Votre valeur nette est le montant par lequel votre actif dépasse votre passif. En termes simples, la valeur nette est la différence entre ce que vous possédez et ce que vous devez. Si votre actif dépasse votre passif, vous avez une valeur nette positive. À l’inverse, si votre passif est supérieur à votre actif, vous avez une valeur nette négative.
Votre avoir net donne un aperçu de votre situation financière à ce moment-là. Si vous calculez votre valeur nette aujourd’hui, vous verrez le résultat final de tout ce que vous avez gagné et de tout ce que vous avez dépensé jusqu’à présent. Bien que ce chiffre soit utile – par exemple, il peut servir de signal d’alarme si vous êtes complètement à côté de la plaque, ou de confirmation de « travail bien fait », si vous suivez bien votre valeur nette dans le temps -, il offre une vision plus significative de vos finances.
Lorsqu’elle est calculée périodiquement, votre valeur nette peut être considérée comme un bulletin financier qui vous permet d’évaluer votre santé financière actuelle et peut vous aider à déterminer ce que vous devez faire pour atteindre vos objectifs financiers.
Points clés à retenir
- Votre valeur nette est le montant par lequel votre actif dépasse votre passif, ou ce que vous avez par rapport à ce que vous devez rembourser.
- Quelle que soit votre situation financière, la connaissance de votre valeur nette peut vous aider à évaluer votre santé financière actuelle et à planifier l’avenir.
- En connaissant votre situation financière, vous serez plus attentif à vos dépenses, mieux préparé à prendre des décisions financières judicieuses et plus susceptible d’atteindre vos objectifs financiers à court et à long terme.
Valeur nette = Actif – Passif
Vos biens sont tout ce qui a de la valeur et qui peut être converti en espèces. Il peut s’agir par exemple de placements, de comptes bancaires et de courtage, de fonds de retraite, de biens immobiliers et personnels (véhicules, bijoux et objets de collection) et, bien entendu, d’argent liquide. Les biens incorporels tels que votre réseau personnel sont parfois aussi considérés comme des actifs. Votre passif, en revanche, représente vos dettes, telles que les prêts, les hypothèques, les dettes de cartes de crédit, les factures médicales et les prêts étudiants. La différence entre la valeur totale de votre actif et de votre passif constitue votre valeur nette.
L’un des défis du calcul de votre valeur nette est d’attribuer une valeur précise à tous vos actifs. Il est important de faire des estimations prudentes lorsque vous évaluez certains actifs afin d’éviter de gonfler votre valeur nette (c’est-à-dire d’avoir une vision irréaliste de votre patrimoine). Votre maison, par exemple, est probablement votre bien le plus précieux et peut avoir un impact important sur votre situation financière. Déterminer la valeur exacte de votre maison – en la comparant à des maisons similaires de votre région qui ont été vendues récemment ou en consultant un professionnel qualifié de l’immobilier – peut vous aider à calculer une valeur nette réaliste.
Toutefois, il existe un débat sur la question de savoir si les résidences personnelles doivent être considérées comme des actifs aux fins du calcul de la valeur nette. Certains experts financiers estiment que la valeur nette de votre maison et la valeur marchande de votre maison doivent être considérées comme des actifs car ces valeurs peuvent être converties en espèces en cas de vente.
Cela dit, d’autres experts estiment que même si le propriétaire recevait de l’argent liquide de la vente de sa maison, cet argent devrait être affecté à l’achat ou à la location d’une autre maison. Cela signifie essentiellement que l’argent reçu devient un nouveau passif – le coût du logement de remplacement. Bien entendu, si le logement vendu a une valeur supérieure à celle du logement de remplacement, une partie de la valeur de l’ancien logement peut être considérée comme un actif.
Comme il est facile de gonfler la valeur de vos actifs, il est préférable de se tromper sur le côté conservateur en attribuant une valeur financière.
Qu’est-ce que cela signifie ?
Votre avoir net peut vous dire beaucoup de choses. Si le chiffre est négatif, cela signifie que vous devez plus que ce que vous possédez. Si le chiffre est positif, cela signifie que vous possédez plus que ce que vous devez. Par exemple, si votre actif est égal à 200 000 $ et votre passif à 100 000 $, vous aurez une valeur nette positive de 100 000 $ (200 000 $ – 100 000 $ = 100 000 $). Inversement, si votre actif est de 100 000 $ et votre passif de 200 000 $, vous aurez une valeur nette négative de moins 100 000 $ (100 000 $ – 200 000 $ = – 100 000 $). Une valeur nette négative n’indique pas nécessairement que vous êtes financièrement irresponsable ; cela signifie simplement qu’à l’heure actuelle, vous avez plus de dettes que d’actifs.
