La mort, tout comme les impôts, est inévitable. Nous devons tous y aller à un moment donné – c’est quelque chose que nous ne pouvons pas éviter. Lorsqu’il s’agit de la mort, la plupart d’entre nous ne sont probablement pas très enthousiastes à l’idée de penser à la fin. C’est peut-être parce que nous ne voulons pas penser à ce que nous laisserons à nos proches, qui peut être simplement un gros beignet – rien du tout. Mais d’autres sont mieux préparés, en pensant au revenu dont leurs proches pourraient manquer, et dont ils auront besoin, après leur mort. C’est là que l’assurance vie entre en jeu. C’est un moyen de s’assurer que les personnes qui dépendent de vous seront prises en charge après votre décès. Bien que cela puisse paraître désagréable, c’est une chose que nous devons tous envisager. Dans cet article, nous examinons l’assurance vie. Nous commencerons par mettre en évidence certaines idées fausses, puis nous examinerons comment évaluer le montant et le type d’assurance vie dont vous avez besoin.
Points clés à retenir
- Votre situation financière et familiale déterminera si vous avez besoin d’une assurance vie.
- Plus vous êtes jeune, plus vos primes sont faibles, mais les personnes âgées peuvent toujours souscrire une assurance vie.
- Emportez autant que nécessaire pour rembourser vos dettes, plus les intérêts éventuels.
- Le montant de votre assurance doit être suffisamment élevé pour remplacer vos revenus, plus un peu pour vous protéger contre l’inflation.
Qu’est-ce que l’assurance vie ?
Avant de répondre à cette question, il est important de savoir ce qu’est exactement l’assurance vie. L’assurance vie est un accord par lequel une compagnie d’assurance s’engage à payer un montant déterminé après le décès d’un assuré, à condition que les primes soient payées et à jour. Les polices donnent aux assurés l’assurance que leurs proches auront l’esprit tranquille et une protection financière après leur décès.
L’assurance vie se divise en deux catégories différentes : l’assurance totale et l’assurance temporaire. Certaines vous procurent une valeur en espèces, en prenant les primes que vous payez et en les investissant sur le marché, tandis que d’autres ne vous remboursent que si vous décédez dans un certain délai. Certaines polices vous permettent de renouveler votre couverture après une certaine date d’expiration, tandis que d’autres exigent un examen médical. Bien sûr, c’est beaucoup à digérer, mais c’est un sujet dont vous devriez discuter avec votre famille et votre agent d’assurance. Avant cela, vous devrez déterminer si l’assurance est la bonne chose à faire pour vous.
Qui a besoin d’une assurance vie ?
L’assurance-vie semble être une bonne chose. Mais l’achat d’une police d’assurance n’a pas de sens pour tout le monde. Si vous vivez seul et que vous n’avez pas de personnes à charge avec suffisamment d’argent pour couvrir vos dettes ainsi que les dépenses liées à votre décès – enterrement, succession, frais d’avocat et autres – vous êtes probablement mieux sans cette assurance. Après tout, pourquoi s’embêter avec des dépenses supplémentaires si vous n’allez pas en récolter les fruits ? Il en va de même si vous avez des personnes à charge ainsi que suffisamment d’actifs pour subvenir à leurs besoins après votre décès.
Mais si vous êtes le principal soutien de famille de vos proches ou si vous avez des dettes importantes qui dépassent vos actifs, l’assurance peut vous aider à vous assurer que vos proches seront bien pris en charge si quelque chose vous arrive.
Le facteur âge
L’un des plus grands mythes que les agents d’assurance-vie agressifs perpétuent est que si vous avez raté le coche, vous ne souscrivez pas de police d’assurance quand vous êtes jeune. Le secteur nous amène à penser que les polices d’assurance vie sont plus difficiles à souscrire plus on vieillit. Les compagnies d’assurance gagnent de l’argent en pariant sur la durée de vie des gens. Lorsque vous êtes jeune, vos primes seront relativement bon marché. Si vous décédez soudainement et que la compagnie doit payer, vous avez fait un mauvais pari. Heureusement, de nombreux jeunes survivent jusqu’à un âge avancé, en payant des primes plus élevées à mesure qu’ils vieillissent. C’est parce que le risque accru de leur décès rend les chances moins attrayantes.
Il est vrai que l’assurance est moins chère quand on est jeune. Mais cela ne signifie pas qu’il est plus facile de souscrire une police d’assurance. Le fait est que les compagnies d’assurance veulent des primes plus élevées pour couvrir les chances des personnes âgées, mais il est très rare qu’une compagnie d’assurance refuse de couvrir une personne qui est prête à payer les primes pour sa catégorie de risque. Cela dit, souscrivez une assurance si vous en avez besoin et quand vous en avez besoin. Ne souscrivez pas d’assurance parce que vous avez peur de ne pas pouvoir en bénéficier plus tard dans la vie.
