Si vous êtes sur le marché de l’assurance, vous vous demandez peut-être ce qu’est une franchise dans les polices d’assurance maladie, automobile ou habitation – et comment elle fonctionne.
Les franchises d’assurance sont communes aux produits d’assurance de biens, de responsabilité civile et de santé. Il s’agit de frais que vous devez payer avant que votre couverture d’assurance ne prenne effet.
En règle générale, plus la franchise de votre police est élevée, plus les primes annuelles ou mensuelles sont faibles. Cela s’explique par le fait que vous devez supporter des coûts plus élevés avant le début de la couverture.
Voici un bref aperçu des raisons pour lesquelles les polices d’assurance comportent des franchises, de ce qu’est une franchise dans l’assurance maladie et du fonctionnement des franchises de l’assurance maladie.
Points clés à retenir
- La franchise d’assurance est un montant spécifique que vous devez dépenser chaque année (ou par événement) avant que votre police d’assurance ne commence à payer une partie ou la totalité des coûts.
- Les compagnies d’assurance utilisent les franchises pour s’assurer que les assurés ont la « peau sur les os » et qu’ils partageront le coût de tout sinistre.
- Les franchises permettent également de se prémunir contre le stress financier causé par une perte catastrophique ou une accumulation de petites pertes d’un seul coup pour un assureur.
Pourquoi les polices d’assurance comportent des franchises
Les franchises aident les compagnies d’assurance à partager les coûts avec les assurés lorsqu’ils présentent des demandes d’indemnisation. Mais il y a deux autres raisons pour lesquelles les compagnies utilisent des franchises : les risques moraux et la stabilité financière.
Risques moraux
Les franchises contribuent à atténuer le risque comportemental des aléas moraux. Un aléa moral est le risque qu’un assuré n’agisse pas de bonne foi. Les polices d’assurance protègent les assurés contre les pertes, il existe donc un risque moral inhérent : L’assuré peut adopter un comportement à risque sans avoir à en subir les conséquences financières.
Par exemple, si les conducteurs ont une assurance automobile, ils peuvent être incités à conduire de manière imprudente ou à laisser leur véhicule sans surveillance dans une zone dangereuse parce qu’ils sont assurés contre les dommages et le vol. Sans franchise, ils n’ont pas de « peau de chagrin ».
Une franchise atténue ce risque car l’assuré est responsable d’une partie des coûts. En effet, les franchises servent à aligner les intérêts de l’assureur et de l’assuré de sorte que les deux parties cherchent à atténuer le risque de perte catastrophique.
Stabilité financière
Les polices d’assurance utilisent également des franchises pour assurer une certaine stabilité financière de la part de l’assureur. Une police d’assurance correctement structurée protège contre les pertes catastrophiques. Une franchise fournit un coussin entre une perte minimale donnée et une perte réellement catastrophique.
Par exemple, supposons qu’une police d’assurance ne comporte pas de franchise. Le coût de chaque sinistre mineur, quel qu’en soit le montant, serait à la charge de l’assureur. Cela créerait un nombre écrasant de sinistres et augmenterait les coûts financiers de la police. Il pourrait également être difficile pour l’assureur de répondre correctement aux pertes catastrophiques réelles des assurés.
Franchises d’assurance maladie : Une partie seulement de vos coûts
Avec une police d’assurance maladie, les franchises ne représentent qu’une partie des dépenses auxquelles vous devez faire face. En plus de votre prime mensuelle, vous payez une partie des frais par le biais de :
- Votre franchise. C’est le montant que vous devez dépenser chaque année pour les soins de santé couverts avant que votre assurance ne commence à payer une partie des coûts. En général, plus la franchise de l’assurance maladie est faible, plus la police est chère.
- Les copayeurs. Il s’agit de montants fixes que vous payez pour certains frais de santé couverts. Par exemple, vous pouvez avoir une quote-part de 10 $ pour les soins primaires et une quote-part de 40 $ pour les spécialistes. Vous n’avez pas besoin de payer votre franchise en premier.
- Coassurance. Une fois que vous aurez payé votre franchise, vous devrez prendre en charge une partie de vos frais de santé, et votre régime paiera le reste. C’est ce qu’on appelle la coassurance. Vous continuez à payer la coassurance jusqu’à ce que vous atteigniez le maximum de votre franchise pour l’année.
Le montant maximum que vous pouvez payer pour les frais de santé couverts est le maximum que vous pouvez payer en un an. Une fois que vous avez atteint ce plafond, votre assurance couvre 100 % des frais de santé couverts.
Comment fonctionnent les franchises de l’assurance maladie ?
Si votre assurance automobile comporte une franchise de 500 $, il est facile de savoir ce que vous paierez si un événement couvert par la police se produit : 500 $. Après cela, votre compagnie d’assurance prend la note.
Ce n’est pas si facile avec l’assurance maladie. Avec ces polices, votre franchise est le montant que vous payez de votre poche avant que votre assurance ne commence à partager les coûts avec vous par le biais de la coassurance. Voici un exemple.
Supposons que vous ayez une franchise de 2 000 $, une quote-part de 50 $, une coassurance 80/20 et une franchise maximale de 3 000 $.
Vous allez chez un orthopédiste (50 dollars) parce que vous avez une douleur à la hanche. Le médecin vous fait passer une IRM pour déterminer la cause de la douleur. L’IRM coûte 2 000 $. Vous payez le montant total et, ce faisant, vous payez votre franchise.
L’IRM montre que vous avez une déchirure du labrum de votre hanche et que vous devrez vous faire opérer pour la réparer. En tout, l’opération coûte 20 000 $. Votre coassurance de 20 % s’élève à 4 000 $. Mais comme vous avez une franchise maximale de 3 000 $, vous ne devez que 1 000 $. Votre assurance paie le reste, à condition que tous les frais soient couverts.
Les polices d’assurance comportent des franchises pour garantir que les assurés ont la « peau sur les os » et que toutes les parties – l’entreprise et ses assurés – partagent une partie des coûts. En général, une police avec une faible franchise, que ce soit pour l’automobile, l’habitation ou la santé, coûtera plus cher qu’une police avec une franchise élevée, tous les autres facteurs étant les mêmes.
Avec n’importe quelle assurance, il est utile de faire le tour du marché pour s’assurer que vous trouvez une police qui correspond à vos besoins et à votre budget.