Comme la bourse, votre valeur nette fluctue. Cependant, comme à la bourse, c’est la tendance générale qui est importante. Idéalement, votre valeur nette continue de croître avec l’âge, à mesure que vous remboursez vos dettes, que vous augmentez la valeur nette de votre maison, que vous acquérez plus d’actifs, etc. À un moment donné, il est normal que votre valeur nette diminue, car vous commencez à puiser dans votre épargne et vos investissements pour vous constituer un revenu de retraite.
Comme la situation financière et les objectifs de chacun sont uniques, il est difficile d’établir une valeur nette « idéale » générique qui s’applique à tous. Vous devrez plutôt déterminer votre valeur nette idéale, c’est-à-dire l’endroit où vous voulez être à court et à long terme. Si vous ne savez pas par où commencer, certaines personnes trouvent la formule suivante utile pour déterminer une valeur nette « cible » :
Votre
Valeur nette cible=[
âge-25]∗[ 5 1 ∗GrossRevenu annuel]
Par exemple, une personne de 50 ans ayant un revenu annuel brut de 75 000 dollars pourrait viser une valeur nette de 375 000 dollars ([50 – 25 = 25] x [75 000 dollars ÷ 5 = 15 000 dollars]). Cela ne signifie pas que tous les quinquagénaires devraient avoir cette même valeur nette. La formule peut être utilisée simplement comme point de départ. Votre valeur nette idéale peut être beaucoup plus ou beaucoup moins élevée que le montant indiqué par la ligne directrice, en fonction de votre mode de vie et de vos objectifs.
Si vous souhaitez gagner du temps dans le suivi de votre valeur nette, utilisez notre outil gratuit Net Worth Tracker, qui vous permet de calculer, d’analyser et d’enregistrer votre valeur nette.
Pourquoi votre valeur nette est importante
Lorsque vous voyez les tendances financières en noir et blanc sur vos états de la valeur nette, vous êtes obligé de faire face aux réalités de votre situation financière. L’examen de vos états de la valeur nette au fil du temps peut vous aider à déterminer 1) où vous en êtes et 2) comment arriver là où vous voulez être. Cela peut vous encourager lorsque vous vous dirigez dans la bonne direction (c’est-à-dire réduire vos dettes tout en augmentant vos actifs) et vous donner un signal d’alarme si vous n’êtes pas sur la bonne voie. Pour vous mettre sur la bonne voie, vous avez besoin de ce qui suit :
Dépenser avec sagesse
Il est important de connaître votre valeur nette, car cela peut vous aider à identifier les domaines dans lesquels vous dépensez trop d’argent. Ce n’est pas parce que vous pouvez vous permettre quelque chose que vous devez l’acheter. Pour éviter de vous endetter inutilement, demandez-vous si vous avez besoin ou envie de quelque chose avant de l’acheter. Pour réduire les dépenses inutiles et les dettes, vos besoins doivent représenter la majorité des dépenses. (N’oubliez pas que vous pouvez faussement considérer un besoin comme une envie. Une paire de chaussures à 500 $ répond à un besoin, mais une paire moins chère peut faire l’affaire et vous permettre de rester dans la bonne direction financière).
Remboursement de la dette
L’examen de votre actif et de votre passif peut vous aider à élaborer un plan de remboursement des dettes. Par exemple, vous pourriez gagner 1 % d’intérêt sur un compte du marché monétaire tout en remboursant une dette de carte de crédit à 12 % d’intérêt. Vous constaterez peut-être qu’il est judicieux, à long terme, d’utiliser l’argent liquide pour rembourser la dette de carte de crédit. En cas de doute, examinez les chiffres pour voir s’il est financièrement intéressant de rembourser une certaine dette, en tenant compte des conséquences de l’impossibilité d’avoir accès à cet argent (dont vous pourriez avoir besoin en cas d’urgence).
Économiser et investir
Les chiffres de votre valeur nette peuvent vous motiver à épargner et à investir de l’argent. Si votre déclaration de valeur nette montre que vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs financiers, elle peut vous encourager à poursuivre vos activités. À l’inverse, si votre valeur nette indique que vous pouvez vous améliorer (par exemple, avec le temps, vos actifs diminuent et votre passif augmente), cela peut vous motiver à adopter une approche plus dynamique pour épargner et investir votre argent.