Le refinancement d’un prêt hypothécaire peut affecter votre score de crédit FICO de plusieurs manières différentes, selon les bureaux de crédit, les sociétés financières qui produisent les scores de crédit bien connus. Cependant, l’impact serait probablement faible et de courte durée par rapport aux changements possibles causés par la façon dont vous gérez vos paiements hypothécaires pendant la durée de la note.
Points clés à retenir
- Évitez de refinancer trop souvent ou de demander trop souvent un crédit lié à votre hypothèque, car cela peut faire baisser votre cote de crédit.
- Lorsque vous faites des recherches de taux, limitez vos demandes à une fenêtre de deux semaines.
- N’oubliez pas qu’une dette ancienne dont les paiements sont réguliers est plus avantageuse pour vous qu’une dette récente.
- Pour maintenir votre cote de crédit, évitez les refinancements en espèces si vous le pouvez.
Trop de refinancement hypothécaire n’est pas bon
Le refinancement peut devenir problématique pour votre cote de crédit si vous devez constamment refinancer ou demander un nouveau crédit lié à votre hypothèque. Bien qu’il y ait certaines exceptions, les sociétés de notation de crédit désapprouvent souvent le fait que votre cote de crédit soit tirée trop souvent sur une courte période, et par trop de créanciers potentiels différents.
En fait, la FICO pourrait vous pénaliser si vous n’êtes pas en mesure d’honorer un contrat de crédit ou si votre rapport de crédit fait l’objet de trop nombreuses enquêtes. En outre, chaque fois que vous vous refinanciez, votre score de crédit est tiré, et le fait d’avoir trop de demandes de score de crédit dans un laps de temps relativement court a souvent un impact négatif sur votre score de crédit.
De même, la recherche d’un taux d’intérêt pour le refinancement de votre prêt hypothécaire actuel peut entraîner de multiples demandes de renseignements sur le crédit en peu de temps. Heureusement, en 2009, la FICO et d’autres systèmes de notation ont modifié la façon dont les demandes multiples sont traitées pour certains types de dettes, comme les prêts hypothécaires ou les prêts étudiants.
Si vous allez faire du shopping, la FICO recommande de soumettre toutes vos demandes dans un délai de 30 à 45 jours. Dans son tout nouveau modèle de notation, même si vous n’acceptez pas un nouveau prêt, la FICO traite toutes vos demandes pendant cette période comme un seul « crédit pull », ce qui minimise l’impact sur votre score. Cependant, la FICO reconnaît que certains prêteurs choisissent encore d’utiliser des modèles de scoring FICO plus anciens, et que certaines personnes préfèrent encore limiter leurs demandes à une période de 14 jours.
La discrimination en matière de prêts hypothécaires est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l’état civil, le recours à l’aide publique, l’origine nationale, le handicap ou l’âge, vous pouvez prendre des mesures. L’une de ces mesures consiste à déposer un rapport auprès du Bureau de protection financière des consommateurs ou du ministère américain du logement et du développement urbain (HUD).
S’endetter plus longtemps, c’est mieux
Les anciens comptes hypothécaires sont techniquement remboursés lorsque vous refinancez un prêt existant, ce qui signifie que vous pourriez potentiellement passer à côté de certains avantages de crédit en remplaçant un historique de paiement de longue date sur une dette. Les dettes anciennes, établies et constantes sont considérées comme ayant plus de valeur que les dettes nouvelles ou irrégulières. Les dettes plus récentes sans cet historique de paiements réguliers – même si vous effectuez des paiements pour le même actif – ne sont pas aussi bonnes pour votre cote de crédit.
Votre score FICO est déterminé par votre solvabilité dans cinq domaines : historique de paiement (35%), niveau d’endettement actuel (30%), types de crédit utilisés (10%), durée de l’historique de crédit (15%) et nouveaux comptes de crédit (10%).
Les refinancements d’encaissement n’aident pas
Les refinancements par encaissement peuvent avoir deux effets négatifs sur votre cote de crédit. Le premier est le remplacement de l’ancienne dette par un nouveau prêt. L’autre est que la prise en charge d’un solde de prêt plus important pourrait augmenter votre taux d’utilisation du crédit. Le taux d’utilisation du crédit représente 30 % de votre score de crédit FICO. En règle générale, plus votre dossier de crédit est important et plus l’impact sur votre niveau d’endettement global est faible, moins l’impact potentiel d’un refinancement hypothécaire sera important.
Jennifer Beeston, vice-présidente des prêts hypothécaires chez Guaranteed Rate Mortgage, propose une solution au problème des demandes multiples de refinancement.
« Il est préférable de connaître votre score de crédit », dit M. Beeston, « et de faire du shopping auprès des prêteurs en leur donnant votre score. Chaque prêteur n’a pas à gérer votre crédit. Une fois que vous avez identifié le prêteur avec lequel vous souhaitez travailler, demandez-lui de gérer votre crédit et d’effectuer votre refinancement. Le fait qu’un seul prêteur gère votre crédit et refinance votre maison ne devrait pas avoir d’effet négatif sur votre score de crédit ».
Le refinancement d’un prêt hypothécaire peut en effet affecter votre score FICO dans le pire des cas, il est donc sage de prendre quelques précautions. Il est donc sage de prendre quelques précautions. Suivez nos conseils pour ne pas refinancer ou demander un crédit trop souvent. Il en va de même pour la concentration des demandes de crédit lorsque vous faites vos achats de taux hypothécaires sur une fenêtre de 30 à 45 jours ou de 14 jours et pour la collaboration stratégique avec les prêteurs afin d’éviter qu’ils ne soient trop nombreux à gérer votre crédit.
Sachez également que la perte de votre dossier de paiement d’un ancien prêt hypothécaire dans les délais impartis peut nuire à votre score, tout comme le refinancement d’un retrait si vous choisissez d’en faire un. En suivant ces étapes, votre score FICO devrait rester sain, ce qui, bien sûr, est très utile pour le refinancement d’un prêt hypothécaire.