Qu’est-ce que la loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances ?
La loi sur les pratiques loyales de recouvrement des créances (FDCPA) est une loi fédérale qui limite le comportement et les actions des agents de recouvrement tiers qui tentent de recouvrer des dettes au nom d’une autre personne ou entité. La loi, telle que modifiée en 2010, limite les moyens et les méthodes par lesquels les agents de recouvrement peuvent contacter les débiteurs, ainsi que l’heure et le nombre de fois où le contact peut être établi. En cas de violation de la FDCPA, une action peut être intentée dans un délai d’un an contre la société de recouvrement de créances ainsi que contre le collecteur de créances individuel pour obtenir des dommages et intérêts et des frais d’avocat.
Points clés à retenir
- La loi sur les pratiques loyales de recouvrement des créances couvre quand, comment et à quelle fréquence un tiers recouvrant des créances peut contacter un débiteur.
- Dans certains cas, un agent de recouvrement peut élaborer un plan de paiement ou un règlement pour aider un débiteur à payer sa facture.
- En cas de violation de la FDCPA, un agent de recouvrement peut être poursuivi devant un tribunal d’État ou fédéral pour obtenir des dommages et intérêts et des frais de justice dans l’année qui suit la violation.
Comment fonctionne la loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances
La FDCPA ne protège pas les débiteurs contre ceux qui tentent de recouvrer une dette personnelle. Si vous devez de l’argent à la quincaillerie locale, par exemple, et que le propriétaire du magasin vous appelle pour recouvrer cette dette, cette personne n’est pas un agent de recouvrement aux termes de cette loi. La FDCPA ne s’applique qu’aux agents de recouvrement tiers, tels que ceux qui travaillent pour une agence de recouvrement. Les dettes de cartes de crédit, les factures médicales, les prêts étudiants, les hypothèques et les autres dettes des ménages sont couvertes par la loi.
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Exemple de quand et comment les agents de recouvrement peuvent contacter les débiteurs
Les violations de la loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances précisent que les agents de recouvrement ne peuvent pas contacter les débiteurs à des moments inopportuns. Cela signifie qu’ils ne doivent pas appeler avant 8 heures du matin ou après 21 heures, à moins que le débiteur et l’agent de recouvrement n’aient pris des dispositions pour qu’un appel ait lieu en dehors des heures autorisées. Si un débiteur dit à un agent de recouvrement qu’il veut parler après le travail à 22 heures, par exemple, l’agent de recouvrement est autorisé à l’appeler à ce moment-là. Toutefois, sans invitation ni accord, le débiteur ne peut légalement pas appeler à ce moment-là. Les agents de recouvrement peuvent également envoyer des lettres, des courriers électroniques ou des SMS pour recouvrer une dette.
La FDCPA interdit aux agents de recouvrement de recourir à des pratiques abusives, déloyales ou trompeuses lors du recouvrement des dettes.
Les agents de recouvrement peuvent tenter de joindre les débiteurs à leur domicile ou à leur bureau. Toutefois, si un débiteur demande à un agent de recouvrement, verbalement ou par écrit, de ne plus appeler son lieu de travail, l’agent de recouvrement ne doit pas rappeler ce numéro.
Dans les cinq jours suivant la prise de contact avec un débiteur, un agent de recouvrement doit envoyer un « avis de validation » écrit qui comprend
- Combien d’argent est dû
- Le nom du créancier à qui la dette est due
- Que faire si vous pensez que la dette n’est pas la vôtre
Considérations particulières
Les débiteurs peuvent également empêcher les agents de recouvrement d’appeler leur téléphone fixe, mais ils doivent en faire la demande par lettre et l’envoyer à l’agent de recouvrement. Il est conseillé d’envoyer la lettre par courrier recommandé et de payer un accusé de réception afin d’avoir la preuve que le recouvrement a bien reçu la demande.
Si un agent de recouvrement ne dispose pas des coordonnées d’un débiteur, il peut appeler des parents, des voisins ou des associés du débiteur pour essayer de trouver le numéro de téléphone de ce dernier, mais il ne peut révéler aucune information sur la dette, y compris le fait qu’il appelle d’une agence de recouvrement. (L’agent de recouvrement ne peut discuter de la dette qu’avec le débiteur ou son conjoint.) En outre, les agents de recouvrement ne peuvent appeler les tiers qu’une seule fois chacun.
Les agents de recouvrement ne peuvent qu’informer un débiteur de sa dette et lui demander de la payer. Dans certains cas, les agents de recouvrement peuvent établir un plan de paiement ou un règlement pour aider le débiteur à payer la facture. Toutefois, la FDCPA est conçue pour protéger les débiteurs contre le harcèlement des agents de recouvrement. La loi a rendu illégal le harcèlement des débiteurs par les agents de recouvrement et, en particulier, ils ne peuvent pas menacer d’infliger des dommages corporels ou de procéder à une arrestation. Ils ne peuvent pas non plus mentir ou utiliser un langage profane ou obscène. En outre, les agents de recouvrement ne peuvent pas menacer de poursuivre un débiteur en justice à moins qu’ils n’aient réellement l’intention de le poursuivre en justice.