L’amélioration vs. le front de la richesse : Quel est le meilleur pour vous ?

Wealthfront et Betterment sont bien connus dans le domaine des robots-conseils pour une bonne raison. Ces deux entreprises ont fait leurs preuves dans l’industrie et ont été les pionniers de nombreuses fonctionnalités qui sont devenues la norme pour les conseillers en robotique. En surface, Betterment et Wealthfront se ressemblent beaucoup, mais en y regardant de plus près, on découvre des différences essentielles qui peuvent aider à décider lequel est le mieux adapté à vos besoins.

• Compte minimum: $500
• Frais: 0,25 % pour la plupart des comptes, pas de commission de négociation ni de frais pour les retraits, les minimums ou les transferts. 0,42%-0,46% pour 529 régimes

• Idéal pour ceux qui cherchent à relier tous leurs comptes financiers pour avoir une vue d’ensemble
• Conçu pour les personnes qui souhaitent fixer et suivre leurs objectifs
• Accès à une ligne de crédit de portefeuille pour les personnes intéressées par un prêt
• Si vous avez un compte de 100 000 $ ou plus, vous avez accès à des titres supplémentaires

• Compte minimum: $10
• Frais: 0,25% (annuel) pour le plan numérique, 0,40% (annuel) pour le plan premium

• Parfait pour les personnes à la recherche de simplicité et de facilité d’utilisation
• Idéal pour ceux qui souhaitent un maximum de transparence sur les actifs dans lesquels ils sont investis
• Destiné à ceux qui cherchent à se fixer et à planifier des objectifs financiers tels que l’achat d’une maison
• Le plan premium est idéal pour les personnes qui souhaitent avoir accès à un véritable conseiller financier

Définition des objectifs

La planification des objectifs deWealthfront

est le meilleur de tous les services que nous avons examinés cette année, avec des moyens très spécifiques de prévoir vos besoins financiers. Si l’un de vos objectifs est d’acheter une maison, Wealthfront utilise des sources tierces telles que Redfin et Zillow pour estimer ce que cela coûtera. La planification des études universitaires devient extrêmement granuleuse, avec des prévisions des frais de scolarité et des coûts dans des milliers d’universités américaines provenant du ministère de l’éducation. Votre tableau de bord indique tous vos actifs et passifs, ce qui vous permet de vérifier rapidement la probabilité d’atteindre vos objectifs. Vous pouvez même savoir combien de temps vous pouvez prendre une année sabbatique pour vous éloigner de votre travail et voyager, tout en réalisant vos autres objectifs.

Pour fixer un objectif,Betterment

propose des étapes très faciles à suivre et chacune d’entre elles peut être contrôlée séparément. Votre allocation d’actifs est affichée dans un cercle avec les actions dans les tons de vert et les revenus fixes dans les tons de bleu. Si vous prenez du retard dans la réalisation d’un objectif que vous vous êtes fixé, vous êtes encouragé à mettre davantage de côté. Ces mises de côté peuvent être particulièrement précieuses pour les jeunes investisseurs pour lesquels la retraite ou l’achat d’une maison sont encore loin et semblent moins prioritaires sur le plan financier.

Planification de la retraite

La planification de la retraite deWealthfront

tient compte des projections de la sécurité sociale. Une fois que tous vos comptes financiers sont saisis, tels que les IRA et les 401(k)s, et tous les autres investissements que vous pourriez avoir, comme un portefeuille Coinbase, Wealthfront vous montre une image de votre situation actuelle et de votre progression vers la retraite. Tout cela peut être fait sans parler à un humain. Leur outil de planification de la trajectoire vous aide à comparer vos revenus projetés à la retraite avec vos habitudes de dépenses actuelles afin que vous puissiez voir si vous pouvez maintenir votre style de vie plus tard.

