L’assurance habitation est conçue pour vous couvrir contre divers types de dommages, mais vous vous demandez peut-être si cela inclut les moisissures. C’est une bonne question à poser, surtout si vous achetez une maison ancienne et que vous voulez éviter toute surprise potentiellement coûteuse. La réponse n’est pas toujours évidente. « En général, les polices d’assurance habitation standard peuvent couvrir les moisissures dans une certaine mesure », explique Sean Harper, PDG et co-fondateur de Kin, une start-up du secteur de l’assurance basée à Chicago. « Cela dépend de ce qui a causé la moisissure.«
Voici un aperçu des situations les plus courantes dans lesquelles les moisissures peuvent – ou non – être couvertes par une assurance habitation.
Points clés à retenir
- La protection contre la moisissure n’est pas garantie par votre police d’assurance habitation.
- En général, les dommages causés par les moisissures ne sont couverts que s’ils sont liés à un risque couvert.
- Les dommages causés par les moisissures lors d’une inondation doivent être couverts par une police d’assurance inondation distincte.
- Des mesures préventives appropriées peuvent contribuer à réduire les risques de devoir faire face à un problème de moisissures.
Périls couverts et assurance contre les moisissures
Les polices d’assurance habitation établissent une liste des « risques couverts », c’est-à-dire des cas de dommages causés à l’habitation pour lesquels vous pouvez déposer une demande d’indemnisation. La principale cause de formation de moisissures est l’infiltration d’eau dans la structure de votre maison. Vous devez donc savoir quels sont les risques couverts liés à l’eau qui sont inclus dans votre police.
Par exemple, votre police peut vous couvrir si la moisissure résulte de l’un des éléments suivants :
- Fuites d’eau associées à un appareil défectueux
- Dommages causés par l’eau à la suite de l’éclatement d’un chauffe-eau
- Dommages causés par les pompiers lors de l’extinction d’un incendie dans votre maison
Dans ces cas, les moisissures seraient des « dommages résultant » d’un risque couvert. Il est important de faire la distinction entre les dommages résultants et les dommages initiaux. Par exemple, si votre chauffe-eau se brise et qu’une fuite provoque la formation de moisissures dans les murs, votre police d’assurance peut payer pour la réparation des murs et l’élimination des moisissures, mais pas pour le remplacement du chauffe-eau.
Il est important de noter que le montant que votre police peut payer pour la réparation et l’élimination des moisissures peut ne pas couvrir tous les dommages qui en résultent. « L’étendue de la couverture des moisissures est généralement limitée – par exemple, une entreprise peut plafonner l’enlèvement et la réparation des moisissures à 10 000 dollars pour un seul événement », explique Pat Howard, expert en assurance des propriétaires de maison chez Policygenius. Des limites de couverture plus élevées peuvent être proposées, mais si vous n’êtes pas sûr de ce qui est couvert, Pat Howard suggère de parler à votre agent pour connaître les options qui s’offrent à vous.
Lorsque vous souscrivez une assurance habitation, faites bien attention aux limites de couverture.
Moisissures causées par des inondations ou des actes de la nature
Dans certains cas, des moisissures peuvent se développer à la suite de dégâts des eaux causés par des forces extérieures. Dans ce cas, la couverture de la moisissure par votre assurance habitation dépend de l’origine des dommages.
« Les moisissures qui résultent des marées de tempête, comme les eaux de crue, ne sont généralement pas couvertes par l’assurance habitation standard », explique M. Harper. « C’est parce que les polices d’assurance habitation standard ne couvrent pas les dommages causés par les inondations – il faut une assurance inondation pour cela« .
Si vous avez une police d’assurance contre les inondations et que votre maison est inondée en raison de fortes pluies, d’un ouragan ou d’un autre acte de la nature, votre police peut alors s’étendre à l’élimination des moisissures et aux réparations rendues nécessaires par l’inondation. L’assurance inondation coûte en moyenne environ 700 dollars par an en plus de votre prime d’assurance habitation habituelle, mais elle peut être plus coûteuse si vous vivez dans une région où le risque d’inondation est plus élevé.