L’assurance vie est-elle un investissement ?
Vous faites peut-être partie de ces personnes qui considèrent l’assurance vie comme un investissement. Vous pouvez penser différemment lorsque vous la comparez à d’autres instruments de placement, même si certaines polices investissent vos primes et vous promettent une partie de la valeur de la police en espèces.
Les politiques de valeur monétaire sont généralement présentées comme un autre moyen d’épargner ou d’investir de l’argent en vue de la retraite. Ces polices vous aident à constituer une réserve de capital qui produit des intérêts. Ces intérêts s’accumulent parce que la compagnie d’assurance investit cet argent dans son propre intérêt, un peu comme les banques. En retour, elle vous verse un pourcentage pour l’utilisation de votre argent.
L’assurance vie n’est pas toujours un bon moyen d’investir. Si vous prenez l’argent du programme d’épargne forcée et l’investissez dans un fonds indiciel, vous obtiendrez probablement de bien meilleurs rendements. Pour les personnes qui n’ont pas la discipline nécessaire pour investir régulièrement, une police d’assurance à valeur de rachat peut être avantageuse. Un investisseur discipliné, en revanche, n’a pas besoin des miettes de la table d’une compagnie d’assurance.
Si vous comptez utiliser une police d’assurance vie comme substitut à des investissements réguliers, faites vos devoirs car vous ferez peut-être mieux de placer cet argent sur le marché.
Valeur de rachat ou assurance-vie temporaire
Les compagnies d’assurance adorent les polices d’assurance à valeur monétaire et en font une grande promotion en donnant des commissions aux agents qui les vendent. Si vous essayez de racheter la police – c’est-à-dire de demander le remboursement de votre épargne et de résilier l’assurance – une compagnie d’assurance vous proposera souvent de prendre un prêt sur votre propre épargne pour continuer à payer les primes. Bien que cette solution puisse sembler simple, le montant du prêt est soustrait de votre capital décès s’il n’est pas remboursé au moment de votre décès.
L’assurance temporaire est une assurance pure et simple. Vous achetez une police qui verse un montant fixe si vous décédez pendant la période à laquelle la police s’applique. Ainsi, si vous avez une police d’assurance vie temporaire qui expire dans 40 ans et que vous décédez dans 35 ans, votre bénéficiaire reçoit le capital-décès. Mais si vous ne décédez pas, vous n’avez rien. Le but de cette assurance est de vous garder jusqu’à ce que vous puissiez vous auto-assurer grâce à vos biens. Malheureusement, toutes les assurances temporaires ne conviennent pas. Quelles que soient les particularités de la situation d’une personne, la plupart des gens sont mieux servis par des polices d’assurance temporaire renouvelables et convertibles. Elles offrent autant de couverture, sont moins chères que les polices à valeur de rachat et, avec l’avènement des comparaisons sur Internet qui font baisser les primes de polices comparables, vous pouvez les acheter à des tarifs compétitifs.
La clause de renouvellement dans une police d’assurance vie temporaire vous permet de renouveler votre police à un taux déterminé sans avoir à subir d’examen médical. Cela signifie que si une maladie mortelle est diagnostiquée chez un assuré au moment où la police arrive à échéance, celui-ci pourra renouveler sa police à un taux compétitif, même si la compagnie d’assurance est certaine de devoir payer un capital décès à un moment donné.
La police d’assurance convertible offre la possibilité de changer la valeur nominale de la police en une police à valeur de rachat offerte par l’assureur au cas où vous atteindriez 65 ans et ne seriez pas suffisamment sûr financièrement pour vous passer de l’assurance. Même si vous prévoyez d’avoir un revenu de retraite suffisant, il vaut mieux être en sécurité, et la prime est généralement assez peu coûteuse.
Évaluer vos besoins en matière d’assurance
Une grande partie du choix d’une police d’assurance vie consiste à déterminer le montant d’argent dont vos personnes à charge auront besoin. Le choix de la valeur nominale – le montant que votre police paiera si vous décédez – dépend de plusieurs facteurs.
Votre dette
Toutes vos dettes doivent être remboursées intégralement, y compris les prêts automobiles, les hypothèques, les cartes de crédit, les prêts, etc. Si vous avez une hypothèque de 200 000 $ et un prêt automobile de 4 000 $, il vous faut au moins 204 000 $ dans votre police pour couvrir vos dettes. Mais n’oubliez pas les intérêts. Vous devez en souscrire un peu plus pour régler les intérêts ou les frais supplémentaires.
