Alors que la génération du baby-boom continue de vieillir, la question de savoir ce qu’il faut faire en matière de coûts des soins de longue durée ne fait que gagner en importance. Le coût médian national d’une chambre privée en maison de retraite s’élevant à 8 517 dollars par mois, selon l’enquête sur le coût des soins de 2019 de Genworth, le fait de devoir payer des frais de soins de longue durée peut rapidement épuiser vos économies.
Il n’y a aucun moyen de savoir si vous aurez besoin de soins de longue durée, ni de connaître le nombre de mois ou d’années pendant lesquels vous pourriez avoir besoin de soins. Néanmoins, vous devriez envisager de vous protéger contre cette dépense potentiellement dévastatrice en souscrivant une assurance soins de longue durée.
Les assureurs ont mis au point divers moyens pour permettre aux consommateurs de se protéger contre le risque de devoir recourir à des soins de longue durée coûteux, allant de polices autonomes simplifiées à des polices hybrides d’assurance vie et de soins de longue durée, en passant par des rentes assorties de prestations de soins de longue durée.
Points clés à retenir
- Si la majorité des personnes de 65 ans et plus auront besoin de soins de longue durée à un moment donné, la plupart d’entre elles n’ont pas d’assurance dépendance.
- La plupart des gens n’ont pas d’assurance dépendance parce qu’elle est coûteuse et difficile à comprendre.
- Les assureurs ont mis au point divers moyens de couvrir les coûts des soins de longue durée, au-delà de l’assurance traditionnelle et autonome.
- Les polices de soins de longue durée simplifiées, les polices hybrides et les rentes avec prestations de soins de longue durée sont d’autres options.
Assurance de soins de longue durée : Quelques éléments de contexte
La plupart des gens n’ont pas d’assurance dépendance parce qu’elle est traditionnellement chère, difficile à comprendre et sujette à controverse en raison de l’augmentation des primes des anciennes polices mal tarifées. Selon le ministère américain de la santé et des services sociaux, environ 70 % des personnes qui atteignent 65 ans aujourd’hui auront besoin de soins de longue durée à un moment donné. Mais un peu plus de 10 millions de personnes ont une police d’assurance, selon l’Association américaine pour l’assurance de soins de longue durée.
En outre, c’est un produit que la plupart des gens doivent acheter par eux-mêmes plutôt que par l’intermédiaire d’un employeur, ce qui signifie qu’il n’y a personne pour subventionner le coût ou choisir une bonne politique pour vous. Les compagnies d’assurance essaient de changer cela.
« Si je devais résumer une seule technique utilisée par tous les grands acteurs, ce serait une convergence autour de prestations plus petites », déclare Stephen D. Forman, CLTC, vice-président senior de Long Term Care Associates, une agence d’assurance de Bellevue, Washington. Les petites polices sont le moyen pour les assureurs d’atteindre le consommateur moyen, c’est pourquoi les assureurs proposent des polices avec des limites plus basses et des périodes de paiement des primes plus souples.
Les programmes en phase de recherche et d’expérimentation comprennent un plan d’assurance vie temporaire pendant les années de revenus de l’assuré, puis une assurance de soins de longue durée plus tard dans la vie, et un autre conçu comme un plan de retraite flexible, comme un 401(k) ou un IRA, avec une assurance de soins de longue durée intégrée, explique M. Forman. Nous pourrions également envisager une assurance obligatoire, universelle, financée par les salaires, pour les soins de longue durée catastrophiques, qui fonctionne comme un partenariat public-privé, à l’instar du marché des compléments de Medicare.
Cependant, ces options n’existent pas encore. Examinons ce qui est disponible actuellement.
$3,050
La prime annuelle moyenne d’assurance à long terme pour un couple en bonne santé, tous deux âgés de 55 ans, en 2020, selon l’American Association for Long-Term Care Insurance.
Assurance dépendance autonome
La popularité de l’assurance dépendance autonome a chuté depuis le pic du marché en 2002, lorsque plus de 750 000 consommateurs ont acheté des polices. En 2018, seuls 56 000 consommateurs ont acheté des polices, soit une baisse de 92 %. En outre, de 1998 à 2003, les consommateurs de masse du marché intermédiaire – ceux âgés de 55 à 64 ans avec un revenu moyen de 75 000 dollars et un actif moyen de 100 000 dollars – représentaient une part plus importante du marché.
