En matière de retraite, il n’est jamais trop tôt pour commencer à planifier et à épargner. Selon une étude de Merrill Lynch de 2017, la retraite moyenne coûte 738 400 dollars. Une autre étude, l’enquête sur la confiance dans la retraite de 2019 de l’Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés, a révélé qu’un Américain sur trois pense qu’il lui faudra au moins un million de dollars pour profiter d’une retraite confortable.
Si vous prévoyez de prendre votre retraite à ce que la sécurité sociale appelle l’âge « normal » de la retraite – en général 65 ou 67 ans pour la plupart des gens de nos jours – vous pourriez avoir plusieurs décennies à épargner. En revanche, si vous vous êtes fixé comme objectif de prendre votre retraite à 40 ans, vous devrez épargner de manière beaucoup plus agressive. Mais cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas le faire. Voici quelques idées.
Points clés à retenir
- Il est possible de prendre sa retraite à 40 ans, mais il faut beaucoup de planification (et une épargne agressive) pour y parvenir.
- Commencez par faire des calculs pour savoir combien d’argent il vous faudrait épargner chaque mois pour prendre une retraite anticipée, puis décidez si c’est faisable.
- Si votre objectif d’épargne semble hors de portée, cherchez des moyens de dépenser moins et de gagner plus maintenant, ou ajustez vos attentes pour la retraite. Ou les deux.
Envisagez votre retraite idéale
La retraite signifie quelque chose de différent pour tout le monde. Si vous prévoyez de prendre votre retraite à 40 ans, vous devez réfléchir à la façon dont vous allez passer les quatre décennies suivantes, en supposant que vous ayez une espérance de vie relativement normale.
Prévoyez-vous de voyager une partie de l’année, par exemple, ou de devenir un nomade à plein temps ? Comment vos habitudes de dépenses quotidiennes vont-elles changer ? Certaines de vos dépenses vont-elles augmenter ou diminuer ? Travaillerez-vous toujours à temps partiel ? Avez-vous l’intention de créer une entreprise ? Souhaitez-vous faire du bénévolat ou créer votre propre association à but non lucratif ?
Une fois que vous avez bien réfléchi et que vous avez établi un budget approximatif de l’argent que vous comptez dépenser à la retraite, vous pouvez vous pencher sur l’autre côté de l’équation : combien vous devrez épargner pour y parvenir.
Fixer un objectif d’épargne
Dans des circonstances normales, il est déjà difficile de fixer un objectif d’épargne. Mais c’est encore plus difficile si vous voulez prendre une retraite anticipée. Une règle empirique recommande de multiplier par 25 le revenu annuel que vous souhaitez toucher à la retraite pour vous fixer un objectif d’épargne. Ainsi, si vous souhaitez disposer de 50 000 dollars par an pendant 25 ans, il vous faudra 1,25 million de dollars. Mais cela suppose que vous preniez votre retraite à un âge relativement conventionnel. Si vous envisagez de passer 20 ans de plus à la retraite, il vous faudra plutôt 2,25 millions de dollars.
Bien entendu, vous pouvez fixer les chiffres un peu plus bas si vous avez de l’argent provenant d’une activité secondaire ou d’une entreprise à la retraite. Par ailleurs, réexaminez votre budget pour voir si vous pouvez vous en sortir avec des revenus moins élevés chaque année (c’est l’une des raisons pour lesquelles certaines personnes prennent leur retraite à l’étranger). Et n’oubliez pas de tenir compte des prestations de sécurité sociale lorsque vous atteindrez la soixantaine. Vous devrez avoir cotisé pendant au moins 40 trimestres, ou 10 ans, pour y avoir droit.
Estimez la croissance de votre épargne
Une fois que vous avez une idée de votre objectif à long terme, regardez combien vous avez déjà économisé et combien de temps il vous reste avant d’avoir 40 ans. Cela vous donnera un cadre pour déterminer combien vous devrez épargner chaque année et chaque mois pour y parvenir.
