L’histoire de la FDIC

La plupart des gens savent que les fonds de leurs comptes chèques et de leurs comptes d’épargne sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), mais peu connaissent son histoire, sa fonction ou les raisons de son développement. Créée en 1933 après le krach boursier de 1929, la FDIC continue d’évoluer, car elle trouve d’autres moyens d’assurer les détenteurs de dépôts contre une éventuelle insolvabilité bancaire. 

FDIC : les 50 premières années

Au début des années 1930, les marchés financiers américains étaient en ruine. En raison du chaos financier déclenché par le krach boursier d’octobre 1929, plus de 9 000 banques avaient fait faillite en mars 1933, ce qui signalait la pire dépression économique de l’histoire moderne. 

En mars 1933, le président Franklin D. Roosevelt prononça ces mots devant le Congrès :

« Le 3 mars, les opérations bancaires aux États-Unis ont cessé. Il est inutile de passer en revue, à ce stade, les causes de cette défaillance de notre système bancaire. Il suffit de dire que le gouvernement a été contraint d’intervenir pour protéger les déposants et les affaires de la nation ».

Principales voies d’accès

• L’assurance de la FDIC couvre les comptes de dépôt dans les banques, mais pas les coopératives de crédit.
• En plus d’assurer les comptes de dépôt, la FDIC assure l’éducation des consommateurs, surveille les banques et répond aux plaintes des consommateurs.
• En règle générale, le montant standard de l’assurance de la FDIC est de 250 000 dollars par compte client.
• L’assurance de la FDIC ne couvre pas les fonds communs de placement, les assurances vie ou les rentes.

Le Congrès a pris des mesures pour protéger les déposants des banques en créant le Banking Act de 1933, qui a également donné naissance à la FDIC. L’objectif de la FDIC était d’apporter de la stabilité à l’économie et au système bancaire défaillant. Officiellement créée par la loi Glass-Steagall de 1933 et sur le modèle du programme d’assurance des dépôts initialement mis en place dans le Massachusetts, la FDIC garantissait un montant spécifique de dépôts de chèques et d’épargne pour ses banques membres. La période 1933-1983 a été caractérisée par une augmentation des prêts sans augmentation proportionnelle des pertes sur prêts, ce qui a entraîné une augmentation significative des actifs bancaires. Rien qu’en 1947, les prêts sont passés de 16 % à 25 % des actifs de l’industrie ; le taux est passé à 40 % dans les années 50 et à 50 % au début des années 60. 

Dénoncée à l’origine par l’Association des banquiers américains comme trop chère et comme un soutien artificiel à une mauvaise activité commerciale, la FDIC a été déclarée un succès lorsque seulement neuf banques supplémentaires ont fermé en 1934. En raison du comportement conservateur des institutions bancaires et du zèle des régulateurs bancaires pendant la Seconde Guerre mondiale et la période qui a suivi, l’assurance des dépôts a été considérée par certains comme moins importante. Ces experts financiers ont conclu que le système était devenu trop prudent et entravait donc les effets naturels d’une économie de marché libre. Néanmoins, le système a continué.

Quelques éléments et jalons importants pour la FDIC jusqu’en 1983 :

• 1933 : Le Congrès crée la FDIC.
• 1934 : La couverture d’assurance des dépôts est initialement fixée à 2 500 $, puis est portée en milieu d’année à 5 000 $.
• 1950 : L’assurance des dépôts est portée à 10 000 $ ; des remboursements sont établis pour que les banques reçoivent un crédit pour les évaluations excédentaires au-delà des pertes d’exploitation et d’assurance.
• 1960 : Le fonds d’assurance de la FDIC passe à 2 milliards de dollars.
• 1966 : L’assurance des dépôts est portée à 15 000 $.
• 1969 : L’assurance des dépôts est portée à 20 000,00 $.
• 1974 : L’assurance des dépôts est portée à 40 000,00 $.
• 1980 : L’assurance des dépôts est portée à 100 000,00 $ ; le fonds d’assurance de la FDIC est de 11 milliards de dollars. 

La FDIC a une histoire très remarquable qui démontre l’engagement du gouvernement à s’assurer que les problèmes bancaires précédents n’affectent pas les citoyens comme ils l’ont fait par le passé.

Dans les années 60, les opérations bancaires ont commencé à changer. Les banques ont commencé à prendre des risques non traditionnels et à étendre les réseaux de succursales à de nouveaux territoires avec l’assouplissement des lois sur les succursales. Cette expansion et cette prise de risque ont favorisé le secteur bancaire tout au long des années 1970, car un développement économique généralement favorable a permis aux emprunteurs, même marginaux, de remplir leurs obligations financières. Toutefois, cette tendance allait finalement rattraper le secteur bancaire et entraîner le besoin d’une assurance-dépôts au cours des années 1980.