Les primes que les assureurs appliquaient à ces anciennes polices se sont avérées trop faibles, et les nouvelles polices qui reflétaient plus fidèlement les risques liés aux soins de longue durée étaient tellement plus chères que le nombre de consommateurs qui pouvaient se les permettre a diminué. En outre, l’assurance de soins de longue durée peut être difficile à comprendre. Peu de gens la connaissent et savent comment elle fonctionne.
Une réponse logique à ces problèmes est de développer un produit qui soit abordable et plus facile à comprendre. Fin 2018, par exemple, New York Life a annoncé le lancement d’un nouveau produit d’assurance dépendance appelé NYL My Care, que la compagnie qualifie de « simplifié, abordable et flexible » et commercialise auprès des consommateurs de la classe moyenne.
Elle propose des régimes préétablis, étiquetés bronze, argent, or et platine, chacun avec un niveau plus élevé de prestations maximales à vie, de prestations maximales mensuelles, de franchises et de primes. Ces régimes sont conçus pour ressembler aux régimes d’assurance maladie, avec lesquels les consommateurs sont plus familiers. Ils utilisent une franchise au lieu d’un délai de carence et recourent à la coassurance pour maintenir les primes à un niveau peu élevé.
| NYL My Care Niveaux de plan préétablis | ||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
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Bronze |
Argent |
Or |
Platine |
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Prestation maximale à vie de la police |
$50,000 |
$100,000 |
$175,000 |
$250,000 |
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Prestation mensuelle maximale |
$1,500 |
$3,000 |
$5,000 |
$7,000 |
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|
Franchise unique |
$4,500 |
$9,000 |
$15,000 |
$21,000 |
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Taux de remboursement mensuel |
80% |
80% |
80% |
80% |
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Prime mensuelle pour les hommes mariés |
$24.93 |
$49.86 |
$84.65 |
$119.45 |
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Source: Reproduit de « New York Life Reimagines Long-Term Care Insurance with the Launch of NYL My Care« , communiqué de presse.
Ces plans peuvent également être personnalisés comme d’autres politiques de soins de longue durée autonomes, avec des options telles que la croissance automatique des prestations composées pour se protéger contre l’inflation.
Les assureurs ont constaté qu’il y a un écart entre ce que les acheteurs de masse de la classe moyenne sont prêts à payer, soit environ 1 700 dollars par an, de sorte que nous pourrions voir plus de produits comme MyCare de NYL à l’avenir.
Avantages et inconvénients de l’assurance dépendance autonome
Une politique autonome de soins de longue durée est une bonne idée pour les personnes qui peuvent se permettre à la fois les primes actuelles et les éventuelles hausses de tarifs futures.
D’autre part, vous payez des primes annuelles à vie pour un produit que vous n’utiliserez peut-être jamais. Et si vous cessez de payer les primes et que vous laissez la police s’éteindre, vous risquez de ne rien récupérer.
Une police ne couvre peut-être pas 100 % des coûts de vos soins de longue durée, mais elle peut les réduire considérablement.
Assurance soins de longue durée hybride
Les polices d’assurance vie et dépendance hybrides offrent deux types d’assurance regroupés en un seul produit. Les primes peuvent être fixes à vie et non susceptibles d’augmentation, comme les primes des polices autonomes. La tarification médicale peut être moins rigoureuse que pour une police d’assurance dépendance autonome. Ces polices, lorsqu’un avenant de maintien des prestations est ajouté, peuvent également être avantageuses pour les personnes qui recherchent des prestations de soins de longue durée à vie ou illimitées.
Trois produits sont décrits ci-dessous. Certaines de leurs caractéristiques sont uniques, tandis que d’autres se retrouvent dans un certain nombre de politiques.
Michelle Adler, conseillère financière chez Citigroup à Manhattan, dit qu’elle aime un produit hybride de la Lincoln National Life Insurance Company appelé MoneyGuard, car votre prime est garantie et vos héritiers peuvent recevoir un capital décès. Ce produit est une police d’assurance vie universelle avec un avenant optionnel d’accélération des prestations de soins de longue durée. Il prévoit le versement d’un certain montant du capital décès de la police d’assurance vie pour payer les frais de soins de longue durée couverts si l’assuré a besoin de soins. Il ne comporte ni franchise ni délai de carence, contrairement aux polices d’assurance dépendance autonomes.
