Même si la valeur nette des Américains ne s’est pas encore totalement remise de la Grande Récession de 2007-2009, beaucoup d’entre nous continuent de rêver de prendre une retraite anticipée. Une enquête réalisée en 2019 par la société de prêts hypothécaires inversés American Advisors Group a révélé que 52 % des Américains prévoient de quitter un emploi à temps plein avant l’âge de 65 ans.
Bien entendu, tout le monde n’aura pas le choix en la matière. Une perte d’emploi, des problèmes de santé ou des responsabilités familiales peuvent perturber les plans de retraite les mieux conçus, obligeant les gens à quitter le marché du travail plus tôt que prévu.
Mais si vous avez la chance d’avoir le contrôle de votre retraite, il vaut la peine de réfléchir aux avantages et aux inconvénients avant de prendre une décision. Même si vous pouvez vous permettre de prendre une retraite anticipée, vous ne le voudrez peut-être pas.
Points clés à retenir
- De nombreux Américains prévoient de prendre une retraite anticipée, avant l’âge proverbial de 65 ans.
- Les avantages d’une retraite anticipée sont notamment les prestations de santé, la possibilité de voyager ou de démarrer une nouvelle carrière ou une entreprise.
- Parmi les inconvénients de la retraite anticipée, on peut citer la pression sur les économies, due à l’augmentation des dépenses et à la diminution des prestations de sécurité sociale, ainsi que l’effet déprimant sur la santé mentale.
- Il est possible de trouver un moyen de réduire le nombre d’heures de travail sans prendre une retraite complète.
Quelques avantages de la retraite anticipée
1. Cela pourrait être bon pour votre santé
Dormir plus tard, sortir à l’air libre et au soleil, ne plus avaler de repas à son bureau – nous pouvons tous facilement imaginer comment le fait de laisser derrière soi la corvée du bureau mène à des habitudes plus saines.
Ce n’est pas une simple supposition. Une étude de 2002 sur les fonctionnaires britanniques, par exemple, a révélé que le fait de prendre sa retraite à 60 ans n’avait pas d’effet négatif sur la santé physique globale des sujets. En fait, les personnes occupant des postes de haut niveau ont vu leur santé mentale s’améliorer, peut-être parce qu’elles n’étaient plus soumises au stress lié au travail (et qu’elles bénéficiaient de meilleures pensions que les travailleurs de rang inférieur).
D’autres études, cependant, ont suggéré que la retraite peut être dangereuse pour la santé, comme nous le verrons dans la section suivante.
2. Vous aurez plus de temps pour voyager
Oh, les endroits où vous irez ! Ou vous pourriez y aller, une fois que vous ne serez plus limité aux proverbiales deux semaines de vacances par an. De plus, plus vous prenez votre retraite tôt, plus vous disposez d’années avant que des problèmes de santé ne commencent à limiter votre mobilité.
3. C’est une opportunité de commencer une nouvelle carrière
Si vous rêvez de changer de domaine ou de créer votre propre entreprise, le plus tôt sera le mieux. Plus vous aurez d’années devant vous, plus vous serez un candidat recherché par de nombreux employeurs.
Si vous voulez être votre propre patron, vous aurez plus de temps pour lancer votre nouvelle entreprise. Une entreprise que vous lancez à 60 ans, par exemple, pourrait facilement vous permettre de rester intellectuellement handicapé et à l’abri de tout malheur pendant encore 20 ans ou plus.
Les avantages de la retraite anticipée
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Potentiellement bon pour la santé
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Plus de temps pour voyager
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Possibilité de commencer une nouvelle carrière
Les inconvénients d’une retraite anticipée
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Baisse possible de la santé mentale, transition difficile du mode de vie
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Réduction des prestations de sécurité sociale
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L’épargne-retraite doit durer plus longtemps
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Nécessité de trouver une assurance maladie
Quelques inconvénients de la retraite anticipée
1. Cela pourrait être mauvais pour votre santé
Une analyse de 2008 du National Bureau of Economic Research a indiqué que la retraite entraîne une baisse de la santé mentale et de la mobilité et une augmentation d’autres problèmes de santé, tels que les maladies cardiaques et les accidents vasculaires cérébraux.
Si c’est un argument pour retarder la retraite, ces problèmes ne sont pas inévitables. Le rapport a également conclu que les retraités qui restent physiquement actifs et socialement connectés sont moins susceptibles de souffrir d’effets néfastes.
2. Vos prestations de sécurité sociale seront moins élevées
Plus tôt vous commencerez à bénéficier de la sécurité sociale, plus vos prestations seront faibles. Si vous êtes né en 1960 ou après, par exemple, et que vous commencez à percevoir des prestations à 62 ans, l’âge le plus précoce auquel vous pouvez y prétendre, vos prestations mensuelles seront inférieures de 30 % à celles que vous percevrez si vous attendez jusqu’à 67 ans, âge que la sécurité sociale appelle « l’âge de la retraite complète ».
