Lorsque vous avez besoin d’argent liquide en raison d’une urgence ou pour payer des factures, vous vous demandez peut-être s’il est possible de le retirer de votre carte de crédit. De nombreuses sociétés de cartes de crédit vous permettent d’obtenir des fonds de votre carte par le biais d’une avance de fonds. Si cela peut être pratique en cas de besoin, les avances de fonds présentent également certains inconvénients. Avant d’utiliser votre carte de crédit pour obtenir de l’argent, il est donc important de peser le pour et le contre.
Points clés à retenir
- De nombreuses sociétés de cartes de crédit vous permettent de retirer de l’argent de votre carte par le biais d’une avance en espèces.
- Selon la carte, vous pouvez retirer de l’argent liquide en le déposant sur un compte bancaire, en utilisant votre carte à un distributeur automatique ou en émettant un chèque de commodité.
- Les avances de fonds peuvent avoir un taux d’intérêt annuel plus élevé que les achats ou les transferts de solde, et les intérêts commencent à s’accumuler immédiatement. De plus, elles sont souvent assorties de frais.
Comment fonctionnent les avances de fonds par carte de crédit
En général, les cartes de crédit sont destinées à être utilisées pour effectuer des achats. Par exemple, vous utilisez votre carte à la caisse d’un magasin ou vous saisissez votre numéro de carte et sa date d’expiration pour faire des achats en ligne. Au fur et à mesure que vous faites des achats, votre crédit disponible est réduit de ce montant jusqu’à ce que vous ayez payé votre facture de carte de crédit.
Les avances de fonds par carte de crédit fonctionnent différemment. Si votre carte les autorise (et ce n’est pas le cas pour toutes), vous pouvez avoir une limite de crédit pour les achats et une autre limite pour les avances de fonds, qui est généralement inférieure à votre limite d’achat. Lorsque vous prenez une avance de fonds, vous empruntez de l’argent en fonction de cette limite de crédit.
De plus, les avances de fonds commencent à produire des intérêts immédiatement – contrairement aux achats, pour lesquels vous disposez généralement d’un délai de grâce de 20 à 30 jours pour payer votre facture avant que les intérêts ne commencent à courir.
Il existe plusieurs façons de prendre une avance en espèces, notamment :
- Demander un transfert d’espèces de votre carte de crédit vers votre compte bancaire
- Retrait d’argent liquide à un distributeur automatique
- Rédiger un chèque de dépannage à votre nom et l’encaisser dans une banque
Conseil
Vous devriez pouvoir trouver votre limite d’avance de fonds en consultant votre dernier relevé de carte de crédit. Si vous ne le voyez pas, vous pouvez appeler votre société de carte de crédit pour demander si les avances de fonds sont une option de votre carte et, si oui, quelle est votre limite.
Combien coûte un retrait d’argent liquide sur une carte de crédit ?
Les avances en espèces ne sont pas gratuites. Il y a plusieurs coûts à prendre en compte lorsqu’on en prend une.
Tout d’abord, il y a les frais d’avance de fonds. Il s’agit de frais que la société de carte de crédit prélève simplement pour faciliter le retrait d’argent liquide en fonction de votre limite d’avance de fonds. Il peut s’agir soit de frais fixes, tels que 5 à 10 dollars, soit d’un pourcentage de l’avance de fonds, selon le montant le plus élevé. Le montant peut varier d’une carte à l’autre.
Vous pouvez également payer des frais supplémentaires si vous retirez de l’argent liquide d’une carte de crédit à un distributeur automatique ou dans une agence bancaire. Un supplément peut être appliqué au guichet automatique, ou vous pourriez devoir payer des frais de guichet pour cette commodité.
La deuxième partie de l’équation du coût des avances de fonds est le taux annuel en pourcentage. Dans la plupart des cas, le TAEG de l’avance de fonds est plus élevé que le TAEG normal pour les achats ou les transferts de solde. Et, comme mentionné ci-dessus, les intérêts commencent à s’accumuler immédiatement.
