L’enseignement supérieur est une priorité absolue pour beaucoup de gens, mais son coût toujours croissant le met hors de portée financière de nombreuses familles. Si vous n’avez pas les économies nécessaires pour couvrir vos études universitaires ou celles de vos enfants, vous devrez peut-être vous renseigner sur les possibilités de prêt qui s’offrent à vous.
Points clés à retenir
- Vous pouvez obtenir un prêt étudiant auprès du gouvernement fédéral ou de prêteurs privés, tels que les banques et les coopératives de crédit.
- Les prêts fédéraux ont généralement des conditions plus favorables, y compris des options de remboursement flexibles ; les intérêts sur ces prêts ont été suspendus indéfiniment pendant la crise du coronavirus par le président Trump.
- Les étudiants ayant des « besoins financiers exceptionnels » peuvent bénéficier de prêts fédéraux subventionnés ; les prêts non subventionnés sont disponibles quels que soient les besoins financiers.
Prêts privés : L’essentiel
Les prêts aux universités privées peuvent provenir de nombreuses sources, notamment des banques, des coopératives de crédit ou d’autres institutions financières.
Vous pouvez demander un prêt privé à tout moment et utiliser le produit du prêt pour couvrir les dépenses que vous souhaitez, notamment les frais de scolarité, le logement et la nourriture, les livres, les ordinateurs, le transport et les frais de subsistance.
Contrairement à certains prêts fédéraux, les prêts privés ne sont pas basés sur le besoin financier. En fait, il se peut que vous deviez passer un contrôle de solvabilité pour prouver votre solvabilité. Si vous avez peu ou pas d’antécédents en matière de crédit, ou un mauvais antécédent, vous aurez peut-être besoin d’un cosignataire pour le prêt.
Les prêts privés peuvent également avoir des limites d’emprunt plus élevées que les prêts fédéraux.
Prêts fédéraux : L’essentiel
Les prêts étudiants fédéraux sont administrés par le ministère américain de l’éducation. Ils ont tendance à avoir des taux d’intérêt plus bas et des plans de remboursement plus souples que les prêts privés. Les intérêts sur ces prêts ont été suspendus indéfiniment pendant la crise du coronavirus par le président Trump, à partir du 13 mars 2020.
Pour avoir droit à un prêt fédéral, vous devrez remplir et soumettre le formulaire de demande d’aide fédérale aux étudiants (FAFSA). La FAFSA pose une série de questions sur les revenus et les investissements de l’étudiant et de ses parents, ainsi que sur d’autres points pertinents, comme le fait de savoir si la famille a d’autres enfants à l’université. Sur la base de ces informations, le FAFSA détermine votre contribution familiale prévue (EFC). Elle représente le montant que le gouvernement estime que vous pouvez raisonnablement payer pour l’université sur vos propres ressources.
Les bureaux d’aide financière des collèges et universités décident du montant de l’aide à offrir en soustrayant votre CEF de leur coût de scolarité (COA). Les frais de scolarité comprennent les droits d’inscription, les frais obligatoires, le logement et la nourriture, les manuels scolaires et les autres dépenses.
Pour combler l’écart entre le coût d’un collège particulier et ce que cette famille peut se permettre de payer, le bureau d’aide financière met en place un programme d’aide. Ce programme peut inclure une combinaison de subventions fédérales Pell, de prêts fédéraux et d’emplois rémunérés en alternance. Les écoles peuvent également puiser dans leurs propres ressources pour offrir, par exemple, des bourses d’études au mérite. La différence fondamentale entre les subventions et les prêts est que les subventions ne doivent jamais être remboursées (sauf dans de rares cas), alors que les prêts le sont en fin de compte.
Lorsque le moment est venu de commencer à rembourser vos prêts étudiants, vous pouvez les consolider ou les refinancer, selon qu’il s’agit de prêts fédéraux, de prêts privés ou d’une combinaison des deux.
