L’assurance vie est un bien très courant qui figure dans la planification financière à long terme de nombreuses personnes. La souscription d’une assurance vie est un moyen de protéger vos proches, en leur apportant le soutien financier dont ils pourraient avoir besoin après votre décès. Vous avez peut-être de jeunes enfants qui ont besoin d’argent pour leurs études, ou votre conjoint a peut-être besoin de revenus pour rembourser l’hypothèque et les autres dettes que vous avez accumulées en tant que couple.
Pour intégrer efficacement cet outil dans votre portefeuille, vous devez comprendre comment et quand les paiements de l’assurance vie sont versés à vos bénéficiaires – les personnes que vous désignez pour recevoir les prestations de votre police après votre décès. Pour cela, vous devez comprendre la rapidité avec laquelle les prestations sont versées et concevoir la police avec l’option de paiement qui convient le mieux à votre planification successorale.
Points clés à retenir
- Une compagnie d’assurance vie doit être contactée dès que possible après le décès de l’assuré afin d’entamer le processus de réclamation et de paiement.
- De nombreux États accordent aux assureurs un délai de 30 jours pour examiner la demande, après quoi ils peuvent la payer, la refuser ou demander des informations complémentaires
- Les prestations d’assurance vie sont généralement versées dans les 30 à 60 jours suivant le dépôt d’une demande, mais des retards peuvent survenir – si l’assuré décède dans les deux premières années suivant l’émission d’une police, par exemple.
- Les options de paiement comprennent des sommes forfaitaires, des versements et des rentes, ainsi que des comptes d’actifs conservés.
Déposer une demande d’indemnisation
La compagnie d’assurance vie doit être contactée dès que possible après le décès de l’assuré pour entamer la procédure de réclamation. Comme tout se fait en ligne de nos jours, vous pouvez peut-être déposer une demande d’indemnisation sur le site web de la compagnie d’assurance. Pour les compagnies qui continuent la tradition de la copie papier, vous devrez peut-être initier la réclamation par téléphone ou par écrit en demandant un dossier de réclamation. Quelle que soit la manière dont vous déposez votre demande, la compagnie d’assurance exige normalement des documents et des preuves à l’appui pour traiter la demande et le paiement.
En tant que bénéficiaire de la police d’assurance, vous pouvez être tenu de fournir une copie de la police d’assurance avec le formulaire de demande de remboursement. Vous devez également présenter une copie certifiée conforme du certificat de décès, soit par l’intermédiaire du comté ou de la municipalité, soit par l’intermédiaire de l’hôpital ou de la maison de soins infirmiers dans lequel l’assuré est décédé.
« Le certificat de décès doit être soumis à l’adresse de la compagnie d’assurance indiquée dans la police, accompagné d’une déclaration de sinistre, parfois appelée demande de prestations, signée par le bénéficiaire », explique Luke Brown, avocat d’assurance à la retraite.
Les polices détenues par des fiducies révocables ou irrévocables doivent garantir que la compagnie d’assurance possède une copie du document de fiducie identifiant le propriétaire et le bénéficiaire, ajoute Ted Bernstein, propriétaire de Life Cycle Financial Planners LLC.
Quand les prestations sont versées
Les prestations d’assurance vie sont généralement versées au décès de l’assuré. Les bénéficiaires déposent une demande de règlement de décès auprès de la compagnie d’assurance en présentant une copie certifiée conforme du certificat de décès. De nombreux États accordent aux assureurs un délai de 30 jours pour examiner la demande, après quoi ils peuvent la payer, la refuser ou demander des informations complémentaires. Si une compagnie refuse votre demande, elle en donne généralement la raison.
Selon Chris Huntley, fondateur de Huntley Wealth & Insurance Services, la plupart des compagnies d’assurance paient dans les 30 à 60 jours suivant la date du sinistre.
« Il n’y a pas de délai fixé », ajoute-t-il. « Mais les compagnies d’assurance sont motivées pour payer le plus tôt possible après avoir reçu la preuve de bonne foi du décès, afin d’éviter des frais d’intérêt élevés pour retarder le paiement des demandes ».
Retards de paiement
Il existe plusieurs situations possibles qui peuvent entraîner un retard de paiement. Les bénéficiaires peuvent être confrontés à des retards de six à douze mois si l’assuré décède dans les deux premières années suivant l’émission de la police. La raison : la clause de contestabilité d’un à deux ans.