FDIC : la crise bancaire de 1980 à nos jours

L’inflation, les taux d’intérêt élevés, la déréglementation et la récession ont créé un environnement économique et bancaire dans les années 1980 qui a conduit au plus grand nombre de faillites bancaires dans la période de l’après-guerre. Dans les années 80, l’inflation et un changement de politique monétaire de la Réserve fédérale ont entraîné une hausse des taux d’intérêt. La combinaison de taux élevés et de l’accent mis sur les prêts à long terme à taux fixe a commencé à augmenter le risque de faillites bancaires. Les années 80 ont également vu le début de la déréglementation des banques.

La plus importante de ces nouvelles lois était la loi sur la déréglementation des institutions de dépôt et le contrôle monétaire (DIDMCA). Ces lois autorisaient la suppression des plafonds de taux d’intérêt, l’assouplissement des restrictions sur les prêts et l’annulation des lois sur l’usure de certains États. Pendant la récession de 1981-1982, le Congrès a adopté la loi Garn-St. Germain sur les institutions de dépôt, qui a favorisé la déréglementation des banques et les méthodes de traitement des faillites bancaires. Tous ces événements ont conduit à une augmentation de 50 % des pertes sur prêts et à la faillite de 42 banques en 1982.

Pour la première fois dans l’après-guerre, la FDIC a dû payer des indemnités aux déposants des banques en faillite, ce qui a mis en évidence l’importance de la FDIC et de l’assurance des dépôts. Parmi les autres événements importants de cette période, on peut citer

• 1983 : Les remboursements de l’assurance des dépôts sont supprimés.
• 1987 : Le Congrès refinance la Federal Savings and Loan Insurance Corp. (10 milliards de dollars).
• 1988 : 200 banques assurées par la FDIC font faillite ; la FDIC perd de l’argent pour la première fois.
• 1989 : La Resolution Trust Corp. est créée pour résoudre les problèmes ; l’OTS ouvre pour superviser les problèmes. 
• 1990 : Première augmentation des primes d’assurance de la FDIC de 8,3 cents à 12 cents par 100 dollars de dépôts.
• 1991 : Les primes d’assurance atteignent 19,5 cents par 100 dollars de dépôts. La législation de la FDICIA augmente la capacité d’emprunt de la FDIC, la résolution au moindre coût est imposée, les procédures « too-big-to-fail » sont inscrites dans la loi et un système de primes basé sur le risque est créé.
• 1993 : Les banques commencent à payer des primes en fonction de leur risque. Et les primes d’assurance atteignent 23 cents par 100 dollars.
• 1996 : La loi sur les fonds d’assurance des dépôts empêche la FDIC d’imposer des primes aux banques bien capitalisées si les fonds d’assurance des dépôts dépassent le taux de réserve désigné de 1,25 %. 
• 2006 : À compter du 1er avril, l’assurance-dépôts pour les comptes de retraite individuels (IRA) est portée à 250 000 dollars.
• 2008 : La loi de stabilisation économique d’urgence de 2008 est signée le 3 octobre 2008. Cette loi augmente temporairement la limite de base de la couverture de l’assurance-dépôts fédérale de 100 000 $ à 250 000 $ par déposant. La loi prévoit que la limite de base de l’assurance-dépôts reviendra à 100 000 $ le 31 décembre 2009.
• 2010 : La nouvelle législation rend permanent le chiffre de 250 000 $ en juillet.

En 2006, la loi fédérale de réforme de l’assurance-dépôts a été promulguée. Cette loi prévoit la mise en œuvre d’une nouvelle réforme de l’assurance des dépôts ainsi que la fusion de deux anciens fonds d’assurance, le Fonds d’assurance des banques (BIF) et le Fonds d’assurance des associations d’épargne (SAIF) en un nouveau fonds, le Fonds d’assurance des dépôts (DIF). Le FDIC maintient le DIF en évaluant les institutions de dépôt et en calculant les primes d’assurance en fonction du solde des dépôts assurés ainsi que du degré de risque que l’institution fait peser sur le fonds d’assurance. Le 31 mars 2018, le DIF avait un solde de 95,1 milliards de dollars. 

Assurance FDIC

Les primes d’assurance payées par les banques membres assurent les dépôts à hauteur de 250 000 dollars par déposant et par banque assurée. Ce montant comprend le principal et les intérêts courus jusqu’à un total de 250 000 $. En octobre 2008, la limite de protection des comptes assurés par la FDIC a été portée de 100 000 à 250 000 dollars.

