À quoi ressemble la vie après une faillite ? Lorsque vous envisagez cette démarche, il est important de regarder devant vous avant de décider de vos prochaines étapes.
Les gens peuvent se retrouver à un point où ils n’ont aucune chance de pouvoir rembourser les dettes qu’ils ont accumulées. Prenons par exemple le cas d’une personne qui a épuisé toutes ses économies et a épuisé toutes ses cartes de crédit en raison de problèmes médicaux et de la perte de son emploi. Même en cas de chômage ou d’emploi temporaire, cette personne peut constater qu’elle n’est plus en mesure d’effectuer les paiements mensuels minimums sur ses cartes ou de payer son loyer et son prêt automobile. C’est alors qu’il est utile de consulter un avocat spécialisé dans les faillites. Le chapitre 7 pourrait s’avérer être la suite logique.
Malheureusement, cette situation n’est que trop fréquente – en fait, Mark Twain, Walt Disney, Elton John et Henry Ford ont tous fait faillite à un moment donné de leur vie. Si vous pensez que la faillite pourrait vous guetter également, poursuivez votre lecture pour découvrir ce à quoi vous pouvez vous attendre et ce à quoi vous devez faire attention après avoir déposé une demande de faillite personnelle.
Points clés à retenir
- Après le dépôt de bilan, la première étape consiste à informer vos créanciers de votre faillite et à liquider vos actifs non exonérés.
- L’obtention d’un prêt pour un achat important peut prendre jusqu’à dix ans dans le cas d’une faillite relevant du chapitre 7 et jusqu’à sept ans dans le cas d’une faillite relevant du chapitre 13.
- Vous pouvez prendre certaines mesures pour reprendre le contrôle après la faillite, notamment conserver votre emploi, payer vos factures à temps, maintenir un solde positif et reconstituer votre crédit.
Vous avez déposé, et maintenant ?
Pour les personnes qui ont déclaré faillite, le processus de recouvrement est long et difficile. La première étape consiste à rencontrer vos créanciers avec votre syndic de faillite nommé par le tribunal pour les informer de la faillite, après quoi tous les actifs non exemptés dont vous disposez doivent être liquidés. Vous serez autorisé à conserver vos meubles, votre voiture et vos effets personnels jusqu’à une certaine valeur, mais tous les actifs liquides non exemptés, tels que les espèces ou les certificats de dépôt (CD), doivent être remis à votre syndic. Toutefois, la liquidation de vos biens n’est que la première des nombreuses questions à régler au fur et à mesure que les conséquences de votre faillite se font sentir.
Obtenir un prêt, quel qu’il soit, sera extrêmement difficile au cours des deux prochaines années. Il sera peut-être possible de retrouver une meilleure cote de crédit et de se qualifier pour certains types de prêts après seulement un an, mais les prêteurs qui vous prendront en charge proviendront probablement de sociétés de financement qui pratiquent des taux d’intérêt exorbitants. Dans certains cas, il peut être impossible d’obtenir un crédit pour des achats importants, tels qu’une voiture ou une maison.
Une faillite relevant du chapitre 7 restera dans votre dossier de crédit pendant 10 ans. Si vous déposez plutôt une faillite en vertu du chapitre 13, celle-ci devrait disparaître de votre rapport de crédit après seulement sept ans. Avec le chapitre 7, votre syndic utilise les actifs liquidés pour rembourser le plus possible votre dette, après quoi le reste est libéré. Le chapitre 13 exige que vous remboursiez la totalité de votre dette dans un délai de trois à cinq ans, selon un plan de paiement défini qui doit être approuvé par le tribunal. Si vous êtes en mesure de présenter un plan crédible, le chapitre 13 est souvent préférable, car il vous permet de sauver votre maison de la saisie.
En définitive, il existe six types de dépôt de bilan. Pour choisir celui qui convient le mieux à votre situation financière, il est conseillé de consulter un avocat.
Consultez un avocat pour vous assurer que vous déposez le type de faillite qui convient le mieux à votre situation financière.
Comment se rétablir après avoir déposé une demande de mise en faillite
Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour vous aider à reprendre le contrôle de votre situation.
Maintenir un emploi et un logement
Il est d’une importance vitale que vous trouviez – et conserviez – un emploi le plus rapidement possible, si vous n’en avez pas déjà un. Trouver un bon endroit pour vivre est tout aussi important, si c’est un problème. Des antécédents stables en matière de logement et d’emploi sont nécessaires, car ils montrent aux créanciers que vous êtes fiable.