Remplacement du revenu
L’un des principaux facteurs de l’assurance vie est le remplacement du revenu. Si vous êtes le seul à subvenir aux besoins de vos personnes à charge et que vous rapportez 40 000 dollars par an, vous aurez besoin d’un montant suffisant pour remplacer votre revenu et d’un petit supplément pour vous protéger contre l’inflation. Pour être sûr, supposez que le montant forfaitaire de votre police est investi à 8 %. Si vous ne faites pas confiance à vos personnes à charge pour investir, vous pouvez nommer un fiduciaire ou choisir un planificateur financier et calculer son coût dans le cadre du versement. Vous aurez besoin d’une police de 500 000 dollars uniquement pour remplacer vos revenus. Il ne s’agit pas d’une règle fixe, mais le fait d’ajouter votre revenu annuel à la police (500 000 $ + 40 000 $ = 540 000 $ dans ce cas) constitue une assez bonne protection contre l’inflation. Une fois que vous aurez déterminé la valeur nominale requise de votre police d’assurance, vous pourrez commencer à faire le tour du marché. Il existe de nombreux estimateurs d’assurance en ligne qui peuvent vous aider à déterminer le montant de l’assurance dont vous aurez besoin.
Assurer les autres
Il est évident que d’autres personnes dans votre vie sont importantes pour vous, et vous vous demandez peut-être si vous devez les assurer. En règle générale, vous ne devez assurer que les personnes dont le décès entraînerait une perte financière pour vous. Le décès d’un enfant, bien que dévastateur sur le plan émotionnel, ne constitue pas une perte financière car l’éducation des enfants coûte de l’argent. En revanche, le décès d’un conjoint gagnant un revenu crée une situation qui entraîne des pertes tant émotionnelles que financières. Dans ce cas, suivez le calcul de remplacement de revenu que nous avons fait précédemment avec ses revenus. Cela vaut également pour les partenaires commerciaux avec lesquels vous avez une relation financière. Prenons par exemple le cas d’une personne avec laquelle vous partagez la responsabilité des paiements hypothécaires d’une copropriété. Vous pouvez envisager de souscrire une police d’assurance pour cette personne, car son décès aura une grande incidence sur votre situation financière.
Autres calculs
La plupart des compagnies d’assurance affirment qu’un montant raisonnable pour une assurance vie est de six à dix fois le montant du salaire annuel. Une autre façon de calculer le montant de l’assurance vie nécessaire consiste à multiplier votre salaire annuel par le nombre d’années restant à courir jusqu’à la retraite. Par exemple, si un homme de 40 ans gagne actuellement 20 000 $ par an, il aura besoin de 500 000 $ (25 ans x 20 000 $) d’assurance vie.
La méthode du niveau de vie est basée sur le montant d’argent dont les survivants auraient besoin pour maintenir leur niveau de vie en cas de décès de l’assuré. On prend ce montant et on le multiplie par 20. On pense ici que les survivants peuvent retirer chaque année 5 % du capital-décès, soit l’équivalent du montant correspondant au niveau de vie, tout en investissant le capital-décès et en gagnant 5 % ou plus.
Alternatives à l’assurance vie
Si vous souscrivez une assurance vie uniquement pour couvrir vos dettes et que vous n’avez pas de personnes à charge, il existe des alternatives. Les établissements de crédit ont vu les bénéfices des compagnies d’assurance et s’en mêlent. Les sociétés de cartes de crédit et les banques proposent des franchises d’assurance sur vos soldes impayés. Cette franchise s’élève souvent à quelques dollars par mois et, en cas de décès, la police d’assurance paiera la totalité de la dette. Si vous optez pour cette couverture auprès d’un établissement de crédit, veillez à soustraire cette dette de tous les calculs que vous faites pour l’assurance vie – être doublement assuré est un coût inutile.
Si vous avez besoin d’une assurance vie, il est important de connaître le montant et le type d’assurance dont vous avez besoin. Bien qu’en général, une assurance temporaire renouvelable soit suffisante pour la plupart des gens, vous devez examiner votre propre situation. Si vous choisissez de souscrire une assurance par l’intermédiaire d’un agent, décidez à l’avance de ce dont vous aurez besoin pour éviter de vous retrouver avec une couverture insuffisante ou une couverture coûteuse dont vous n’avez pas besoin. Comme pour les investissements, il est essentiel de s’informer pour faire le bon choix. Faites donc vos recherches pour vous assurer que vous souscrivez la meilleure assurance vie possible.