Betterment

vous invite également à connecter des comptes externes, tels que des avoirs bancaires et de courtage, à votre compte, à la fois pour obtenir une image complète de vos actifs et pour faciliter les transferts d’argent dans votre portefeuille d’investissement. Chaque objectif que vous vous êtes fixé peut être investi dans une stratégie différente, de sorte que vos objectifs à long terme, comme la retraite, peuvent présenter un risque plus élevé qu’un objectif à court terme, comme le financement d’un acompte sur une maison.

Caractéristiques et accessibilité

Wealthfront et Betterment sont bien assortis en termes de caractéristiques, mais il existe des différences importantes. Comme mentionné précédemment, Wealthfront a quelques types de comptes supplémentaires que Betterment ne prend pas en charge actuellement. Cela dit, la plus grande différence de fonctionnalités est le fait que Betterment vous offre une option humaine (payante) alors que Wealthfront est uniquement numérique, au-delà du service client de base.

Le front de la richesse :

• 529 économies d’études : Ces comptes sont rares chez les robo-conseillers. Les frais sont légèrement plus élevés car 529 plans incluent des frais administratifs.
• Compte en espèces Wealthfront : Wealthfront propose un compte en espèces avec intérêts, sans frais, avec virements illimités et une assurance FDIC jusqu’à 1 million de dollars. Le taux d’intérêt dépend du taux des fonds fédéraux et fluctue en conséquence.
• Ligne de crédit de portefeuille : les comptes de plus de 25 000 $ ont accès à une ligne de crédit à des taux d’intérêt relativement bas. Il n’y a pas de vérification de crédit ni d’impact sur la cote de crédit, et vous pouvez emprunter jusqu’à 30 % de votre compte.
• Investissement PassivePlus : Les stratégies d’investissement basées sur des règles de Wealthfront visent à maximiser les investissements des clients en utilisant la récupération des pertes fiscales. À des niveaux d’actifs plus élevés (100 000 $ et plus), la société propose une récupération fiscale des pertes au niveau des actions et une parité des risques. À partir de 500 000 dollars, la stratégie comprend le bêta intelligent, qui permet de pondérer les actions de votre portefeuille de manière plus intelligente.

Amélioration :

• Outils de planification financière gratuits : Le client potentiel peut obtenir une analyse gratuite et complète de tous ses investissements actuels avant de financer un compte.
• Flexibilité du portefeuille et des objectifs : La plateforme offre un encadrement et d’autres ressources de planification des objectifs, tandis que l’interface du compte permet une flexibilité impressionnante du portefeuille.
• Plan premium : Le client peut s’entretenir gratuitement avec un conseiller financier à tout moment dans le cadre du plan de primes, qui prévoit des frais de gestion de 0,40 % au lieu des frais standard de 0,25 %.
• Épargne et contrôle : Betterment a lancé un compte d’épargne en mars 2020.

Frais

En ce qui concerne les frais, Betterment et Wealthfront commencent tous deux par une cotisation annuelle très abordable de 0,25 %. Il est important de se rappeler à quel point ce taux est compétitif par rapport à ce que vous auriez payé il y a dix ans pour faire gérer votre portefeuille. Dans le domaine des robots-conseils, peu d’entreprises peuvent offrir des prix inférieurs à ces deux types de services tout en proposant un service comparable.

Betterment

propose deux plans : un plan Digital, qui prévoit des frais annuels de 0,25 % avec un solde minimum de 0 $, et un plan Premium, qui prévoit des frais annuels de 0,40 % avec un solde minimum de 100 000 $. Le plan Digital comprend des conseils personnalisés, un rééquilibrage automatique et des stratégies d’économie d’impôt, tandis que le plan Premium offre également des conseils sur les actifs détenus en dehors de Betterment et des conseils sur les événements de la vie tels que le mariage, la naissance d’un enfant ou la retraite.