Pour chaque année de report de l’âge de 67 à 70 ans, vous recevrez 8 % supplémentaires de votre prestation mensuelle. Après 70 ans, il n’y a plus de bonus pour le report.
3. Votre épargne-retraite devra durer plus longtemps
Si vous prenez votre retraite à 62 ans et vivez jusqu’à 90 ans, disons que vos comptes de retraite individuels (IRA) et autres économies devront vous couvrir pendant 28 ans. En revanche, si vous prenez votre retraite à 70 ans et vivez pendant la même période, vos économies ne devront pas durer plus de 20 ans. Si vous travaillez plus longtemps, vous aurez également plus d’années pour cotiser à un plan 401(k) ou à un autre plan de retraite, et l’argent de votre plan aura plus de temps pour s’accumuler.
« Une règle empirique facile pour estimer votre capacité à prendre votre retraite est de multiplier par 25 le montant que vous prévoyez de puiser dans des portefeuilles d’investissement qui compléteront la sécurité sociale et d’autres sources », explique Stephen J. Taddie, co-fondateur et associé directeur de Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz. « Si vous disposez de cette somme sur vos comptes combinés, vous êtes prêt à y mettre le paquet. Si vous êtes « proche », pensez-y à deux fois ».
Et ne supposez pas non plus que la vie sera moins chère. « Un mythe courant est que vos dépenses diminuent à la retraite », déclare Jennifer E. Myers, CFP®, présidente de SageVest Wealth Management, McLean, Va.
Myers ajoute ce qui suit :
Il est rare que ce soit le cas pour trois raisons principales. Premièrement, vous avez tout simplement plus de temps pour vous amuser, participer et passer. Deuxièmement, en vieillissant, les individus ont tendance à externaliser davantage, ce qui entraîne de nouvelles dépenses. Troisièmement, vos dépenses de santé ont logiquement tendance à augmenter avec l’âge. Il est important de s’assurer que vos actifs peuvent soutenir une croissance potentielle, et peut-être inévitable, de vos dépenses au cours de votre vie.
4. Vous devrez trouver une assurance maladie
À moins que votre ancien employeur ne vous le propose, vous devrez payer vous-même votre assurance maladie jusqu’à ce que vous ayez droit à l’assurance maladie à 65 ans. Si c’est le cas, préparez-vous au choc des autocollants : les primes d’assurance peuvent facilement être le double ou le triple de ce que vous avez l’habitude de payer sur votre lieu de travail – plus aucune entreprise ne prend en charge la majeure partie de la facture.
Dans le même temps, malheureusement, les taux de l’assurance maladie augmentent avec l’âge, atteignant quatre chiffres par mois après 55 ans.
5. Vous risquez de vous ennuyer et de manquer le travail
De nombreux retraités ont du mal à faire la transition entre la routine quotidienne d’un emploi à temps plein et la vie non structurée de la retraite. Ils peuvent aussi s’ennuyer de leurs anciens collègues (parfois même du patron) et aspirer à revenir. Malheureusement, il n’est pas facile de réintégrer le marché du travail une fois que vous l’avez quitté, volontairement ou non.
Un rapport publié en 2012 par le Government Accountability Office américain indique que les personnes de plus de 55 ans ont généralement besoin de plus de temps pour trouver un nouvel emploi que leurs homologues plus jeunes.
Un terrain d’entente
Si vous ne voulez pas prendre une retraite anticipée par crainte de regretter cette décision, mais aussi si vous ne voulez pas attendre si longtemps que vous perdiez les plaisirs de la retraite, il existe des moyens d’avoir le meilleur des deux mondes.
Un exemple : Vous pouvez essayer de négocier un horaire de travail réduit avec votre employeur et profiter de la vie d’un retraité pendant vos jours de congé, un arrangement souvent appelé « retraite progressive ». Ou, si les circonstances le permettent, voyez si vous pouvez travailler à domicile une partie de la semaine, ce qui vous donnera une idée de la façon dont l’isolement, un horaire plus fluide et le fait de ne pas sortir de la maison ou de l’appartement vous conviennent.
Enfin, prenez quelques-unes de ces journées de vacances d’un seul coup, et faites les grands voyages vers des contrées lointaines dont vous avez toujours rêvé.
Décider du moment de la retraite est une décision complexe qui n’est pas seulement une question de dollars et de centimes. Votre santé, vos obligations familiales et votre tempérament individuel y sont pour beaucoup, ou du moins ils devraient l’être. Le plus important est peut-être de savoir si vous avez bien réfléchi à ce que vous comptez faire de vos années de retraite, même si elles sont nombreuses. Comme le dit le vieil adage sage, il est important de ne pas se retirer de quelque chose, mais de se retirer vers quelque chose.