Il est important de comprendre les différences entre les taux d’intérêt variables et les taux d’intérêt fixes si vous envisagez d’obtenir un prêt. Que vous demandiez un nouveau prêt hypothécaire, que vous refinanciez votre prêt actuel ou que vous demandiez un prêt personnel ou une carte de crédit, comprendre les différences entre les taux d’intérêt variables et fixes peut vous aider à économiser de l’argent et à atteindre vos objectifs financiers.
Points clés à retenir
- Un prêt à taux d’intérêt variable est un prêt dont l’intérêt appliqué sur le solde restant dû fluctue en fonction d’un indice de référence ou d’un indice sous-jacent qui change périodiquement.
- Un prêt à taux fixe est un prêt dont le taux d’intérêt reste le même pendant toute la durée du prêt.
- Un prêt à taux variable est avantageux pour les emprunteurs dans un marché de taux d’intérêt en baisse, car leurs paiements diminuent également.
- Toutefois, lorsque les taux d’intérêt augmentent, les emprunteurs qui détiennent un prêt à taux variable verront le montant de leurs remboursements augmenter également.
- Un type populaire de prêt à taux variable est le prêt hypothécaire à taux variable 5/1 (ARM), qui maintient un taux d’intérêt fixe pendant les cinq premières années du prêt, puis ajuste le taux d’intérêt lorsque les cinq années sont écoulées.
Prêts à taux d’intérêt variable
Un prêt à taux d’intérêt variable est un prêt dont le taux d’intérêt appliqué au solde restant dû varie en fonction des taux d’intérêt du marché. L’intérêt appliqué à un prêt à taux variable est lié à un indice de référence ou à un indice sous-jacent, comme le taux des fonds fédéraux.
Par conséquent, vos paiements varieront également (tant que vos paiements sont mélangés avec le capital et les intérêts). Vous pouvez trouver des taux d’intérêt variables dans les hypothèques, les cartes de crédit, les prêts personnels, les produits dérivés et les obligations d’entreprises.
Prêts à taux d’intérêt fixe
Les prêts à taux fixe sont des prêts dont le taux d’intérêt reste fixe pendant toute la durée du prêt, indépendamment des taux d’intérêt du marché. Ainsi, vos paiements seront les mêmes pendant toute la durée du prêt. L’intérêt d’un prêt à taux fixe dépend de l’environnement des taux d’intérêt au moment de la souscription du prêt et de la durée du prêt.
Lorsqu’un prêt est fixé pour toute sa durée, il reste au taux d’intérêt du marché alors en vigueur, plus ou moins une marge qui est propre à l’emprunteur. En règle générale, si les taux d’intérêt sont relativement bas, mais qu’ils sont sur le point d’augmenter, il vaut mieux bloquer votre prêt à ce taux fixe.
Selon les termes de votre accord, votre taux d’intérêt sur le nouveau prêt restera le même, même si les taux d’intérêt montent à des niveaux plus élevés. En revanche, si les taux d’intérêt sont à la baisse, il est préférable d’avoir un prêt à taux variable. En effet, si les taux d’intérêt baissent, le taux d’intérêt de votre prêt baissera aussi.
Ce qui est mieux : Prêt à taux fixe ou à taux variable ?
Cette discussion est simpliste, mais l’explication ne changera pas dans une situation plus compliquée. Des études ont montré qu’au fil du temps, l’emprunteur est susceptible de payer globalement moins d’intérêts avec un prêt à taux variable qu’avec un prêt à taux fixe. Cependant, les tendances historiques ne sont pas nécessairement indicatives des performances futures. L’emprunteur doit également tenir compte de la période d’amortissement d’un prêt. Plus la période d’amortissement d’un prêt est longue, plus l’impact d’une variation des taux d’intérêt sur vos paiements sera important.
Par conséquent, les prêts hypothécaires à taux variable (ARM) sont avantageux pour un emprunteur dans un contexte de baisse des taux d’intérêt, mais lorsque les taux d’intérêt augmentent, les paiements hypothécaires augmentent fortement. Le produit de prêt ARM le plus populaire est le 5/1 ARM, dans lequel le taux reste fixe, généralement à un taux inférieur au taux typique du marché, pendant cinq ans. Après cette période de cinq ans, le taux commence à s’ajuster et s’ajustera chaque année. Utilisez un outil comme la calculatrice de prêts hypothécaires d’Investopedia pour estimer la différence entre le total de vos paiements hypothécaires et le type de prêt choisi.
Un ARM peut convenir à un emprunteur qui prévoit de vendre sa maison après quelques années ou de se refinancer à court terme. Plus vous prévoyez de prendre un prêt hypothécaire à long terme, plus le prêt ARM est risqué. Bien que les taux d’intérêt initiaux d’un ARM puissent être faibles, une fois qu’ils commencent à s’ajuster, les taux seront généralement plus élevés que ceux d’un prêt à taux fixe. Pendant la crise des prêts hypothécaires à risque, de nombreux emprunteurs ont constaté que leurs mensualités étaient devenues ingérables une fois que leurs taux ont commencé à s’ajuster.