Un nombre croissant de propriétaires vérifient leurs références de crédit afin d’écarter les locataires qui ne sont pas fiables. Si vous ne pouvez pas louer un appartement, vous devrez peut-être prendre une chambre chez un ami ou un parent en attendant que votre crédit s’améliore.
Les employeurs peuvent également demander les scores de crédit et les antécédents de leurs candidats potentiels comme mesure de responsabilité personnelle. Un coup de malchance peut alimenter un cercle vicieux qui peut vous empêcher de trouver un emploi suffisamment rémunérateur pour vous permettre de rembourser vos dettes. Faites ce que vous pouvez pour aller de l’avant de toute façon et trouver un emploi qui peut être la base pour mettre la faillite derrière vous.
Payez vos factures
Il est impératif que vous restiez au courant de toutes vos factures mensuelles et autres paiements afin que votre dossier de crédit post-faillite reste vierge. Il n’y a absolument pas de place pour le moindre recul à cet égard. Cela signifie que vous devez être extrêmement attentif à chaque dépense afin que vos dépenses ne dépassent pas ce que vous pouvez vous permettre de couvrir.
Conserver un solde en banque
L’ouverture et la tenue d’un compte chèque et/ou d’un compte d’épargne sont également nécessaires. Le fait d’avoir un historique de comptes bancaires débités pourrait vous empêcher d’ouvrir un nouveau compte courant.
La bonne nouvelle est que de nombreuses banques offrent des programmes de la deuxième chance aux personnes dans cette situation. En gardant un solde positif sur tous vos comptes à tout moment, vous montrerez à vos employeurs et à vos créanciers que vous disposez désormais d’une trésorerie fiable.
Commencez à reconstruire votre crédit
En cas de faillite, il est important de commencer à reconstruire ce qui a été détruit. Pour reconstituer votre crédit, vous devrez peut-être obtenir une carte de crédit. En l’utilisant judicieusement, vous montrerez aux prêteurs que vous pouvez gérer votre argent et que vous êtes déterminé à reconstituer lentement votre historique de crédit déficient.
Si vous vous retrouvez à nouveau endetté, vous devez immédiatement cesser d’utiliser votre carte et commencer à mettre en place un plan de remboursement. Si nécessaire, utilisez une carte de débit ou une carte de crédit prépayée jusqu’à ce que vous puissiez rembourser votre carte habituelle. N’oubliez pas que le taux d’intérêt de toute carte à laquelle vous avez droit sera probablement plus élevé que celui de la carte de crédit moyenne.
Trouver de l’aide pour les prêts automobiles et les hypothèques
Lorsque le moment est venu d’acheter quelque chose de plus important et endetté, comme une voiture ou une maison, vous devrez peut-être faire cosigner le prêt par une autre personne, comme vos parents.
Sans cela, vous risquez de ne pas pouvoir obtenir de financement du tout. Grâce à lui, vous pourrez peut-être obtenir quelque chose qui ressemble à des conditions décentes pour votre prêt, en fonction de la cote de crédit du cosignataire. Si le crédit n’est pas disponible, il vous faudra peut-être simplement attendre de pouvoir payer votre voiture en liquide ou envisager un prêt personnel de vos parents et/ou amis.
C’est également un problème si vous achetez une voiture : Après avoir déclaré faillite, il se peut que les compagnies d’assurance hésitent à vous assurer ou ne soient pas disposées à le faire. Si vos antécédents de crédit vous placent dans ce que les assureurs considèrent comme un groupe à haut risque, il existe des compagnies qui vous fourniront une assurance automobile – en vous faisant payer plus cher, mais vous en avez quand même besoin pour conduire.
Bien que la loi sur la prévention des abus de la faillite et la protection des consommateurs (BAPCPA) de 2005 ait rendu la déclaration de faillite plus difficile pour les Américains, la nécessité de prendre cette mesure se fait toujours sentir. Au fur et à mesure que la pandémie se développera, il est probable que de plus en plus de personnes et de familles feront faillite.
Utiliser judicieusement vos revenus et votre crédit après la faillite est la clé qui vous permettra de rétablir votre notation et de retrouver votre autonomie financière. Si vous pouvez prouver aux prêteurs et aux employeurs que votre vie post-faillite est en ordre, cet obstacle passera lui aussi. Souvenez-vous, Mark Twain, Walt Disney, Elton John et Henry Ford ont tous eu un avenir prospère et s’ils ont pu mettre leur faillite derrière eux, vous le pouvez aussi.