Les prêts sur salaire, également connus sous le nom d’avances de fonds, sont des prêts à court terme, à faible solde et à taux d’intérêt élevé, généralement à des taux d’usure. Ils sont ainsi nommés parce que les fonds ont tendance à être empruntés sur la base d’un chèque postdaté ou d’une autorisation de retrait de compte prenant effet le jour de paie suivant de l’emprunteur.
Ces prêts sont conçus pour être rapides et généralement faciles à obtenir si le demandeur a un emploi. Ils sont destinés à aider les consommateurs à obtenir rapidement de l’argent liquide pour les conserver jusqu’à leur prochain salaire, d’où le nom de « prêt sur salaire ». Les prêts sur salaire sont également appelés prêts d’avance de fonds, prêts de dépôt différé, prêts de chèques postdatés ou prêts d’avance de chèques.
Points clés à retenir
- Les conditions de base pour un prêt sur salaire sont une source de revenus, un compte chèque et une pièce d’identité valide. Les emprunteurs doivent être âgés d’au moins 18 ans
- La demande de prêt sur salaire peut être approuvée en quelques minutes, mais les prêts sont assortis de taux d’intérêt extrêmement élevés qui entraînent de nombreuses personnes dans une spirale d’endettement croissant.
- La récente réglementation du CFPB a supprimé une disposition clé de la règle initiale de 2017 sur les prêts sur salaire et en a laissé une autre en place.
Exigences de base pour les prêts sur salaire
Selon le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) du gouvernement, pour avoir droit à un prêt, la plupart des prêteurs sur salaire n’exigent que l’emprunteur :
- Avoir au moins 18 ans ;
- avoir un compte courant actif ; et
- Fournissez des preuves de revenus ainsi qu’une pièce d’identité valide.
Le prêt peut être approuvé en 15 minutes seulement. Dans la plupart des cas, l’emprunteur rédige un chèque correspondant au montant du prêt plus une commission de prêt, et le prêteur conserve le chèque jusqu’à une date d’échéance prédéterminée.
La plupart des prêts sur salaire sont accordés pour quelques semaines seulement. À l’échéance du prêt, l’emprunteur rembourse le prêt ou autorise le prêteur à encaisser le chèque postdaté ou à effectuer un retrait sur le compte de l’emprunteur.
Réglementation récente du CFPB
Le CFPB a publié une règle finale le 7 juillet 2020, qui supprime une exigence d’une règle de l’administration Obama de 2017 exigeant que les prêteurs sur salaire évaluent la capacité d’un emprunteur à rembourser un prêt et laisse en place une exigence Obama qui limite les tentatives répétées des prêteurs sur salaire de collecter des fonds sur le compte bancaire d’un emprunteur.
Avant la règle du 7 juillet, l’administration Trump a publié des propositions de règles en février 2019, pour révoquer la disposition de souscription obligatoire de la règle de 2017 et pour retarder la mise en œuvre de cette règle le 19 août 2019. suivie d’une règle finale le 6 juin 2019, retardant la date de mise en conformité d’août 2019.
Le risque des prêts sur salaire
De nombreux emprunteurs rencontrent des difficultés financières avec ce type de prêts lorsqu’ils ne peuvent pas les rembourser à l’échéance. Chaque fois que l’emprunteur prolonge le prêt, il doit payer des frais supplémentaires. Selon le CFPB, les prêteurs sur salaire prélèvent des frais de 10 à 30 dollars pour chaque tranche de 100 dollars empruntée. Des frais de 15 $ représentent environ 400 % par an.
Les prêts sur salaire sont accessibles aux consommateurs dont le crédit est faible et ne nécessitent généralement pas de vérification de la solvabilité. Environ 12 millions d’Américains utilisent des prêts sur salaire chaque année, et la plupart d’entre eux n’ont pas accès à une carte de crédit ou à un compte d’épargne, selon le Pew Charitable Trust.
Les prêts sur salaire sont risqués, ce qui entraîne souvent l’emprunteur dans une situation financière bien pire. Ils sont interdits dans de nombreux États.
Taux d’intérêt des prêts sur salaire
Les exigences en matière de prêt ne doivent pas être la seule considération pour les personnes qui envisagent un prêt sur salaire. En termes de taux annuels en pourcentage, il n’est pas rare que les prêts sur salaire dépassent 500 % ou même 1 000 %. Même si les modèles commerciaux et les réglementations limitent la taille et la durée des prêts sur salaire, ces types de prêts restent une alternative coûteuse et doivent être entrepris avec prudence.
En raison des taux d’intérêt élevés, les prêts sur salaire sont le moyen le plus coûteux d’emprunter de l’argent. Certains États ont des lois qui réglementent le montant que les prêteurs sur salaire peuvent prêter et le montant qu’ils peuvent demander pour les prêts, tandis que d’autres États, comme New York, interdisent totalement la pratique du prêt sur salaire. Dans les États où cette pratique est interdite, les prêteurs contournent souvent la réglementation en s’associant avec des banques d’autres États.
Montants des prêts sur salaire
Le montant des prêts admissibles varie en fonction des revenus de l’emprunteur et du prêteur sur salaire, bien que la plupart des États aient des lois établissant des montants maximums pour les prêts sur salaire. Certains États limitent même la possibilité pour les emprunteurs d’avoir plusieurs prêts sur salaire impayés afin d’empêcher les consommateurs d’emprunter de gros montants à des taux d’intérêt extrêmement élevés. Le montant des prêts peut varier de 50 à 1 000 dollars, selon la législation de l’État.