Lorsqu’il s’agit d’acheter une voiture, la plupart des gens vont au-delà de leurs besoins de base en matière de transport. Ils paient beaucoup pour le luxe : Lecteurs de DVD, systèmes de navigation, tout automatique, assez de puissance moteur pour courir dans l’Indy 500. La sagesse financière conventionnelle veut que vous ne consacriez pas plus de 10 à 15 % de vos revenus (y compris les remboursements de prêts ou les paiements de location, l’entretien du véhicule et l’assurance automobile) à cette « dette sur roues » ; la règle d’or est d’acheter une voiture que vous pouvez rembourser dans les 36 mois.
Tout cela est très bien, tant que vous pouvez vous le permettre. Mais que se passe-t-il si la vie vous met dans une situation délicate – licenciement, rétrogradation, divorce ou toute autre détérioration de votre situation financière qui vous empêche de maintenir vos dépenses mensuelles, soit parce que vous avez acheté trop de voitures, soit parce que vous louez un véhicule de luxe. Soudain, vous vous retrouvez au pire dans une situation de reprise de possession et au mieux dans une situation où votre dossier de crédit est noir. Que devez-vous faire ? Examinons les options, d’abord pour ceux qui sont propriétaires et ensuite pour ceux qui louent.
Points clés à retenir
- Lorsque les temps sont durs, les circonstances peuvent vous obliger à rétrograder ou à vous débarrasser de votre voiture afin de joindre les deux bouts.
- Si vous êtes propriétaire de votre voiture, vous pouvez essayer d’obtenir ou de refinancer un prêt sur celle-ci, ou de la vendre à titre privé ou à un concessionnaire.
- Si vous la louez, vous pouvez essayer d’échanger votre contrat de location ou de l’échanger par anticipation avec un concessionnaire.
Options pour les propriétaires de voitures
Une fois que vous êtes prêt à vous attaquer au problème – et plus tôt vous le ferez, mieux ce sera – il y a plusieurs solutions à envisager.
1. Retournez chez votre concessionnaire
La première option consiste à demander à votre concessionnaire de vous proposer un modèle moins cher. La plupart des concessionnaires souhaitent que vous restiez fidèle à la marque et auront des options pour vous aider. Hyundai, par exemple, a une politique de retour très favorable.
Cette stratégie fonctionne mieux si votre achat est si frais que vous appréciez encore l’odeur de la voiture neuve. Malheureusement, la valeur d’un véhicule se déprécie très vite : Même après quelques mois de possession, vous pouvez devoir plus sur la voiture que ce qu’elle vaut actuellement. Si votre voiture a perdu 20 000 dollars et que vous devez encore 25 000 dollars, par exemple, vous devrez payer la différence de 5 000 dollars, même si votre concessionnaire accepte de la racheter.
2. Refinancer le prêt automobile
La deuxième option consiste à envisager le refinancement de votre prêt automobile. La meilleure solution serait d’obtenir un taux d’intérêt plus bas, mais vous pourriez aussi obtenir des mensualités plus faibles en demandant une durée de prêt plus longue. Certaines sociétés de financement prolongeront considérablement la durée du prêt, mais à un taux d’intérêt plus élevé. Ce n’est pas la meilleure solution financière, mais cela pourrait vous aider.
3. Vendez votre voiture
Une autre bonne option consiste à vendre votre voiture et à rembourser la dette. Si la voiture vaut moins que ce que vous devez, envisagez de prendre un prêt personnel pour couvrir la différence lorsque vous rembourserez le prêteur. Financer la différence avec une carte de crédit est cependant une mauvaise idée, sauf si la carte offre un taux d’intérêt excessivement bas.
4. Vendez votre voiture et votre prêt.
Enfin, vous pouvez essayer de trouver quelqu’un pour prendre en charge les paiements de votre prêt en même temps que la voiture. Vous pouvez faire de la publicité sur des places de marché telles que Craigslist et eBay Motors pour trouver des acheteurs potentiels.
Options pour les loueurs de voitures
Si vous avez loué la voiture, vous êtes dans une situation quelque peu différente. Il est évident que vous ne pouvez pas la vendre. Vous pouvez rendre le véhicule au concessionnaire, mais si le bail arrive à expiration avant, vous devrez probablement payer des frais de résiliation anticipée très élevés. De plus, vous devrez toujours le solde du bail et, pour comble d’insulte, vous perdrez également l’argent versé à l’avance.
Cependant, les conducteurs qui veulent résilier leur contrat avant l’échéance peuvent se rassurer : Il existe quelques options qui vous permettent de contourner les pénalités de résiliation habituellement sévères. Une solution souvent négligée – et souvent la moins coûteuse – consiste à transférer le contrat de location à quelqu’un d’autre.
