Pré-qualifié vs. pré-approuvé : Quelle est la différence ?

Pré-qualifié vs. pré-approuvé : Une vue d’ensemble

La plupart des acheteurs de biens immobiliers ont entendu dire qu’ils doivent se préqualifier ou être préapprouvés pour un prêt hypothécaire s’ils cherchent à acheter une propriété. Il s’agit là de deux étapes clés de la procédure de demande de prêt hypothécaire. Certaines personnes utilisent ces termes de manière interchangeable, mais il existe des différences importantes que chaque acheteur de maison devrait comprendre.

La préqualification n’est que la première étape. Elle vous donne une idée de l’importance du prêt auquel vous pourrez probablement prétendre. La préapprobation est la deuxième étape, un engagement conditionnel à vous accorder effectivement le prêt. 

« Le processus de préqualification est basé sur les données soumises par les consommateurs », explique Todd Kaderabek, courtier résidentiel associé à Beverly-Hanks Realtors dans le centre-ville d’Asheville, N.C. « L’approbation préalable est basée sur des données vérifiées sur les consommateurs, par exemple, une vérification de crédit ».

Points clés à retenir

• La préqualification est basée sur les données que l’emprunteur soumet à un prêteur, qui lui fournira une estimation approximative du montant qu’il peut emprunter.
• Le montant présélectionné n’est pas une chose sûre, car il est basé uniquement sur les informations fournies.
• Le prêteur n’examinera pas de près la situation financière et les antécédents de l’emprunteur pour déterminer le montant du prêt hypothécaire qu’il peut raisonnablement s’offrir, tant qu’il n’aura pas atteint le stade de la pré-approbation.
• L’emprunteur reçoit un engagement conditionnel par écrit pour un montant de prêt exact après avoir été pré-approuvé.

Pré-qualifié

Pour être préqualifié, il faut fournir à une banque ou à un prêteur une vue d’ensemble de sa situation financière, y compris ses dettes, ses revenus et ses actifs. Le prêteur passe tout en revue et donne une estimation du montant que l’emprunteur peut s’attendre à recevoir. La préqualification peut se faire par téléphone ou en ligne, et n’entraîne généralement aucun coût.

La préqualification est rapide et ne prend généralement qu’un à trois jours pour obtenir une lettre de préqualification. Gardez à l’esprit que la préqualification des prêts ne comprend pas d’analyse des rapports de crédit ni d’examen approfondi de la capacité de l’emprunteur à acheter un logement. 

L’étape initiale de préqualification permet de discuter de tout objectif ou besoin concernant un prêt hypothécaire. Le prêteur expliquera les différentes options hypothécaires et recommandera le type qui pourrait être le mieux adapté.

La discrimination en matière de prêts hypothécaires est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l’état civil, le recours à l’aide publique, l’origine nationale, le handicap ou l’âge, vous pouvez prendre des mesures. L’une de ces mesures consiste à déposer un rapport auprès du Bureau de protection financière des consommateurs ou du ministère américain du logement et du développement urbain (HUD).

Encore une fois, le montant de la préqualification n’est pas une chose sûre, car il est basé uniquement sur les informations fournies. Il s’agit simplement du montant que l’emprunteur peut s’attendre à obtenir. Un acheteur pré-qualifié n’a pas le même poids qu’un acheteur pré-approuvé, qui a fait l’objet d’une enquête plus approfondie. 

La préqualification peut néanmoins être utile lorsque le moment est venu de faire une offre. « Une lettre de préqualification est pratiquement obligatoire avec une offre sur notre marché », explique M. Kaderabek. « Les vendeurs sont avisés et ne veulent pas conclure un contrat avec un acheteur qui ne peut pas exécuter le contrat. C’est l’une des premières questions que nous posons à un acheteur potentiel : Avez-vous rencontré un prêteur et déterminé votre statut de préqualification ? Si ce n’est pas le cas, nous conseillons des options aux prêteurs. Si c’est le cas, nous demandons et conservons dans nos dossiers une copie de la lettre de préqualification ».

La préqualification des prêts repose uniquement sur les informations transmises au prêteur, ce qui ne signifie pas grand-chose si des données précises ne sont pas fournies.