Wealthfront

a un plan unique, qui prévoit des frais de conseil annuels de 0,25 % avec un minimum de 500 $. Les comptes plus importants sur Wealthfront donnent droit à des services supplémentaires. Les comptes de plus de 100 000 $ sont éligibles à un service de récupération des pertes fiscales au niveau des actions, et ceux de plus de 500 000 $ peuvent opter pour le programme Smart Beta, qui repondère les titres de votre portefeuille en utilisant le système propriétaire de Wealthfront.

Pour les deux sociétés, des frais de gestion sont associés aux ETF sous-jacents, ce qui ajoute 0,10 % à 0,25 % à vos coûts. Ces frais sont toutefois invisibles pour vous, car ils sont évalués par les fournisseurs d’ETF.

Portefeuilles

Wealthfront et Betterment suivent tous deux la théorie moderne du portefeuille (MPT) pour alimenter un portefeuille diversifié d’ETF représentant différentes classes d’actifs.

Au Wealthfront

, pour déterminer le portefeuille dans lequel vous allez investir, on vous pose quelques questions sur votre attitude face au risque et sur le moment où vous pourriez avoir besoin de l’argent. On vous indique le portefeuille exact avant d’alimenter votre compte, mais vous ne pouvez pas du tout personnaliser le portefeuille prédéfini. Si vous avez plus de 100 000 $ sur votre compte d’investissement Wealthfront, vous pouvez choisir un portefeuille d’actions plutôt que des portefeuilles d’ETF. Vous pouvez également inscrire certaines entreprises sur une liste restreinte si vous préférez ne pas investir dans celles-ci.

Betterment

propose cinq types de portefeuilles basés sur les principes classiques de la théorie moderne du portefeuille (MPT) et/ou sur des thèmes d’investissement spécifiques :

• Portefeuille standard d’ETF d’actions et d’obligations diversifiés au niveau mondial
• Portefeuille socialement responsable composé de titres qui obtiennent de bons résultats en matière d’impact environnemental et social. (Remarque : les investissements peuvent ne pas répondre aux exigences standard pour ce thème).
• Portefeuille Goldman Sachs Smart Beta qui cherche à surperformer le marché
• Portefeuille obligataire entièrement axé sur le revenu, composé d’ETF BlackRock
• « Portefeuille flexible » construit à partir des classes d’actifs du portefeuille standard mais pondéré en fonction des préférences de l’utilisateur

Les comptes d’amélioration sont rééquilibrés de manière dynamique lorsqu’ils s’écartent des objectifs prévus. Les portefeuilles deviennent plus conservateurs à mesure que la date cible approche, dans le but de bloquer les gains et d’éviter des pertes importantes. Les clients apprécieront cette réaffectation automatisée car la plupart des investisseurs n’ont pas le temps ou le dévouement nécessaires pour mettre en œuvre ces techniques par eux-mêmes.

Investir en bénéficiant d’avantages fiscaux

Wealthfront et Betterment traitent tous deux des transactions sur vos comptes imposables par le biais de la récupération des pertes fiscales. Les méthodologies sont probablement très similaires, l’échange d’actifs comparables contre une perte pour compenser les gains réalisés ailleurs. Cela dit, Wealthfront fournit un livre blanc complet qui montre à quel point leur méthodologie est solide dans le traitement des événements imposables. L’explication de Betterment, et potentiellement le service, est plus basique.

Sécurité

Les deux entreprises ont mis en place des mesures de sécurité strictes sur leurs plateformes web et proposent une authentification à deux facteurs ainsi que des connexions biométriques sur leurs applications mobiles.

Wealthfront

est membre de la Securities Investor Protection Corporation (SIPC) et les comptes des clients sont protégés jusqu’à un maximum de 500 000 dollars. Le site contient un article expliquant pourquoi l’assurance de la SIPC ne protège pas les investisseurs comme ils le pensent, mais la société conserve la couverture. Leurs transactions sont compensées par RBC Correspondent Services, une société canadienne qui se concentre sur la gestion de patrimoine et les conseillers financiers plutôt que sur les sociétés de compensation qui servent les courtiers/négociants avec des négociants très actifs.