« La plupart des polices contiennent cette clause, qui permet au transporteur d’enquêter sur la demande initiale pour s’assurer qu’aucune fraude n’a été commise. Tant que la compagnie d’assurance ne peut pas prouver que l’assuré a menti sur la demande, la prestation sera normalement versée », explique M. Huntley. La plupart des polices contiennent également une clause de suicide qui permet à la compagnie de refuser les prestations si l’assuré se suicide au cours des deux premières années de la police.
Les paiements peuvent également être retardés lorsque l’homicide est mentionné sur le certificat de décès de l’assuré. Dans ce cas, un représentant chargé du règlement des sinistres peut communiquer avec l’inspecteur chargé de l’affaire pour exclure le bénéficiaire comme suspect. Le paiement est suspendu jusqu’à ce que tout soupçon concernant l’implication du bénéficiaire dans le décès de l’assuré soit clair. Si des accusations sont portées, la compagnie d’assurance peut retenir le paiement jusqu’à ce que les accusations soient abandonnées ou que le bénéficiaire soit acquitté du crime.
Des retards de paiement peuvent également survenir si :
- L’assuré est décédé au cours d’une activité illégale, telle que la conduite en état d’ivresse.
- L’assuré a menti sur la demande de police.
- L’assuré a omis des questions de santé ou des passe-temps/activités à risque comme le parachutisme.
Les compagnies d’assurance peuvent retarder le paiement de six à douze mois si l’assuré décède au cours des deux premières années de la police.
Options de paiement
Vous pouvez également aider à décider comment votre capital décès sera versé après votre décès. Consultez votre agent ou votre compagnie d’assurance pour déterminer la meilleure option pour vous et votre situation. Voici quelques-unes des possibilités de versement qui s’offrent à vous et à vos bénéficiaires.
Paiements forfaitaires
Depuis la création du secteur il y a plus de 200 ans, les bénéficiaires ont traditionnellement reçu des paiements forfaitaires du produit de la vente. L’option de paiement par défaut de la plupart des polices reste une somme forfaitaire, explique Richard Reich, président d’Intramark Insurance Services, Inc.
Versements et rentes
Les polices d’assurance-vie modernes ont connu une amélioration monumentale dans la manière dont les paiements peuvent être versés aux bénéficiaires de la police, déclare Bernstein. Il existe notamment une option de paiement par versements ou une option de rente, dans laquelle le produit et les intérêts accumulés sont versés régulièrement pendant la vie du bénéficiaire. Ces choix donnent au titulaire de la police la possibilité de choisir un flux de revenu garanti prédéterminé entre cinq et quarante ans.
« Pour les assurances-vie de protection des revenus, la plupart des acheteurs d’assurance-vie préfèrent l’option de paiement par versements pour garantir que le produit durera le nombre d’années nécessaire », explique M. Bernstein.
Les bénéficiaires doivent se rappeler que tout revenu d’intérêt qu’ils reçoivent est soumis à l’impôt. Il peut être préférable de verser une somme forfaitaire plutôt que des acomptes provisionnels, car vous finirez par payer plus d’impôts sur les intérêts si le capital décès est assez élevé.
Compte d’actifs conservés
Certains assureurs offrent aux bénéficiaires de polices importantes un chéquier au lieu d’une somme forfaitaire ou de versements réguliers. La compagnie d’assurance, agissant en tant que banque ou institution financière, conserve le versement sur un compte, ce qui vous permet de faire des chèques sur le solde. Un tel compte ne permet pas de faire des dépôts, mais verse des intérêts au bénéficiaire.
Prestations de décès
On parle alors de capital décès accéléré. Traditionnellement, les polices d’assurance vie ne prévoient le versement des prestations qu’au moment du décès de l’assuré. Demandez à votre agent d’assurance si cette option vous convient.
« Certaines compagnies d’assurance vie ont conçu des polices qui permettent à leurs assurés de tirer sur la valeur nominale de la police en cas de maladie terminale, chronique ou grave. Ces polices permettent à l’assuré d’être le bénéficiaire de sa propre police d’assurance vie », explique M. Bernstein.
Les polices d’assurance vie offrent aux assurés et à leurs proches la tranquillité d’esprit de savoir que les difficultés financières peuvent être évitées en cas de décès d’une personne. Pour accélérer le processus de demande d’indemnisation et éviter les erreurs et les retards, le Reich souligne que l’exactitude est essentielle lors de la présentation de tout document ou de la communication avec la compagnie d’assurance-vie.
« L’agent d’assurance vie d’une personne peut aider à s’assurer que le formulaire de demande de remboursement est correctement rempli et aider à répondre aux questions tout au long du processus », dit-il.