Si vous décidez de ne pas conserver la police, vous pouvez récupérer 100 % de vos primes après cinq ans si vous souscrivez l’avenant de protection de la valeur. Et vous pouvez souscrire une couverture supplémentaire pour vous protéger contre l’inflation. Les clients peuvent commencer à financer une police à l’âge de 40 ans, ce qui leur donne 25 ans pour avoir une police entièrement financée à la retraite. D’autres options de financement sont également disponibles.
Si la police est épuisée par les retraits des soins de longue durée, elle prévoit un petit capital décès de quelques milliers de dollars qui peut aider à couvrir les frais d’obsèques. La Lincoln National Life Insurance Company bénéficie d’une note de solidité financière supérieure, A+, attribuée par A.M. Best Rating Services.
Jason Veirs, président et propriétaire de Insurance Experts, un courtier indépendant qui ne vend que des assurances vie, invalidité et soins de longue durée, dit qu’il aime un produit de OneAmerica appelé Asset-Care. Il offre une réduction aux couples mariés qui souscrivent une police ensemble et un capital décès qui permet de payer les héritiers au décès du conjoint survivant si les prestations de soins de longue durée n’ont pas été utilisées. Il affirme que c’est la seule police sur le marché qui permet à deux assurés d’être couverts par la même police. Les deux assurés ne doivent même pas être mariés ; les partenaires ou les frères et sœurs peuvent également bénéficier de la prestation assurée conjointement. Bien que ce ne soit pas un nouveau produit – il existe depuis 1989 – il illustre ce qu’une police hybride peut faire.
La police offre également un avenant facultatif de maintien des prestations qui prévoit des prestations de soins de longue durée à vie pour les deux personnes couvertes. En outre, elle offre des options de financement souples, comme le paiement d’une prime unique, le paiement de primes pendant 10 à 20 ans ou le paiement de primes à vie. Vous pouvez tirer parti d’un actif que vous possédez déjà, comme un CD ou les fonds d’un 401(k) ou d’un IRA, pour payer la police.
Veirs dit qu’il pense que ce produit est l’un des meilleurs – si ce n’est le meilleur – produits d’assurance de soins de longue durée hybrides sur le marché aujourd’hui. La société mère de OneAmerica a obtenu la note de solidité financière A+ de A.M. Best Rating Services.
Le conseiller financier Richard P. Sabo, CFS, RFC, propriétaire de RPS Financial Solutions à Gibsonia (Pennsylvanie), déclare que l’une des sociétés qu’il recommande à ses clients, Midland National Life, vend des assurances-vie qui permettent à l’assuré de retirer 2 % du capital décès par mois pour payer les soins de santé à domicile, l’assistance à la vie ou les soins de longue durée. Si vous achetez une police de 500 000 dollars, vous pouvez obtenir 2 % de ce montant, soit 10 000 dollars par mois, pour ces types de soins. La compagnie verse les prestations directement aux assurés, qui peuvent donc engager qui ils veulent pour leur prodiguer des soins, y compris un parent. Il n’est pas nécessaire de présenter des reçus pour le remboursement, et vous pouvez choisir de prendre moins que le maximum mensuel pour que vos prestations durent plus longtemps et que votre capital décès soit plus élevé. Le capital décès est également accessible de votre vivant pour vous aider à payer les maladies terminales ou graves, telles qu’une crise cardiaque ou un cancer.
Une autre entreprise à laquelle Sabo fait appel est Nationwide. L’une des polices qu’il aime bien s’appelle NationwideYourLife® No-Lapse Guarantee Universal Life avec un avenant de soins de longue durée. Pour une femme de 69 ans ayant une assurance standard sans tabac, l’avenant coûte 2 237 dollars de plus que la prime d’assurance vie. « Il prévoit 2 % par mois d’un capital décès de 500 000 dollars, ce qui fait qu’elle est très bien couverte pour cette petite augmentation de prime », explique Mme Sabo. « Avec l’assurance dépendance traditionnelle, vous l’achetez et le prix peut augmenter avec le temps, et si vous ne l’utilisez jamais, vous la perdez. Par conséquent, la police d’assurance vie est une bien meilleure option que l’assurance de soins de longue durée si vous êtes en bonne santé et que vous pouvez obtenir la couverture ».