Betterment

n’a pas d’assurance SIPC directe, mais les transactions sont compensées par Apex Clearing, qui a mis en place des outils de gestion des risques. Les clients de Betterment ne réalisent pas d’opérations risquées et aucun prêt sur marge n’est proposé, de sorte qu’il est peu probable qu’une couverture SIPC supplémentaire soit nécessaire. Néanmoins, si votre compte contient plus de 500 000 dollars ou si vous détenez plus de 250 000 dollars en espèces sur votre compte de réserve de liquidités d’Betterment, vous pouvez envisager de transférer l’excédent à une entreprise disposant d’une assurance supplémentaire.

Service clientèle

Wealthfront

propose une ligne téléphonique d’assistance à la clientèle du lundi au vendredi de 8 h à 17 h si vous avez besoin d’aide pour un mot de passe oublié. La plupart des questions d’assistance posées sur le compte Twitter de Wealthfront reçoivent une réponse relativement rapide, bien que nous en ayons vu une qui a pris plus d’une semaine avant d’obtenir une réponse.

Le service clientèle deBetterment

est disponible de 9h à 18h, heure de l’Est, du lundi au vendredi. Vous pouvez également obtenir l’aide de planificateurs financiers à tout moment avec un compte Premium, mais vous devrez payer des frais de 199 à 299 dollars pour consulter un planificateur si vous avez un compte de base.

Aucune des deux sociétés ne propose de chat en ligne pour le service clientèle.

Notre point de vue

Wealthfront et Betterment étaient très proches dans nos classements. Les principales différences sont l’option d’un conseiller humain pour des frais de compte plus élevés grâce à Betterment, les types de compte supplémentaires avec Wealthfront, et une différence de 500 $ dans ce qu’il faut pour ouvrir un compte.

En général, Betterment est la meilleure option pour les investisseurs qui débutent, car il ne faut pas grand-chose pour démarrer et vous pouvez obtenir un soutien humain à des frais encore faibles de 0,40 %. Wealthfront, en revanche, semble être le meilleur choix pour les investisseurs qui ne ressentent pas le besoin d’un soutien humain. Les méthodologies de Wealthfront sont très détaillées, de sorte qu’un investisseur relativement expérimenté peut se sentir très à l’aise de renoncer à l’option humaine. En outre, le service s’améliore au fur et à mesure que vos actifs sous gestion augmentent, avec des niveaux supplémentaires de diversification et de gestion de portefeuille qui entrent automatiquement en jeu à 100 000 et 500 000 dollars, sans augmentation des frais.

Ainsi, bien que Betterment puisse être la solution si vous êtes à court d’argent au début, Wealthfront est en fin de compte le meilleur service à long terme.

Méthodologie

Investopedia a pour vocation de fournir aux investisseurs des analyses et des évaluations impartiales et complètes des robots-conseils. Nos évaluations 2019 sont le résultat de six mois d’évaluation de tous les aspects de 32 plateformes de robo-conseillers, y compris l’expérience utilisateur, les capacités de fixation d’objectifs, le contenu du portefeuille, les coûts et les frais, la sécurité, l’expérience mobile et le service à la clientèle. Nous avons recueilli plus de 300 points de données qui ont été pris en compte dans notre système de notation.

Chaque conseiller en robotique que nous avons examiné a été invité à remplir un questionnaire en 50 points sur sa plate-forme, que nous avons utilisé dans notre évaluation. De nombreux conseillers en robotique nous ont également fait des démonstrations en personne de leurs plates-formes.

Notre équipe d’experts de l’industrie, dirigée par Theresa W. Carey, a effectué nos examens et a mis au point cette méthodologie de pointe pour classer les plateformes de robo-conseils destinées aux investisseurs de tous niveaux. Cliquez ici pour lire l’intégralité de notre méthodologie.