Comme la quatrième option d’un acheteur ci-dessus, le transfert de bail fonctionne de la même manière. Supposons qu’il vous reste deux ans pour un bail de trois ans. La personne qui achète votre bail s’engage à effectuer les paiements mensuels restants. Si certaines sociétés de financement n’autorisent pas ce type de transfert, la grande majorité le fait. L’astuce consiste à trouver une personne intéressée à vous reprendre les rênes.
Sites d’échange de baux
Heureusement, plusieurs sites web facilitent grandement ce travail. Des sites comme Swapalease et LeaseTrader proposent des listes qui aident à mettre en relation les locataires existants avec des acheteurs potentiels.
Ces métiers peuvent être tout aussi avantageux pour ceux qui assument le bail. D’une part, ils n’auront pas à verser un acompte important pour le véhicule, ce que le locataire initial a déjà fait pour eux. D’autre part, certaines personnes n’ont besoin d’une voiture que pour une période relativement courte, disons un ou deux ans. Reprendre le bail d’une autre personne est un moyen idéal d’obtenir une voiture relativement neuve pour une durée aussi limitée.
Gardez à l’esprit que faire assumer votre bail par quelqu’un d’autre n’est généralement pas gratuit. L’utilisation d’un site web commercial pour faciliter la transaction coûte généralement entre 100 et 350 dollars. Toutefois, ce n’est qu’une fraction de ce que la plupart des sociétés de leasing vous demanderont si vous décidez de rendre votre véhicule plus tôt. Certaines sociétés de financement prélèvent également des frais de transfert de bail, généralement de l’ordre de 300 dollars, lorsque vous organisez un échange.
Pour arrondir les angles, vous pouvez envisager d’offrir une prime initiale, par exemple 500 dollars, pour réduire les paiements que la personne à qui vous transférez devra effectuer.
Avant de décider de vous inscrire sur un site web de location-vente, il est important de faire preuve de diligence raisonnable tant à l’égard de la société qui détient votre bail qu’à l’égard du site web. Voici ce que vous voudrez savoir :
- Votre société de leasing permet-elle les transferts ?
- L’acheteur assume-t-il l’entière responsabilité financière du bail une fois celui-ci transféré ? Vous pourriez, par exemple, être tenu responsable si l’acheteur n’effectue pas les paiements du bail.
- Si vous (le titulaire initial du bail) conservez une certaine responsabilité après la transaction, le site web de négociation des contrats de location procède-t-il à une vérification de la solvabilité de l’acheteur ?
Alternatives à l’échange de bail
En fonction de l’importance de vos difficultés financières, il existe d’autres moyens de décharger votre véhicule loué. Parmi celles-ci, on peut citer
1. Trade It In
Parfois, les constructeurs vous permettent d’échanger votre voiture actuelle contre un autre modèle. Cette option est un mélange des deux. Dans de nombreux cas, vous devez encore payer les frais de résiliation anticipée, bien qu’ils soient intégrés à vos nouveaux paiements. En d’autres termes, la douleur s’étale sur une plus longue période.
2. Acheter
Souvent, les sociétés de leasing vous permettront d’acheter la voiture avant la fin du contrat de location. Cette solution peut s’avérer utile si, par exemple, vous avez dépassé le kilométrage autorisé par le contrat de leasing et que vous préférez conserver la voiture à long terme. L’entreprise doit avoir un calendrier de remboursement indiquant le montant que vous devrez payer pour vous approprier la voiture.
3. Le vendre
Une autre solution consiste à acheter la voiture au milieu du contrat de location, si cela est autorisé, et à la vendre à une autre partie. Soyez prévenu : Le montant du remboursement peut être supérieur à la valeur marchande de la voiture, ce qui fait que la transaction est une perte. Mais si la vente de la voiture est moins chère que les frais de résiliation anticipée, c’est un élément à prendre en considération. Faites le calcul.
Lorsque des problèmes financiers vous empêchent de payer la voiture que vous avez achetée ou louée, vous avez plusieurs possibilités. Toutes les parties prenantes – le concessionnaire, le prêteur et vous-même – peuvent minimiser les dommages si vous diagnostiquez rapidement l’état de la voiture et si vous agissez rapidement.
Bien entendu, les difficultés financières ne sont pas la seule raison pour laquelle vous pourriez vouloir abandonner votre voiture. Ces options fonctionneront tout aussi bien si votre seul problème est que vous déménagez dans une ville où posséder une voiture est coûteux et inutile.