Vous avez donc conclu votre prêt hypothécaire. Félicitations ! Vous êtes maintenant propriétaire. C’est l’un des plus gros investissements que vous ferez dans votre vie. Et en raison du temps et de l’argent que vous avez investis, c’est aussi l’une des étapes les plus importantes que vous franchirez au cours de votre vie. C’est pourquoi vous voudrez vous assurer que les personnes à votre charge sont couvertes en cas de décès avant de rembourser votre prêt hypothécaire. L’une des options qui s’offrent à vous est l’assurance-vie hypothécaire. Mais avez-vous vraiment besoin de ce produit ? Continuez à lire pour en savoir plus sur l’assurance-vie hypothécaire et sur les raisons pour lesquelles elle peut constituer une dépense inutile.
Points clés à retenir
- L’assurance-vie hypothécaire est une assurance-vie vendue par des banques affiliées aux prêteurs, qui obtiennent des informations sur votre hypothèque dans les registres publics.
- Les compagnies sollicitent les entreprises en disant à ceux qui doivent des prêts hypothécaires que leurs proches seront confrontés à des difficultés financières si de telles polices ne sont pas mises en place.
- Ces produits se caractérisent par des primes élevées et un manque de transparence.
- Ils peuvent attirer des emprunteurs qui sont en mauvaise santé ou qui ont de mauvais antécédents médicaux.
Qu’est-ce que l’assurance-vie hypothécaire ?
L’assurance-vie hypothécaire est un type particulier de police d’assurance proposée par les banques affiliées aux prêteurs et par les compagnies d’assurance indépendantes. Mais ce n’est pas comme les autres polices d’assurance vie. Plutôt que de verser un capital décès à vos bénéficiaires après votre décès comme le fait l’assurance vie traditionnelle, l’assurance vie hypothécaire ne rembourse un prêt hypothécaire qu’au décès de l’emprunteur tant que le prêt existe encore. Il s’agit d’un avantage important pour vos héritiers si vous décédez et laissez un solde sur votre prêt hypothécaire. Mais s’il n’y a pas de prêt hypothécaire, il n’y a pas de remboursement.
Une chose à garder à l’esprit : ne confondez pas l’assurance-vie hypothécaire et l’assurance hypothécaire. Cette dernière est une assurance privée qui doit être souscrite comme condition de certains prêts hypothécaires classiques. Alors que l’assurance-vie hypothécaire peut vous protéger – vous, l’emprunteur, ainsi que vos héritiers – l’assurance hypothécaire protège le prêteur si le débiteur hypothécaire n’est pas en mesure de remplir ses obligations financières. Les primes sont soit payées séparément, soit intégrées aux mensualités régulières du prêt hypothécaire de l’emprunteur.
L’assurance-vie hypothécaire n’est pas une assurance hypothécaire – cette dernière protège le prêteur en cas de défaillance de l’emprunteur sur son prêt hypothécaire pour quelque raison que ce soit.
Une fois que vous avez conclu votre prêt, soyez à l’affût des envois postaux et des appels téléphoniques réguliers pour essayer de vous vendre une assurance-vie hypothécaire. Ces sollicitations sont souvent déguisées en demandes officielles de la part des prêteurs hypothécaires. Les documents commencent souvent par des en-têtes alarmants comme :
- AVIS IMPORTANT ! VEUILLEZ REMPLIR ET RETOURNER !
- AVIS FINAL ! CARTE DE PROTECTION HYPOTHÉCAIRE !
- AVIS D’OFFRE ! PROTECTION DE LA MAISON SANS HYPOTHÈQUE !
Ces déclarations sont souvent suivies de déclarations alarmistes telles que : « Si vous décédiez demain, votre famille pourrait-elle continuer à payer l’hypothèque et conserver ses qualités de vie ?
Types d’assurance-vie hypothécaire
Les polices d’assurance-vie hypothécaire – également appelées assurance-vie de protection hypothécaire ou polices d’assurance de protection hypothécaire – se présentent sous deux formes de base. La première est une politique de remboursement dégressif, où la taille de la police diminue proportionnellement à la baisse du prêt hypothécaire. Par conséquent, plus elle est proche de zéro, plus le montant du remboursement diminue également. L’autre type d’assurance-vie hypothécaire est appelé assurance temporaire à taux fixe. Avec ce type de police, le montant du remboursement ne diminue pas.
Prestations d’assurance-vie hypothécaire
L’assurance vie hypothécaire peut bénéficier aux personnes qui ne peuvent pas bénéficier d’une assurance vie temporaire en raison d’une mauvaise santé, car ce type de police est généralement vendu sans souscription. Mais comme pour toute autre police, les candidats doivent demander des devis à plusieurs compagnies et vérifier la note de solidité financière de chacune d’entre elles auprès de AM Best, une société de notation qui classe les assureurs en fonction de leur note alphabétique.