Il est important de garder cela à l’esprit si vous recherchez un moyen peu coûteux d’accéder à des liquidités. Par rapport à un prêt personnel à court terme, par exemple, une avance de fonds pourrait se traduire par un taux d’intérêt beaucoup plus élevé.
Important
Contrairement aux achats, il n’y a pas de délai de grâce pour les avances de fonds par carte de crédit. Les intérêts commencent à s’accumuler immédiatement.
Lorsque les avances de fonds ne comportent pas d’argent liquide
Dans certains cas, les transactions peuvent être traitées comme une avance de fonds, même si vous ne retirez pas d’argent liquide. Par exemple, si vous liez votre carte de crédit à un compte bancaire pour la protection contre les découverts, tout argent utilisé pour couvrir les découverts sera considéré comme une avance de fonds. Vous pouvez également constater que certaines transactions, comme l’utilisation de votre carte pour acheter de la monnaie cryptographique, sont traitées comme des avances de fonds au lieu d’achats.
C’est pourquoi il est utile de lire attentivement les conditions générales de votre carte de crédit afin de savoir ce qui est et n’est pas considéré comme une avance de fonds.
Lorsque vous effectuez un paiement sur votre facture de carte de crédit, le solde minimum dû sera d’abord appliqué au solde de votre achat habituel. Tout paiement supplémentaire est ensuite appliqué au solde dont le TAEG est le plus élevé. Ainsi, si vous avez déjà un solde d’achat sur votre carte, vous devrez peut-être le payer intégralement avant que tout paiement ne soit appliqué à votre avance de fonds.
Quand est-il judicieux de retirer de l’argent liquide d’une carte de crédit ?
Retirer de l’argent de votre carte de crédit peut sembler être une bonne option si vous êtes dans une situation financière difficile. Par exemple, si votre voiture tombe en panne et que vous devez payer une entreprise de dépannage qui n’accepte pas les cartes de crédit, ce peut être votre seul choix.
Mais si la situation n’est pas urgente, vous voudrez peut-être rechercher d’autres moyens d’obtenir de l’argent liquide, car une avance sur carte de crédit peut être coûteuse. Vous pourriez par exemple envisager de le faire :
- Demander un prêt personnel sans garantie
- Emprunter de l’argent à des amis ou à la famille
- Obtenir un prêt sur la valeur nette du logement
- Retrait d’argent d’un IRA ou retrait ou prêt 401(k)
- Liquidation de CD ou vente d’autres actifs pour lever des fonds
Ces options ont toutes des avantages et des inconvénients, tout comme une avance de fonds par carte de crédit. L’utilisation d’un compte de retraite, par exemple, peut être un moyen facile d’obtenir de l’argent, mais elle peut aussi entraîner des pénalités fiscales. Et même si ce n’est pas le cas, vous continuez à réduire votre pécule de retraite. Les prêts sur la valeur nette de la maison peuvent offrir des taux d’intérêt bas, mais vous mettez votre maison en jeu comme garantie. Emprunter à des amis et à des membres de votre famille peut vous permettre de disposer d’argent sans intérêt, mais cela peut aussi entraîner des problèmes relationnels si vous ne pouvez pas le rembourser comme convenu.
Note
Souscrire à un prêt 401(k) signifie essentiellement emprunter de l’argent à soi-même. Mais n’oubliez pas que si vous quittez votre emploi pour quelque raison que ce soit avant le remboursement du prêt, vous devrez le rembourser intégralement presque immédiatement, sinon il sera traité comme une distribution imposable.
Les avances de fonds par carte de crédit présentent certains avantages, mais elles peuvent être coûteuses par rapport aux autres moyens d’emprunt. Si vous avez besoin de fonds, mais qu’il ne s’agit pas d’une urgence, prenez le temps de vous renseigner sur les autres possibilités qui s’offrent à vous avant de vous engager à obtenir une avance de fonds par carte de crédit. Et si vous finissez par retirer de l’argent de votre carte, essayez de régler le solde le plus rapidement possible afin de réduire les frais d’intérêt.