L’assurance temporaire est un type de police d’assurance vie qui offre une couverture pendant une certaine période ou un « terme » d’années déterminé. Si l’assuré décède pendant la période spécifiée dans la police et que la police est active ou en vigueur, un capital décès sera versé.
L’assurance temporaire est initialement beaucoup moins chère que l’assurance vie permanente. Contrairement à la plupart des types d’assurance permanente, l’assurance temporaire n’a pas de valeur de rachat. En d’autres termes, la seule valeur est le capital décès garanti de la police.
Comprendre l’assurance temporaire
Il existe différents types de polices d’assurance temporaire. De nombreuses polices offrent des primes uniformes pour toute la durée de la police, par exemple dix, vingt ou trente ans. Ces polices sont souvent appelées « polices à durée déterminée ». Une prime est un coût spécifique, généralement mensuel, que les compagnies d’assurance facturent aux assurés pour fournir les prestations qui accompagnent la police d’assurance.
La compagnie d’assurance calcule les primes en fonction de l’état de santé, de l’âge et de l’espérance de vie de la personne. Selon la police choisie, un examen médical qui examine l’état de santé de la personne et les antécédents médicaux de sa famille peut être exigé.
Les primes sont fixes et payées pour la durée du mandat. Si l’assuré décède avant l’expiration de la police, la compagnie d’assurance paiera la valeur nominale de la police. Si la durée expire et que la personne décède après, il n’y aura pas de couverture ou de paiement. Toutefois, les assurés peuvent prolonger ou renouveler l’assurance, mais la nouvelle prime mensuelle sera basée sur l’âge et l’état de santé de la personne au moment du renouvellement. Par conséquent, les primes pourraient être plus élevées pour la police renouvelée que pour la police d’assurance temporaire initiale qui a été souscrite lorsque la personne était plus jeune.
Les primes peuvent varier en fonction de l’âge et du montant du versement. Par exemple, une police de 30 ans avec un versement de 250 000 $ peut aller de 15 $ par mois pour une personne d’une vingtaine d’années à moins de 60 $ par mois pour une personne d’une cinquantaine d’années. Bien entendu, chaque compagnie d’assurance peut appliquer des tarifs différents en fonction de l’état de santé de l’assuré, de ses antécédents de tabagisme et d’autres facteurs.
Points clés à retenir
- L’assurance temporaire est un type de police d’assurance vie qui offre une couverture pendant une certaine période ou un « terme » d’années déterminé.
- Si l’assuré décède pendant la période spécifiée dans une police d’assurance temporaire et que la police est active, un capital décès sera versé.
- De nombreuses polices d’assurance temporaire offrent des primes uniformes pendant toute la durée de la police.
- D’autres contrats d’assurance temporaire offrent des prestations qui diminuent ou augmentent avec le temps, ainsi que la possibilité de passer d’une assurance temporaire à une assurance permanente.
Types d’assurance temporaire
Il existe différents types d’assurance temporaire en plus des polices temporaires à taux fixe que nous avons décrites jusqu’à présent. Chaque police a ses avantages et ses inconvénients, en fonction des besoins de l’assuré.
Terme convertible
L’assurance vie temporaire convertible permet de transformer une police d’assurance temporaire, qui a un nombre limité d’années avant son expiration, en une assurance vie entière ou permanente. Le principal avantage de l’assurance transformable est que l’assuré n’a pas à se soumettre à un examen médical et qu’aucun problème de santé n’est pris en compte lors de la transformation de la police temporaire en assurance permanente.
Augmentation de la durée
Certaines polices vous permettent d’augmenter le capital décès au fil du temps. La prime augmente également, mais elle permet aux assurés de payer des primes moins élevées au début de leur vie, lorsqu’ils ont beaucoup de factures et de dépenses. L’augmentation de la durée évite d’avoir à souscrire une autre police à un âge plus avancé pour bénéficier de l’avantage supplémentaire, comme ce serait le cas avec une assurance temporaire traditionnelle.
Durée du prêt hypothécaire ou durée dégressive
Une police d’hypothèque à terme ou à terme décroissant est l’opposé de la police à terme croissant car le montant du capital décès diminue avec le temps. L’objectif est de faire correspondre la diminution de la prestation à terme à la réduction de l’encours du prêt hypothécaire de l’assuré. L’idée qui sous-tend cette stratégie est que vous n’avez pas besoin d’autant d’assurance vie si vous avez moins de dettes hypothécaires. Toutefois, bien que les primes soient moins élevées que celles de l’assurance temporaire, elles restent constantes même si l’indemnité diminue.
Renouvellement annuel
Au fil des ans, l’assurance temporaire est renouvelée, mais moyennant une prime plus élevée puisque l’assuré a un an de plus. L’avantage de l’assurance temporaire renouvelable annuellement est que la couverture est garantie et approuvée chaque année. Toutefois, elle n’est peut-être pas la plus rentable pour tout le monde en raison de l’augmentation des coûts au fil du temps.
Conseiller Insight
Steve Kobrin, LUTCFLe
cabinet de Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
L’assurance temporaire présente deux caractéristiques qui la rendent attrayante :
- Une garantie sur la prime et la prestation de survivant pour un nombre d’années défini, en fonction de la société, de l’âge de l’assuré et d’autres facteurs.
- Aucune possibilité d’accumuler des liquidités dans la police. Vous ne pouvez pas payer une prime supplémentaire pour obtenir une prestation supplémentaire. Vous ne pouvez pas transférer de l’argent d’autres comptes dans la police. L’assureur ne versera pas de dividendes ni n’appliquera d’intérêts à votre compte.
Ce produit est idéal pour vous couvrir pour un besoin unique, pendant une durée déterminée. Un exemple est l’indemnisation d’un prêt hypothécaire ou d’un prêt commercial.
L’inconvénient est que si vous vivez plus longtemps que cette période et que vous avez toujours besoin d’une couverture, le prix de l’assurance temporaire augmente généralement de façon astronomique après la période de garantie.