Si vous avez déjà cherché des affaires de bébé en ligne, les algorithmes intelligents qui convertissent les termes de recherche en données marketing vous ont probablement présenté d’innombrables publicités pour le plan de croissance Gerber. Destiné aux nouveaux parents, ce plan est une assurance vie complète que vous pouvez souscrire pour vos enfants lorsqu’ils sont nouveau-nés ou nourrissons.
La raison d’être d’un tel produit est la suivante : L’assurance vie étant d’autant plus chère que l’assuré est âgé, il est logique de fixer un taux bas dès le plus jeune âge. En outre, comme les polices d’assurance vie entière permettent d’accumuler une valeur de rachat en plus de fournir des prestations de décès, les plans tels que celui de Gerber vous protègent financièrement contre le pire des scénarios, tout en vous offrant un moyen d’économiser pour les études et d’autres dépenses futures.
La prestation de décès maximale du Gerber Grow-Up Plan est de 100 000 dollars.
Qui a besoin d’une assurance vie ?
L’objectif premier de l’assurance vie est de protéger la famille et les personnes à charge de l’assuré contre une calamité financière en cas de décès prématuré et de perte de revenus. Par exemple, un père et une mère gagnent chacun 50 000 dollars par an et ont deux jeunes enfants qu’ils espèrent envoyer à l’université. Le père meurt dans un accident de voiture lors d’un orage violent.
Sa femme et ses enfants sont dévastés sur le plan émotionnel et le revenu familial est réduit de moitié. La mère doit maintenant payer elle-même la maison, la voiture, la nourriture, les vêtements et d’autres nécessités, et elle doit aussi trouver un moyen de continuer à épargner pour l’éducation de ses enfants.
Le père et la mère dans le scénario ci-dessus ont besoin d’une assurance vie. Pourquoi ? Parce que la famille dépend des revenus des parents, dont la perte crée de graves difficultés financières. Les enfants sont différents. S’ils apportent beaucoup de choses à leur famille, l’argent n’en fait presque jamais partie et, de ce fait, il peut être peu judicieux de payer pour s’assurer contre un scénario catastrophe qui n’existe même pas.
Les parents qui perdent un enfant ont un seul coût financier à payer : les frais d’obsèques et d’enterrement. Si vous avez une assurance vie sur vous-même, vous pouvez presque toujours joindre un avenant « petit enfant » à votre propre régime pour un taux bien inférieur à celui du régime Gerber.
Points clés à retenir
- Le Gerber Grow-Up Plan est une police d’assurance vie entière commercialisée auprès des nouveaux parents pour leurs enfants.
- Dans la plupart des cas, les enfants n’ont pas besoin d’assurance vie.
- L’achat de fonds communs de placement peut être un meilleur choix qu’une assurance vie entière pour épargner en vue de l’avenir d’un enfant.
- Le montant maximum du capital décès de Gerber est de 100 000 $.
Avantages et inconvénients
Si vos enfants vont probablement gagner un revenu et subvenir aux besoins de leur famille lorsqu’ils seront grands, le capital décès maximum prévu par le plan Gerber est malheureusement insuffisant pour un adulte ayant des enfants à charge.
Bien que l’aspect valeur de rachat du plan puisse sembler attrayant pour l’épargne universitaire, la plupart des conseillers financiers respectés considèrent l’assurance vie entière comme un véhicule d’investissement à long terme, en soulignant que, historiquement, les rendements sont anémiques pour les fonds communs de placement et autres investissements.
Le plan Gerber pour la croissance permet aux enfants d’obtenir la couverture dont ils pourraient avoir besoin plus tard, à un âge précoce, alors qu’elle est encore peu coûteuse. Le seul problème de cette approche est que le plan Gerber ne permet pas à vos enfants d’obtenir le niveau de couverture qui sera nécessaire lorsqu’ils auront eux-mêmes des personnes à charge. Le plan Gerber Grow-Up a un capital décès maximum de 100 000 dollars. C’est beaucoup trop pour un enfant, mais c’est loin d’être suffisant pour un adulte qui a ses propres enfants à charge.
Dans l’exemple ci-dessus, le père gagne 50 000 dollars par an et meurt alors que ses enfants sont encore jeunes. Un capital décès de 100 000 $ ne remplacerait ses revenus que pendant deux ans ; après cela, la mère se retrouve seule. Cet homme a besoin d’un capital décès de près d’un million de dollars, ce que le plan Gerber n’offre pas.
L’assurance vie en tant qu’investissement
L’assurance vie entière offre plus qu’un simple capital décès. Chaque mois, lorsque vous payez la prime, une partie de cet argent est versée dans un fonds, et ce fonds croît avec les intérêts. Si vous décidez que vous n’avez plus besoin du capital décès, vous pouvez choisir de recevoir la valeur de rachat actuelle de votre police. C’est un argument de vente important du plan de croissance Gerber : Il sert également de véhicule d’épargne universitaire, sa valeur de rachat servant de facto de fonds universitaire.
Cette ligne de pensée pose également un problème. Historiquement, l’assurance vie à valeur de rachat croît à un rythme anémique. Le fonds d’études de votre enfant est appelé à devenir beaucoup plus solide si vous l’investissez dans des fonds communs de placement. Il est vrai que les fonds communs de placement ne fournissent pas d’assurance vie à votre enfant si, pour une raison quelconque, vous pensez que vous avez réellement besoin de cette couverture. Toutefois, le fait de joindre un avenant pour votre enfant à votre propre police d’assurance vie résoudrait ce problème à un taux bien inférieur à celui de l’achat du plan Gerber.
La combinaison d’un avenant pour enfant pour l’assurance vie et d’un fonds commun de placement pour l’épargne-études pourrait constituer l’alternative la plus prometteuse au plan Gerber pour adulte. Si le pire se produit et que vous perdez un enfant, l’avenant vous protège contre les frais d’obsèques et d’enterrement, moyennant une prime moins élevée que celle du plan Gerber. En ce qui concerne l’épargne-études, les fonds communs de placement offrent des résultats bien meilleurs que l’assurance vie à valeur de rachat.
Et si le plan de croissance Gerber offre plusieurs avantages tangibles, il n’est peut-être pas la panacée que l’entreprise prétend être. Le principal argument contre la souscription d’une assurance vie pour les enfants est qu’elle n’est tout simplement pas nécessaire. À quelques exceptions près, les enfants ne gagnent pas de revenus et ne font pas vivre leur famille. Perdre un enfant est émotionnellement dévastateur, mais ce n’est généralement pas le même type de désastre financier que de perdre un parent qui fournit un revenu.