Types de prêts fédéraux
Le programme fédéral de prêt direct William D. Ford est le plus important et le plus connu de tous les programmes fédéraux de prêts aux étudiants. Ces prêts sont parfois appelés prêts Stafford, le nom d’un programme antérieur. Il existe quatre types de base de prêts fédéraux directs :
- Prêt direct à taux bonifié
- Prêt direct non subventionné
- Prêt direct PLUS
- Prêt direct de consolidation
Prêts directs bonifiés
Ils sont destinés aux étudiants ayant des « besoins financiers exceptionnels ». Le gouvernement subventionne les intérêts sur le prêt pendant que l’étudiant est inscrit au moins à mi-temps. Les intérêts des prêts subventionnés ne vous sont pas facturés avant l’obtention de votre diplôme, et vous disposez alors d’un délai de grâce de six mois après avoir quitté l’école avant de devoir commencer à effectuer des versements sur le prêt. Si votre prêt est différé, vous ne devrez pas payer d’intérêts pendant cette période.
Prêts directs non subventionnés
Les prêts non subventionnés sont accessibles aux étudiants, quels que soient leurs besoins financiers. Contrairement aux prêts subventionnés, leurs intérêts commencent à courir dès que vous recevez les fonds et continuent jusqu’à ce que le prêt soit remboursé en totalité.
Les étudiants indépendants qui font une demande de prêt direct (par opposition aux étudiants dépendants qui font une demande avec leurs parents) peuvent bénéficier d’un montant plus élevé de fonds non subventionnés.
Les prêts directs présentent plusieurs avantages intéressants, notamment :
- Pas besoin de passer un contrôle de solvabilité.
- Un taux d’intérêt faible et fixe. (Les prêts privés ont souvent des taux variables).
- Plusieurs plans de remboursement flexibles.
- Pas de pénalité pour le remboursement anticipé du prêt.
Cependant, ils présentent également certains inconvénients, tels que :
- Des limites de prêt peu élevées.
- La nécessité de déposer un nouveau formulaire FAFSA chaque année pour maintenir l’éligibilité.
- Des limites d’utilisation de l’argent plus strictes que pour les prêts privés.
Prêts directs PLUS
Les prêts PLUS sont conçus pour les parents d’étudiants et ne sont pas basés sur les besoins financiers. Ils présentent un certain nombre de caractéristiques attrayantes, notamment la possibilité d’emprunter la totalité du coût de l’université (moins toute autre aide financière ou bourse). Ils sont également assortis d’un taux d’intérêt fixe relativement faible (mais plus élevé que les taux des autres types de prêts directs) et offrent des plans de remboursement souples, comme la possibilité de reporter le paiement jusqu’à ce que l’étudiant obtienne son diplôme.
Les prêts PLUS exigent que le parent demandeur passe une vérification de solvabilité (ou obtienne un cosignataire ou un endosseur) et fasse une nouvelle demande de fonds chaque année universitaire. Le parent est également légalement responsable du remboursement du prêt.
Outre les parents des étudiants de premier cycle, des prêts PLUS sont disponibles pour les étudiants de deuxième cycle et les étudiants professionnels.
Prêts directs de consolidation
Lorsque vient le moment de rembourser les prêts étudiants, le gouvernement propose des prêts de consolidation directe, que vous pouvez utiliser pour combiner deux ou plusieurs prêts d’études fédéraux en un seul prêt avec un taux d’intérêt fixe basé sur le taux moyen des prêts que vous consolidez. Vous ne pouvez pas consolider des prêts privés en utilisant le programme fédéral, mais les prêteurs privés peuvent également consolider vos prêts, tant privés que fédéraux, en remboursant vos anciens prêts et en vous en accordant un nouveau. C’est ce que l’on appelle souvent un refinancement.
Le refinancement auprès d’un prêteur privé peut vous permettre d’obtenir un taux d’intérêt plus bas dans certains cas, mais vous perdrez les options de remboursement flexibles et les protections des consommateurs qui accompagnent les prêts fédéraux. Si vous avez à la fois des prêts fédéraux et privés, il est logique de consolider les prêts fédéraux par le biais du programme gouvernemental et de refinancer les autres auprès d’un prêteur privé.