Un score FICO est utilisé par les créanciers et les prêteurs pour déterminer le risque de crédit global de tout consommateur individuel. Les personnes ayant un score plus élevé sont considérées comme ayant une plus grande solvabilité. Chaque score est calculé à l’aide d’un outil propriétaire développé par la Fair Issac Corp (FICO), et chacun des trois principaux bureaux de crédit aux États-Unis – Experian, Equifax et TransUnion – s’appuie sur la technologie de Fair Issac pour calculer un score FICO pour tout emprunteur.
Comprendre les scores FICO
Le scoring de la FICO est basé sur cinq catégories d’informations sur l’emprunteur : historique de paiement, dette totale, durée de l’historique de crédit, nouveau crédit et types de crédit. Plus un bureau de crédit dispose d’informations sur vous, plus son calcul sera précis. Toutefois, comme certains bureaux disposent de plus d’informations que d’autres, vous pouvez avoir un score FICO différent de celui de chacun des trois principaux bureaux de crédit.
Points clés à retenir
- Les bureaux de notation de crédit utilisent le système de notation FICO pour déterminer la solvabilité d’un emprunteur.
- Le système de notation prend en compte des facteurs tels que la dette totale, l’historique de remboursement et la durée des antécédents de crédit.
- Les scores supérieurs à 800 sont considérés comme excellents, tandis que les scores de 600 ou moins suggèrent un mauvais crédit ou l’absence d’antécédents de crédit.
- Le fait d’effectuer des paiements complets et dans les délais peut contribuer à améliorer le score FICO d’une personne.
Les scores FICO vont de 300 à 850, 850 étant considéré comme le meilleur score possible. Selon la FICO, les scores ont augmenté et plus de 20 % de la population américaine a un score FICO supérieur à 800, alors que seulement 4 % a un score FICO inférieur à 500. Les pourcentages d’Américains ayant d’autres scores sont (approximativement) : 7% pour la tranche 500-549, 8% pour la tranche 550-599, 10% pour la tranche 600-649, 13% pour la tranche 650-699, 16% pour la tranche 700-749, et 20% pour la tranche 750-799.
Fixer votre score FICO
Si votre score FICO n’est pas aussi élevé que vous le souhaiteriez, vous pouvez faire quelque chose pour l’améliorer. Tout d’abord, veillez à ce que toutes vos factures soient à jour et en règle. Payez toujours vos factures à leur échéance, n’effectuez jamais de paiements en retard et payez plus que le solde minimum de vos cartes de crédit ou remboursez-les complètement si vous le pouvez. Plus vous avez de bons antécédents de paiement, plus votre cote de crédit sera élevée.
Conseiller Insight
Alexander Rupert, CFP®Sequoia
Financial Group, Cleveland, OH
Equifax, Experian et TransUnion ont également leurs propres méthodes pour calculer un score de crédit à l’interne, bien que la plupart des prêteurs utilisent le score FICO d’un emprunteur.
VantageScore, développé en partenariat par les trois coopératives de crédit, est un exemple de méthode interne utilisée. Il existe de nombreuses versions de VantageScore. VantageScore 2.0 a un score maximum de 990. Cela permet à une personne de croire qu’elle a un score FICO supérieur à 850 alors qu’en réalité, le score de 990 se traduit par un score FICO de 850.
De nombreux algorithmes de crédit sont utilisés, ce qui explique en partie pourquoi les gens obtiennent des scores contradictoires. L’algorithme FICO le plus récent est FICO 9, mais tous les bureaux de crédit ou toutes les banques ne l’utilisent pas.
Les scores FICO varient également en fonction de l’objet de l’emprunt, par exemple une demande de prêt automobile ou une demande de carte de crédit.
Garder un œil sur votre score de crédit FICO peut également vous aider à repérer les problèmes avant qu’ils ne surviennent. Si vous avez été un emprunteur responsable et que votre score est faible, il se peut que les bureaux de crédit disposent d’informations inexactes ou que quelqu’un fasse des emprunts en votre nom.
Vous pouvez demander une copie de votre rapport de crédit complet aux bureaux de crédit et, une fois que vous avez identifié toute information erronée, contactez à la fois le bureau de crédit et l’organisation qui a fourni les informations au bureau. Les trois bureaux de crédit acceptent les dépôts de litiges en ligne.