L’un des inconvénients des politiques de soins de longue durée et de l’assurance vie est qu’elles ne sont pas accessibles aux personnes souffrant de problèmes de santé graves et à haut risque. Vous devez être en assez bonne santé pour pouvoir en bénéficier, ce qui signifie que vous devez éviter d’attendre si longtemps que vous n’ayez plus le droit de souscrire une police mais que vous ne devez pas souscrire une police si tôt que vous ne pouvez pas vous le permettre à long terme.
Avantages fiscaux des polices hybrides
Dans ce type de police, les montants dépensés pour les soins sont soustraits du capital décès de la police. Le montant restant est exonéré d’impôt pour les héritiers de l’assuré, ce qui peut aider à planifier la succession et à réduire les impôts sur le décès. À partir de 2020, les droits de succession fédéraux n’entrent en jeu que si votre succession vaut 11,58 millions de dollars ou plus, ce qui touche moins de 0,01 % des successions.
Ce qui touche la classe moyenne, c’est que les actifs non imposés des comptes de retraite, tels que ceux d’un 401(k), 403(b) ou d’un IRA traditionnel, sont imposables pour l’héritier qui les reçoit, sauf si celui-ci est un conjoint.
La loi de 2019 intitulée « Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act » a éliminé ce que l’on appelait le « stretch IRA », une tactique de planification financière qui permettait à certains bénéficiaires d’étaler leurs distributions minimales requises (RMD) sur leur espérance de vie et d’étendre le statut de report d’impôt d’un compte de retraite hérité. En vertu de la loi SECURE, certains bénéficiaires non conjoints de plans de retraite hérités doivent prendre en charge la distribution de toutes les sommes détenues dans le plan avant la fin de la 10e année civile suivant l’année du décès du titulaire du compte de retraite.
Sans assurance, explique M. Sabo, « si vous avez 500 000 dollars dans un IRA, ils peuvent être engloutis pour payer les frais médicaux, et si vous n’allez jamais dans une maison de retraite, vous devez quand même faire face à l’impôt fédéral sur le revenu, à l’impôt sur les successions et aux éventuels impôts sur le revenu de l’État ». Il affirme que la plupart des polices qu’il vend vont à des personnes qui ont environ 300 000 dollars d’économies et qui veulent protéger leur pécule des frais médicaux et des impôts sur les décès. Le coût de la police d’assurance est beaucoup moins élevé que ce qui reviendra aux héritiers, souligne-t-il. En fait, la compagnie d’assurance aide à payer les droits de succession.
Avantages et inconvénients de l’assurance hybride de soins de longue durée
Une politique de soins de longue durée hybride peut convenir aux personnes qui veulent s’assurer qu’elles obtiendront quelque chose en échange de leurs primes et qui n’aiment pas l’aspect « à utiliser ou à perdre » des politiques de soins de longue durée autonomes. Elle convient également aux personnes qui veulent laisser de l’argent à leurs héritiers si elles le peuvent, mais qui ne craignent pas que leurs héritiers ne reçoivent rien parce que les soins de longue durée ont épuisé la police.
Cela étant dit, certaines polices peuvent encore payer les héritiers quelque chose même si cela se produit. Par exemple, l’avenant de soins de longue durée de Nationwide offre un capital décès résiduel de 10 % du montant de base de la police, soit 50 000 $ dans l’exemple ci-dessus, moins les avances sur police.
L’un des principaux inconvénients est que vous devrez peut-être payer une prime forfaitaire de plusieurs dizaines de milliers de dollars pour souscrire une police hybride. Plus la couverture des soins de longue durée est importante et plus le capital décès que vous souhaitez obtenir est élevé, plus vous devez payer.
Il est important de comprendre que pour un même paiement initial, différentes polices peuvent verser des prestations de décès et des prestations mensuelles de soins de longue durée très différentes. En outre, vous risquez de ne pas obtenir un taux de rendement du marché sur votre investissement, ce qui représente un coût d’opportunité potentiellement important par rapport à ce que vous pourriez obtenir en investissant l’argent que vous auriez mis dans la police.