Cela peut toutefois valoir l’investissement si vous vous inquiétez des moisissures résultant d’une inondation. Selon la FEMA, un seul pouce d’eau dans votre maison peut causer 27 000 $ ou plus de dommages. Une assurance contre les inondations avec une couverture contre les moisissures pourrait vous aider à réduire une partie des coûts.
La moisissure qui résulte d’autres actes de la nature, comme un ouragan ou une tempête de verglas, peut être couverte par votre assurance habitation. Par exemple, si un ouragan arrache votre toit et que l’eau pénètre à l’intérieur de la maison, provoquant la formation de moisissures, vous pourrez peut-être déposer une demande d’indemnisation pour cela ainsi que pour d’autres dommages causés à la maison.
Moisissure résultant d’une négligence
La troisième catégorie de dommages liés à la moisissure est associée à la négligence du propriétaire. En termes simples, cela signifie qu’il ne tient pas compte de l’entretien ou des réparations de la maison dans la mesure où ils permettent aux moisissures de se développer. « Les moisissures ne sont généralement pas couvertes par votre assurance habitation si elles se forment par négligence ou par manque d’entretien », explique M. Howard. « Si vous auriez sciemment pu prévenir les moisissures en réparant des tuyaux qui fuient ou en utilisant un déshumidificateur, votre assureur ne vous remboursera pas pour l’élimination et l’assainissement des moisissures« .
Dites que vous avez remarqué que le joint autour de la base de vos toilettes fuit l’eau. Au lieu de remplacer le joint ou les toilettes, vous laissez la fuite se poursuivre, ce qui endommage le sous-plancher. De là, des moisissures s’installent et se propagent aux plinthes et aux murs. Dans ce cas, votre demande d’indemnisation auprès de votre assurance habitation peut être rejetée parce que vous avez été en mesure d’empêcher la formation de moisissures.
Comment éviter qu’une demande d’indemnisation pour dommages dus à la moisissure soit rejetée
Il y a plusieurs choses que vous pouvez faire pour prévenir les moisissures et/ou améliorer les chances de voir votre demande d’indemnisation approuvée si vous subissez des dommages dus aux moisissures.
Pour ce qui est de la prévention, vous pouvez :
- Installer des déshumidificateurs dans les zones sujettes à l’humidité
- Vérifiez régulièrement les tuyaux et les raccords de plomberie pour détecter les fuites
- Ventilez correctement les salles de bain, les buanderies, les cuisines et les autres pièces de votre maison où les moisissures peuvent se développer
- Gardez les gouttières propres pour éviter la formation de barrages de glace en hiver, ce qui peut entraîner des fuites
- Inspectez régulièrement votre toit – et autour des fenêtres et des portes – et calfeutrez les fissures qui pourraient permettre à l’eau de s’infiltrer
- Isoler correctement les tuyaux intérieurs et extérieurs en hiver pour éviter les ruptures ou les fuites
- Vérifier régulièrement les appareils et les chauffe-eau pour détecter les fuites
Si vous devez déposer une demande d’indemnisation pour des dommages causés par des moisissures :
- Documenter correctement les dommages avec des photos et/ou une vidéo
- Fournir des dossiers d’entretien à jour si vous en avez
- Suivez toutes les instructions que vous donne la compagnie d’assurance pour traiter la demande
- Faire appel à des entreprises de démoulage agréées pour nettoyer les dégâts
Que faire si votre demande d’indemnisation pour moisissures est rejetée
Si la compagnie d’assurance de votre propriétaire refuse votre réclamation pour moisissures, vous pouvez demander à un entrepreneur agréé d’offrir un deuxième avis sur la cause des dommages. Vous pouvez également tenter de faire appel du refus auprès de votre compagnie d’assurance si celle-ci dispose d’une procédure d’appel spécifique. Dans le cas contraire, le commissaire aux assurances de votre État peut vous aider à faire approuver votre demande ou à déposer une plainte pour refus.