La nouvelle limite devait rester en vigueur jusqu’au 31 décembre 2009, mais elle a été prolongée puis rendue permanente le 21 juillet 2010, avec l’adoption de la loi sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs. Les déposants soucieux de s’assurer que leurs dépôts sont entièrement couverts peuvent augmenter leur assurance en ayant des comptes dans d’autres banques membres ou en effectuant des dépôts sur différents types de comptes dans la même banque. Les mêmes règles s’appliquent aux comptes d’entreprise. 

Liste des articles assurables de la FDIC et des articles non assurables

Assuré

• Les banques et les institutions d’épargne membres.
• Tous les types de dépôts d’épargne et de chèques, y compris les comptes NOW, les clubs de Noël et les dépôts à terme.
• Tous les types de chèques, y compris les chèques de caisse, les chèques d’agent, les chèques de dépenses, les déboursements de prêts et tout autre mandat ou instrument négociable tiré sur les institutions membres.
• Chèques certifiés, lettres de crédit et chèques de voyage lorsqu’ils sont émis en échange d’espèces ou d’une imputation sur un compte de dépôt. 

Non assuré

• Investissements en actions, obligations, fonds communs de placement, obligations municipales ou autres titres
• Annuités
• Produits d’assurance vie, même s’ils sont achetés dans une banque assurée
• Bons du Trésor (T-bills), obligations ou billets
• Coffres-forts
• les pertes dues au vol (bien que les fonds volés puissent être couverts par l’assurance risques et périls de la banque)

FDIC : Que se passe-t-il lorsqu’une banque fait faillite ?

La loi fédérale oblige la FDIC à effectuer le paiement des dépôts assurés « dans les plus brefs délais » en cas de défaillance d’un établissement assuré. Les déposants ayant des dépôts non assurés dans une banque membre en faillite peuvent récupérer une partie ou la totalité de leur argent en fonction des recouvrements effectués lors de la vente des actifs des établissements en faillite. Il n’y a pas de limite de temps pour ces recouvrements et il faut parfois des années à une banque pour liquider ses actifs.

Si une banque fait faillite et est rachetée par une autre banque membre, tous les dépôts directs, y compris les chèques de sécurité sociale ou les chèques de paie remis par voie électronique, seront automatiquement déposés sur le compte du client auprès de la banque reprenante. Si la FDIC ne trouve pas de banque pour reprendre celle qui a fait faillite, elle essaiera de prendre des dispositions temporaires avec une autre institution afin que les dépôts directs et autres retraits automatiques puissent être traités jusqu’à ce que des dispositions permanentes puissent être prises. 

La FDIC s’occupe de l’insolvabilité des banques et des actifs bancaires de deux manières communes : La première est la méthode de l’achat et de la prise en charge (Purchase and Assumption method, P&A), où tous les dépôts sont pris en charge par une autre banque, qui achète également tout ou partie des prêts ou autres actifs de la banque en faillite. Les actifs de la banque en faillite sont mis en vente et les banques ouvertes peuvent soumettre des offres d’achat pour différentes parties du portefeuille de la banque en faillite. 

La FDIC vend parfois tout ou partie des actifs avec une option de vente, qui permet à l’adjudicataire de remettre les actifs transférés dans certaines circonstances. Toutes les ventes d’actifs sont effectuées afin de réduire le passif net de la FDIC et du fonds d’assurance pour les pertes bancaires. Lorsque la FDIC ne reçoit pas d’offre pour une opération de P&A, elle peut utiliser la méthode du remboursement, auquel cas elle remboursera directement les dépôts assurés et tentera de récupérer ces paiements en liquidant la succession de la banque en faillite. La FDIC détermine le montant assuré pour chaque déposant et les paie directement avec tous les intérêts jusqu’à la date de la faillite. 

L’histoire et l’évolution de la FDIC soulignent son engagement à assurer les dépôts bancaires contre la faillite des banques. En évaluant les primes dues aux actifs des banques et en assumant le risque de faillite, elle a constitué un fonds qu’elle estime pouvoir indemniser les consommateurs contre les pertes bancaires anticipées.

Pour en savoir plus sur l’institution, ses services et sa mission, visitez le site de la FDIC. Ce site permet également aux consommateurs d’enquêter sur la position et les risques des banques membres, de déposer des plaintes concernant le secteur ou les pratiques d’une banque spécifique, et de trouver des informations sur les ventes et les recouvrements d’actifs.