L’argent qui est considéré comme de l’épargne est souvent placé sur un compte rémunéré où le risque de perdre votre dépôt est très faible. Bien que vous puissiez obtenir des rendements plus importants avec des investissements à plus haut risque, comme les actions, l’idée derrière l’épargne est de permettre à l’argent de croître lentement avec peu ou pas de risque associé. La banque en ligne a élargi la variété et l’accessibilité des comptes d’épargne. Voici quelques-uns des différents types de comptes qui vous permettront de tirer le meilleur parti de votre épargne.
Points clés à retenir
- Si vous ne percevez pas d’intérêts sur votre épargne, celle-ci perdra de sa valeur au fil du temps en raison de l’inflation
- Vous pouvez choisir parmi différents types de comptes pour votre épargne
- Comparez les taux avant d’ouvrir un compte pour vous assurer de maximiser votre épargne
Comptes d’épargne
Les banques et les coopératives de crédit (une institution financière coopérative créée, détenue et gérée par ses membres – souvent des employés d’une entreprise particulière ou des membres d’une association professionnelle) proposent des comptes d’épargne. L’argent sur un compte d’épargne est assuré par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) jusqu’à certaines limites. Des restrictions peuvent s’appliquer aux comptes d’épargne ; par exemple, des frais de service peuvent être facturés si le nombre d’opérations mensuelles dépasse le nombre autorisé.
L’argent sur un compte d’épargne ne peut généralement pas être retiré par chèque et, parfois, pas à un distributeur automatique. Les taux d’intérêt des comptes d’épargne sont généralement faibles ; toutefois, les services bancaires en ligne proposent des comptes d’épargne à rendement légèrement plus élevé.
Comptes d’épargne à haut rendement
Les comptes d’épargne à haut rendement sont un type de compte d’épargne, avec protection FDIC, qui rapporte un taux d’intérêt plus élevé qu’un compte d’épargne standard. La raison pour laquelle il gagne plus d’argent est qu’il nécessite généralement un dépôt initial plus important et que l’accès au compte est limité. De nombreuses banques proposent ce type de compte à leurs clients qui ont déjà d’autres comptes à la banque. Des comptes bancaires en ligne à haut rendement sont disponibles, mais vous devrez effectuer des transferts depuis une autre banque pour déposer ou retirer des fonds de la banque en ligne. Il vaut la peine d’apprendre comment trouver et ouvrir ces comptes. Et assurez-vous de rechercher les meilleurs taux pour les comptes d’épargne à haut rendement afin de vous assurer que vous maximisez votre épargne.
Certificats de dépôt (CD)
Les certificats de dépôt (CD) sont disponibles auprès de la plupart des banques et des coopératives de crédit. Comme les comptes d’épargne, les CD sont assurés par la FDIC, mais ils offrent généralement un taux d’intérêt plus élevé, surtout pour les dépôts plus importants et plus longs. L’inconvénient des CD est que vous devez conserver l’argent dans le CD pendant un certain temps, faute de quoi une pénalité, comme la perte de trois mois d’intérêts, vous sera imposée.
Les périodes d’échéance des CD les plus courantes sont 6 mois, 1 an et 5 ans. Tout intérêt gagné peut être ajouté au CD si et quand le CD arrive à échéance et est renouvelé. Une échelle de CD vous permet d’échelonner vos investissements et de profiter de taux d’intérêt plus élevés. Comme pour les comptes d’épargne, recherchez les meilleurs taux sur les CD.
Fonds du marché monétaire
Un fonds commun de placement du marché monétaire est un type de fonds commun de placement qui n’investit que dans des titres à faible risque. Par conséquent, les fonds du marché monétaire sont considérés comme l’un des types de fonds présentant le moins de risques. Les fonds du marché monétaire offrent généralement un rendement similaire aux taux d’intérêt à court terme. Les fonds du marché monétaire ne sont pas assurés par la FDIC et sont réglementés par la loi de 1940 sur les sociétés d’investissement de la Securities and Exchange Commission (SEC).
Les fonds communs de placement, les sociétés de courtage et de nombreuses banques proposent des fonds du marché monétaire. Les taux d’intérêt ne sont pas garantis, donc un peu de recherche peut aider à trouver un fonds du marché monétaire qui a un historique de bonnes performances.
Comptes de dépôt du marché monétaire
Les comptes de dépôt du marché monétaire sont proposés par les banques et exigent généralement un dépôt initial et un solde minimum, avec un nombre limité de transactions mensuelles. Contrairement aux fonds du marché monétaire, les comptes de dépôt du marché monétaire sont assurés par la FDIC. Des pénalités peuvent être imposées si le solde minimum requis n’est pas maintenu ou si le nombre maximum de transactions mensuelles est dépassé. Les comptes offrent généralement des taux d’intérêt plus bas que les certificats de dépôt, mais les liquidités sont plus accessibles.
Bons et obligations du Trésor
Les billets du gouvernement américain, souvent appelés « treasuries », sont garantis par la pleine foi et le crédit du gouvernement américain, ce qui en fait l’un des investissements les plus sûrs au monde. Les bons du Trésor sont exonérés d’impôts locaux et d’État et sont disponibles en différentes durées. Les bons sont vendus au rabais ; à l’échéance, ils valent leur valeur nominale totale. La différence entre le prix d’achat et la valeur nominale est l’intérêt. Par exemple, un billet de 1 000 dollars peut être acheté pour 990 dollars ; à l’échéance, il vaudra la totalité des 1 000 dollars.
Les bons du Trésor, en revanche, sont émis avec des échéances de 2, 3, 5, 7 et 10 ans, et rapportent un taux d’intérêt fixe tous les six mois. En plus des intérêts, s’ils sont achetés avec un escompte, les billets T peuvent être encaissés pour leur valeur nominale à l’échéance. Les bons du Trésor et les billets sont disponibles à l’achat pour un montant minimum de 100 dollars.
Obligations
Une obligation est un placement de dette à faible risque, similaire à une reconnaissance de dette, qui est émise par des entreprises, des municipalités, des États et des gouvernements pour financer des projets. Lorsque vous achetez une obligation, vous prêtez de l’argent à l’une de ces entités (connue sous le nom d’émetteur). En échange du « prêt », l’émetteur de l’obligation paie des intérêts pendant la durée de vie de l’obligation et restitue la valeur nominale de l’obligation à l’échéance. Les obligations sont émises pour une période déterminée à un taux d’intérêt fixe.
Chacun de ces types d’obligations comporte divers degrés de risque, ainsi que des rendements et des périodes d’échéance. En outre, des pénalités peuvent être imposées en cas de retrait anticipé, des commissions peuvent être exigées et, selon le type d’obligation, elles peuvent comporter un risque supplémentaire, comme dans le cas des obligations d’entreprise où une société pourrait faire faillite.
L’épargne vous permet de faire des économies tout en obtenant des rendements modestes et peu risqués. En raison de la grande diversité des instruments d’épargne, un peu de recherche peut vous aider à déterminer lequel d’entre eux vous conviendra le mieux. Et comme les taux d’intérêt changent constamment, il est important de faire vos devoirs avant de placer votre argent sur un compte d’épargne particulier afin de pouvoir tirer le meilleur parti de votre épargne.