Disons que vous avez 25 ans, que vous gagnez 50 000 dollars par an, que vous commencez à peine à épargner et que vous voulez accumuler un million de dollars. Si vous épargnez la moitié de vos revenus chaque mois (2 083 $), vous pourriez disposer d’environ 660 000 $ lorsque vous prendrez votre retraite à 40 ans. Cela pourrait se traduire par un revenu mensuel d’environ 1 222 dollars pendant les 45 années de retraite.
N’oubliez pas qu’il s’agit d’un exemple trop simplifié. Il suppose un rendement annualisé de 7 % pendant les 15 années précédant votre départ à la retraite, puis des retraits mensuels égaux pendant les 45 années suivantes.
Ces 1 222 mois pourraient être difficiles à vivre si vous n’êtes pas prêt à réduire considérablement votre mode de vie. Bien entendu, dès que vous aurez atteint l’âge de 62 ans, vous pourrez commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale. (Mais n’oubliez pas qu’à 62 ans, elles seront considérablement et définitivement moins élevées que si vous attendez d’avoir atteint la soixantaine, jusqu’à 70 ans, pour toucher les prestations maximales).
Envisager des moyens d’économiser davantage
Prendre sa retraite avec 1 222 dollars par mois peut fonctionner si vous avez d’autres sources de revenus. Mais vous devrez probablement viser plus haut si vous voulez avoir assez d’argent pour vivre une fois à la retraite. Si vous devez épargner davantage, vous avez deux options de base :
- Réduisez vos dépenses autant que possible. Trouver un ou deux colocataires, vendre votre voiture et utiliser les transports en commun à la place, ou annuler votre abonnement au câble peuvent réduire vos dépenses.
- Travaillez à augmenter vos revenus et à investir l’argent supplémentaire. Vous pourriez augmenter vos heures de travail ou prendre un emploi à temps partiel pour augmenter votre trésorerie.
Utilisez au maximum votre 401(k) si vous le pouvez, et s’il vous reste de l’argent, envisagez un Roth IRA.
Choisissez les bons instruments d’épargne
Si vous faites des économies sur une période plus courte, vous devez être particulièrement stratégique quant à l’endroit où vous placez votre argent. Le plan de retraite de votre employeur, tel qu’un 401(k), est un choix évident, surtout si votre entreprise vous verse une cotisation de contrepartie.
Supposons que vous gagniez 50 000 dollars par an et que vous commenciez à épargner à 25 ans. Si vous parveniez à placer 19 500 $ de vos revenus (le maximum pour 2020 et 2021) dans votre 401(k), et que votre employeur versait une contribution égale à 50 % des premiers 6 % de vos cotisations, à l’âge de 40 ans, vous disposeriez de près de 509 000 $, en supposant un taux de rendement annuel de 7 %.
Si le fait d’épargner une telle proportion de vos revenus vous semble impossible, notez que ce calcul ne tient pas compte des augmentations que vous pourriez recevoir entre 25 et 40 ans ; si votre salaire augmente, une cotisation de 19 500 $ sera moins lourde.
Ces 509 000 dollars ne représentent que la moitié de votre objectif d’un million de dollars (et n’oubliez pas que vous serez redevable de l’impôt sur le revenu sur vos retraits d’un compte 401(k) traditionnel). Mais s’il vous reste des revenus, vous pourriez combler une partie de la différence en cotisant à un Roth IRA.
En utilisant le plafond de cotisation annuel de 6 000 dollars pour 2021 pour toute personne de moins de 50 ans, vous pourriez ajouter 156 000 dollars de plus à votre pécule de retraite, en supposant un rendement annuel de 7 %. Dans le cas d’un Roth IRA, vos retraits seront généralement exonérés d’impôt si vous avez dépassé l’âge 59½.
lorsqu’il s’agit de prendre sa retraite à 40 ans, c’est qu’il faut être proactif – et vraiment doué pour différer les gratifications. Faites donc des calculs et profitez de chaque occasion d’épargner (et de gagner). Plus tôt vous commencerez à planifier, meilleures seront vos chances de prendre une retraite anticipée avec l’argent dont vous aurez besoin pour en profiter.