Ceux qui veulent éviter les polices à versement dégressif doivent opter pour des polices temporaires sans examen médical, avec des primes et des prestations de décès uniformes. Bien que ces polices coûtent plus cher et puissent offrir une couverture plus faible que les polices temporaires avec examen médical et examen physique, elles offrent au moins la même couverture, que vous décédiez après 10 ou 25 ans d’hypothèque.
Une autre possibilité consiste à souscrire une police qui offre une couverture plus importante pour un prix moins élevé plus tôt dans la durée de votre prêt hypothécaire. Une fois que vous avez remboursé le capital de manière significative, envisagez de passer à une police à durée d’émission garantie.
Certaines polices peuvent vous rembourser vos primes si vous ne faites jamais de demande d’indemnisation après avoir remboursé votre prêt hypothécaire. Toutefois, les primes qui vous seront remboursées auront probablement une valeur bien inférieure, car l’inflation en réduit la valeur. En outre, vous aurez probablement gaspillé la possibilité d’investir l’argent que vous auriez économisé si vous aviez souscrit une assurance vie temporaire moins chère.
La vérité sur l’assurance-vie hypothécaire
En réalité, les polices d’assurance vie pour la protection des prêts hypothécaires sont généralement malavisées. Tout d’abord, il n’y a pas de flexibilité. Contrairement à l’assurance vie temporaire ordinaire, où les bénéficiaires peuvent utiliser les versements de l’assurance comme bon leur semble, la plupart des assureurs envoient les versements directement aux prêteurs, de sorte que vos bénéficiaires ne voient jamais d’argent.
Deuxièmement, vous devez vous attendre à payer des primes élevées. Si vous êtes une personne en bonne santé qui n’a jamais fumé de tabac, ces polices sont généralement plus chères qu’une assurance vie ordinaire. L’assurance vie traditionnelle peut être une meilleure option pour vous.
Il y a aussi de fortes chances que vous ne trouviez pas beaucoup de transparence. Contrairement aux autres types d’assurance, il est difficile d’obtenir des devis en ligne pour une assurance vie hypothécaire, ce qui est très préoccupant car les prix peuvent varier considérablement.
Enfin, attendez-vous à ce que vos primes fluctuent. Contrairement aux polices d’assurance temporaire, qui facturent des primes fixes pendant 30 ans sans augmentation surprise des prix, les primes des polices d’assurance vie hypothécaire peuvent n’être fixes que pendant les cinq premières années, après quoi elles peuvent monter en flèche à tout moment.
1:23
Diminution des paiements
Certaines compagnies proposent des polices qui facturent des primes d’assurance fixes pour toute la durée de l’assurance. Mais dans de nombreux cas, le montant de ces polices peut diminuer au fil du temps à mesure que les paiements potentiels diminuent. Ce type d’assurance-vie hypothécaire – parfois appelée assurance temporaire décroissante – est conçu pour rembourser le solde de votre prêt hypothécaire, tandis que chaque mois, votre bénéficiaire rembourse une partie du capital de votre prêt. Par conséquent, le montant potentiel de l’assurance diminue à chaque versement hypothécaire.
D’autre part, certains produits plus récents ont une caractéristique connue sous le nom de « capital décès uniforme », c’est-à-dire que les versements ne diminuent pas. Par exemple, si vous prenez en charge un prêt hypothécaire de 100 000 $, votre bénéficiaire – et non le prêteur – reçoit la totalité des 100 000 $, même si la dette hypothécaire tombe à 65 000 $. Et si vous remboursez le prêt hypothécaire alors que la police est encore en vigueur, certaines polices vous permettent de transformer votre assurance hypothécaire en une assurance vie.
Limites d’âge
Comme pour les autres types d’assurance vie, l’assurance vie hypothécaire peut ne pas être disponible après un certain âge. Certains assureurs proposent une assurance vie hypothécaire de 30 ans aux demandeurs de 45 ans ou moins, et ne proposent que des polices de 15 ans aux personnes de 60 ans ou moins.
Les fournisseurs d’assurance-vie hypothécaire prêchent l’importance d’ajouter leur produit à la couverture d’assurance-vie existante, en vous convainquant que les versements seront engloutis par les paiements hypothécaires, laissant vos proches dans le pétrin financier. Mais un meilleur remède est de souscrire simplement une assurance vie supplémentaire.
Ceux qui craignent de laisser des prêts hypothécaires coûteux à leurs proches devraient envisager une assurance vie temporaire, qui est généralement une solution supérieure à l’assurance vie pour la protection hypothécaire. New York Life, l’une des meilleures compagnies d’assurance vie, propose des polices d’assurance vie temporaire flexibles
.