Une action en recouvrement se produit lorsqu’un créancier dépose une requête auprès du tribunal pour entamer une action en justice contre un consommateur qui lui doit de l’argent. Les actions en recouvrement peuvent être longues et coûteuses. La plupart des créanciers choisiront de ne pas s’engager dans cette voie lorsqu’ils tenteront de recouvrer une prétendue dette. S’il existe d’autres options, les créanciers auront tendance à opter pour une autre méthode.
La plupart du temps, un créancier choisira le moyen le plus rapide d’obtenir son paiement en reprenant possession de votre voiture, de votre maison ou en mettant fin à vos services publics. Il est rare que des actions en recouvrement soient intentées pour des dettes inférieures à 1 000 dollars. Lorsqu’un client effectue de petits paiements, même si ces paiements sont inférieurs au montant minimum requis par le créancier, ce dernier n’intentera pas de procès.
Des agences de recouvrement plus agressives menaceront de saisir les salaires des employés en paiement d’une dette. Cependant, le créancier ne peut pas prendre le contrôle de votre salaire à moins d’avoir obtenu un jugement du tribunal.
Un conseiller en crédit peut vous aider à clarifier les questions de crédit avant qu’un problème de poursuite ne se pose, mais assurez-vous que vous avez affaire à des conseillers qualifiés. Si votre problème est lié à une dette de logement, recherchez les agences agréées par le ministère du logement et du développement urbain (HUD). Le Consumer Credit Counseling Service (CCCS) est un bon choix pour les questions de cartes de crédit et autres problèmes d’endettement.
Les dettes inférieures à 1 000 dollars donnent rarement lieu à des poursuites en recouvrement.
Avant un procès
Essayer de négocier un accord d’entraînement avec le créancier pourrait aider à ce stade, mais ce ne sera pas facile. Robert J. Hobbs du National Consumer Law Center et auteur principal de Fair Debt Collection, le traité qui fait autorité en matière de droit du recouvrement des dettes, déclare
Pour négocier, le consommateur a besoin de quelque chose à abandonner. Le consommateur pourrait proposer un règlement forfaitaire s’il a des économies, mais la plupart des gens ne seraient pas dans cette position s’ils le faisaient. Certains agents de recouvrement exigeraient 100 % ; un acheteur de dette pourrait accepter 50 %. Certaines sociétés de cartes de crédit exigeront 100 % plus 25 % de frais d’avocat. Si le consommateur trouve un avocat ayant une certaine expérience dans ce domaine, celui-ci peut trouver une défense juridique, par exemple la prescription, qui lui donne un plus grand pouvoir de négociation.
La déclaration de faillite peut-elle aider ?
Le fait de dire aux créanciers que vous pourriez devoir déclarer faillite peut contribuer à minimiser leurs menaces. La plupart des créanciers préfèrent se faire rembourser une partie de la dette plutôt que de ne pas en avoir du tout. S’ils se rendent compte que le consommateur fera faillite, ils seront peut-être plus réceptifs à l’idée d’élaborer un plan. Cela peut être une bonne idée. Selon Hobbs, « cela pourrait être le cas si le consommateur avait parlé à un avocat spécialisé dans les faillites et pouvait donc être convaincant pour le recouvrement des dettes ».
Se défendre soi-même
Vous pourriez être en mesure de défendre votre cause si vous n’avez jamais reçu le bien ou le service mentionné dans le procès, si le bien était défectueux, si le contrat pour le service était légalement annulé ou si le contrat était illégal au départ. Assurez-vous également que les informations dont dispose l’agent de recouvrement sur la dette que vous avez contractée sont correctes et demandez des documents à l’appui de votre demande.
Une fois qu’une action en justice a été engagée contre vous, lisez et suivez attentivement les instructions relatives à la citation à comparaître, participez à toutes les comparutions requises au tribunal et fournissez tous les documents qui peuvent vous aider à vous défendre. Dans certains cas, un créancier abandonnera les poursuites s’il apparaît que vous n’abandonnez pas.
Le créancier dépense de l’argent pour les frais d’avocat et les comparutions devant le tribunal dans le cadre de cette poursuite et plus vous vous battez longtemps, plus vous avez de chances de faire rejeter la poursuite. Toutefois, consultez votre avocat sur les mesures appropriées à prendre pour défendre votre cas spécifique. Chaque cas est différent et les lois qui s’appliquent aux consommateurs et aux créanciers dans chaque État varient également.
Si vous avez besoin d’un avocat pour obtenir des conseils juridiques sur la manière de traiter votre cas particulier, il existe des ressources pour les personnes ayant des revenus limités. La Legal Services Corp. (LSC) propose des programmes dans chaque État qui peuvent vous aider. Les organisations locales telles que votre bibliothèque, votre centre communautaire ou votre centre pour personnes âgées peuvent également être un bon fournisseur d’informations pour obtenir des conseils juridiques gratuits ou à faible coût. L’association du barreau de votre État ou de votre comté peut être une autre option. Ils fournissent souvent des références pour les avocats rémunérés qui s’occupent des questions de crédit à la consommation. Des organisations comme la National Association of Consumer Bankruptcy Attorneys (NACBA) ou la National Association of Consumer Advocates (NACA) peuvent également vous aider.
Après l’ouverture d’un procès, Hobbs suggère de s’adresser à l’Association nationale des défenseurs des consommateurs comme ressource. « Elle dispose d’un répertoire de bons avocats. Il est trop tard pour les conseillers en crédit à ce stade ».
D’après le livre » Solve Your Money Troubles « , de Robin Leonard et John Lamb, lorsque vous cherchez des moyens de défendre votre cause, posez-vous les questions suivantes :
- Le vendeur a-t-il utilisé une publicité mensongère pour vous inciter à acheter son produit ou service ?
- Avez-vous subi des pressions pour acheter ? Des moyens de pression ont-ils été utilisés ?
- Des informations clés sur la transaction ou l’accord ont-elles été cachées et n’ont fait surface qu’après que vous ayez déjà signé l’accord ?
- Le vendeur vous a-t-il donné un formulaire de « droit d’annulation » ? Ce document vous donne le droit d’annuler une vente dans un délai de trois jours pour quelque raison que ce soit.
- Le produit que vous avez acheté était-il défectueux ou ne fonctionnait pas du tout et le vendeur a-t-il refusé de le réparer ou de le remplacer ? Le produit n’a-t-il pas fonctionné comme on vous l’avait dit ?
- Le service que vous avez payé n’a-t-il pas été fourni ou ne l’a-t-il été que partiellement ?
- Le vendeur n’a-t-il pas respecté les accords de garantie ?
- Le prêt que vous avez signé était-il assorti de conditions trompeuses ?
- La voiture que vous avez achetée était-elle un citron, ce qui vous a coûté des centaines ou des milliers de dollars en réparations ?
- Les paiements effectués au créancier n’ont-ils pas été correctement crédités sur votre compte ?
Il existe plusieurs moyens de vous défendre lorsqu’une action en recouvrement a été engagée contre vous. N’oubliez pas que des ressources sont à votre disposition si jamais cela se produit. Si vous ne savez pas quoi faire, il est toujours préférable de consulter un avocat. « Le mieux est de trouver un avocat qui reconnaît avoir une défense qui lui permettra de vous représenter pour une somme modique ou des honoraires qui seront payés par l’agent de recouvrement », explique M. Hobbs.