partie de leur propre argent« .
Cependant, les sociétés de cartes de crédit s’inquiètent du fait que le plafond des frais de transfert proposé par la Réserve fédérale n’est que de 12 cents. Fin juin 2011, à la suite d’un intense lobbying de la part de groupes d’intérêt représentant les grandes banques, le plafond des frais de transfert a été porté à 21 cents.
90 millions de dollars
Le total des commissions de swap que les détaillants ont payé aux sociétés de cartes de crédit en 2018.
Les effets
Le compromis a laissé les sociétés de cartes de crédit souffler un soupir de soulagement, mais les commerçants ont fait valoir que le plafond de 21 cents ne les aiderait guère tout en garantissant aux consommateurs qu’ils ne verraient pas de réduction de prix. Il est révélateur qu’une étude du Government Accountability Office américain ait révélé que lorsque l’Australie a réduit ses frais de carte de crédit en 2003, cela n’a eu aucun effet notable sur le prix des biens et des services.
Au cours des années suivantes, les commerçants ont payé moins cher qu’auparavant, mais les sociétés de cartes facturent désormais le maximum de frais de transfert même pour les plus petites transactions. Par conséquent, les commerçants qui traitent ces petites transactions ont vu leurs coûts augmenter.
En 2018, les commerçants ont subi une perte décevante lorsque la Cour suprême a décidé que les entreprises qui acceptent les cartes American Express ne pouvaient pas offrir d’incitations aux consommateurs pour les inciter à utiliser une carte dont les frais de glissement sont moins élevés. Les initiés du secteur ont considéré cette perte comme un revers pour l’ambition plus grande des commerçants d’assumer les frais de balayage sous forme de poursuites judiciaires.
Mais en juin 2018, une action collective intentée de longue date (depuis 2005) par des commerçants contre Visa, MasterCard et certaines des plus grandes banques émettrices, alléguant que les sociétés étaient de connivence pour fixer des frais de balayage artificiellement élevés, a été réglée à l’amiable. Les défendeurs ont accepté de payer aux commerçants entre 5,54 et 6,24 milliards de dollars. La manière dont l’argent sera déboursé n’est pas claire, mais le 24 janvier 2019, le tribunal de district américain pour le district Est de New York a donné son approbation préliminaire au règlement. L’approbation finale a été accordée le 13 décembre 2019, mais le 3 janvier 2020, un appel a été déposé.
Les sociétés de cartes de crédit affirment que les frais de glissement servent le commerçant en lui offrant certaines protections et un paiement instantané, alors que les commerçants estiment que les frais sont beaucoup trop élevés. Ce qui reste constant, c’est que ces frais sont répercutés sur les consommateurs chaque fois qu’ils glissent leur carte dans le lecteur ou qu’ils la pucent.