En outre, ce type de police peut ne pas convenir à une personne qui n’a pas vraiment besoin d’une assurance vie. Et si votre police n’offre pas de protection contre l’inflation sur ses prestations de soins de longue durée, elle pourrait être beaucoup moins précieuse au moment où vous l’utiliserez qu’elle ne l’était au moment où vous l’avez achetée.
Rentes avec prestations de soins de longue durée
Tant les annuités fixes que les annuités indexées peuvent être assorties de contrats qui prévoient un supplément si vous avez besoin de soins de longue durée. Normalement, la rente verse un montant mensuel. Mais si jamais vous avez besoin de soins de longue durée, la rente commence à verser une prestation mensuelle plus élevée, qui correspond à un multiple des primes que vous avez payées. « Vous versez de l’argent et il rapporte un taux d’intérêt fixe, mais si vous avez besoin d’en tirer pour des soins de longue durée, ils doublent la valeur du compte », explique M. Sabo. « Par conséquent, au lieu de payer dollar pour dollar pour la couverture, vous payez 0,50 $ sur le dollar ».
Comme pour tout type d’assurance, vous utilisez une somme relativement faible pour acheter la possibilité d’une prestation beaucoup plus importante si vous en avez besoin. En outre, toute prestation de soins de longue durée que vous recevrez sous forme de rente sera exonérée d’impôts. « Les rentes sont achetées avec un dépôt forfaitaire, elles n’ont donc pas de prime annuelle continue, mais vous pouvez obtenir des prestations de soins de longue durée en fonction du montant du dépôt et de la manière dont le contrat est établi », explique M. Sabo.
Exemple d’une rente de soins de longue durée
L’exemple suivant, préparé par l’agent Jack Lenenberg, montre comment une rente de soins de longue durée peut fonctionner. Il s’agit de la police OneAmerica’s Annnuity Care® II. Il s’agit d’une rente différée à prime unique avec une valeur accumulée pour les soins de longue durée. Pour une prime de 100 000 $, et avec une protection contre l’inflation composée de 5 %, une police souscrite à 65 ans pour une femme de l’Illinois pourrait procurer près de 360 000 $ de prestations de soins de longue durée à 66 ans, près de 418 000 $ à 70 ans, près de 514 000 $ à 75 ans, environ 634 000 $ à 80 ans et près de 786 000 $ à 85 ans.
Quelqu’un qui a souscrit une police comme celle-ci pourrait transformer 100 000 $ en 786 000 $, ce qui peut rapporter des milliers de dollars par mois pendant plusieurs années si des soins de longue durée deviennent nécessaires. Si ce n’est pas le cas, la valeur en espèces de 100 000 dollars de la police reviendrait aux héritiers de cette personne.
Avantages et inconvénients des rentes avec prestations de soins de longue durée
Les personnes qui souhaitent bénéficier du revenu mensuel stable qu’une rente leur procure et d’une protection contre l’épuisement de leur patrimoine, ainsi que celles qui pourraient bénéficier d’une tarification simplifiée des soins de santé, devraient envisager des rentes assorties de prestations de soins de longue durée. Les rentes de soins de longue durée ont des exigences de souscription plus simples que les polices d’assurance dépendance ou d’assurance vie autonomes.
Un inconvénient à garder à l’esprit est que pour acheter une rente, vous devez disposer d’une somme importante au départ. Et comme les taux d’intérêt sont si bas sur le marché actuel, la rente peut ne pas offrir les meilleures prestations de soins de longue durée.
Pour ceux qui peuvent obtenir une police, l’assurance de soins de longue durée et d’autres produits qui prévoient des dépenses de soins de longue durée protègent le désir des consommateurs de s’assurer que s’ils ont besoin de tels soins, ils peuvent se permettre de les recevoir dans l’endroit de leur choix – et non dans un établissement acceptant Medicaid qui pourrait ne pas offrir les résultats de santé ou la qualité de vie qu’ils désirent. Ces produits permettent également aux personnes de protéger leurs biens contre les coûts élevés des soins de longue durée, d’éviter la dépendance et de maintenir leur niveau de vie au fur et à mesure qu’elles vieillissent.
Avertissement: Aucun des produits d’assurance spécifiques mentionnés dans cet article n’est recommandé par l’auteur ou par Investopedia. Ils sont décrits à titre d’information pour donner aux consommateurs une idée de certaines options de soins de longue durée disponibles sur le marché actuel.