Lettre de préqualification

Voici un exemple de lettre de préqualification :

Pré-approuvé

L’étape suivante consiste à obtenir une pré-approbation, et c’est beaucoup plus compliqué. « Une préqualification est une bonne indication de la solvabilité et de la capacité d’emprunter, mais une pré-approbation est le mot définitif », déclare M. Kaderabek.

L’emprunteur doit remplir une demande officielle de prêt hypothécaire pour obtenir une pré-approbation, et fournir au prêteur tous les documents nécessaires pour effectuer une vérification approfondie du crédit et des antécédents financiers. Le prêteur proposera ensuite une pré-approbation jusqu’à un montant déterminé.

Le processus de pré-approbation permet également d’avoir une meilleure idée du taux d’intérêt à appliquer. Certains prêteurs permettent aux emprunteurs de bloquer un taux d’intérêt ou de facturer des frais de dossier pour la préautorisation, qui peuvent s’élever à plusieurs centaines de dollars. 

Les prêteurs fourniront un engagement conditionnel par écrit pour un montant de prêt exact, permettant aux emprunteurs de chercher des maisons à ce niveau de prix ou en dessous. Les emprunteurs sont ainsi avantagés lorsqu’ils traitent avec un vendeur, car ils sont à un pas de l’obtention d’un prêt hypothécaire effectif.

N’oubliez pas que vous n’êtes pas obligé de faire vos achats dans le haut de votre gamme de prix. En fonction du marché, vous pourrez peut-être acheter une maison qui vous plaît pour un prix inférieur à celui qui vous a été accordé, ce qui vous laissera chaque mois un surplus d’argent à mettre de côté pour votre retraite, pour les études de vos enfants ou pour cocher un article sur votre liste de choses à faire avant de partir.

Principales différences

Vous trouverez ci-dessous un bref aperçu des différences entre la préqualification et la préapprobation.

	Pré-qualification	Approbation préalable
Dois-je remplir une demande de prêt hypothécaire ?	Non	Oui
Dois-je payer des frais de dossier ?	Non	Peut-être
Une vérification des antécédents de crédit est-elle nécessaire ?	Non	Oui
Est-il basé sur un examen de mes finances ?	Non	Oui
Faut-il une estimation du montant de mon acompte ?	Non	Oui
Le prêteur me donnera-t-il une estimation du montant du prêt ?	Oui	Non
Le prêteur me donnera-t-il un montant de prêt spécifique ?	Non	Oui
Le prêteur me donnera-t-il des informations sur les taux d’intérêt ?	Non	Oui

Considérations particulières

L’avantage de franchir les deux étapes – la préqualification et la préautorisation – avant de chercher un logement est qu’il donne une idée du montant que l’emprunteur doit dépenser. Cela évite de perdre du temps à chercher des propriétés trop chères. La pré-approbation d’un prêt hypothécaire accélère également le processus d’achat proprement dit, en faisant savoir au vendeur que l’offre est sérieuse dans un marché concurrentiel.

L’emprunteur remet au prêteur une copie du contrat d’achat et tout autre document nécessaire dans le cadre du processus complet de souscription après le choix d’un logement et la présentation d’une offre. Le prêteur engage un tiers entrepreneur certifié ou agréé pour effectuer une évaluation de la maison afin d’en déterminer la valeur. 

La dernière étape du processus est un engagement de prêt, qui n’est délivré par une banque que lorsqu’elle a approuvé l’emprunteur, ainsi que la maison en question – ce qui signifie que le bien est évalué à un prix égal ou supérieur au prix de vente. La banque peut également demander des informations supplémentaires si l’expert soulève des points qui doivent être examinés, comme des problèmes structurels ou un système de chauffage, de ventilation et de climatisation défectueux. 

Vos revenus et votre profil de crédit seront vérifiés une nouvelle fois pour s’assurer que rien n’a changé depuis l’approbation initiale, ce n’est donc pas le moment d’aller financer un gros achat de meubles.

Le fait d’être pré-qualifié et pré-approuvé pour un prêt hypothécaire donne aux acheteurs potentiels une bonne idée à l’avance du montant de la maison qu’ils peuvent s’offrir. Mais la plupart des vendeurs seront plus disposés à négocier avec ceux qui sont préapprouvés. La préapprobation permet également aux emprunteurs de conclure plus rapidement l’achat d’une maison, ce qui leur donne un avantage sur un marché concurrentiel.