Le ratio des dépenses de logement est un ratio comparant les dépenses de logement au revenu avant impôt. Les prêteurs l’utilisent souvent pour qualifier les emprunteurs pour les prêts.
Ventilation du ratio des dépenses de logement
Le ratio des dépenses de logement est une mesure utilisée lors de l’évaluation du profil de crédit d’un emprunteur pour un prêt. Il est le plus souvent pris en compte dans un prêt hypothécaire lors de l’analyse de la capacité d’un emprunteur potentiel à rembourser sa dette hypothécaire. Il est généralement utilisé en conjonction avec le ratio dette/revenu pour déterminer le niveau maximum de crédit à accorder à un emprunteur. Les ratios de revenu sont un élément important du processus de souscription et peuvent empêcher un emprunteur de recevoir une approbation de crédit même s’il a une bonne cote de crédit.
Logement et ratios d’endettement
Le ratio des dépenses de logement est également appelé ratio d’entrée, car il constitue une composante partielle de la dette totale d’un emprunteur par rapport à ses revenus et peut être considéré comme le premier dans le processus de souscription d’un prêt hypothécaire. Le ratio des dépenses de logement exige la divulgation du revenu avant impôt de l’emprunteur, ce qui est un facteur important tant pour le ratio des dépenses de logement que pour le ratio d’endettement.
Lors du calcul du ratio des dépenses de logement, le souscripteur additionnera toutes les obligations de dépenses de logement d’un emprunteur, qui peuvent inclure les paiements potentiels de capital et d’intérêts hypothécaires, les taxes foncières, l’assurance contre les risques, l’assurance hypothécaire et les frais d’association. La somme des dépenses de logement est ensuite divisée par le revenu avant impôt de l’emprunteur pour obtenir le ratio de dépenses de logement. Le ratio des dépenses de logement peut être calculé à l’aide de paiements mensuels ou annuels. Le seuil du ratio des dépenses de logement pour l’approbation d’un prêt hypothécaire est généralement de 28 %.
Le rapport dette/revenu est également un autre élément important de l’approbation d’un prêt. Lorsqu’un prêt hypothécaire est envisagé, un émetteur de crédit peut obtenir le montant moyen qu’un emprunteur verse mensuellement à ses créanciers. Ce total est divisé par le revenu mensuel de l’emprunteur afin d’identifier son ratio d’endettement par rapport à ses revenus. Les emprunteurs doivent généralement avoir un ratio dette/revenu de 36 % ou moins pour que le prêt soit approuvé.
Les souscripteurs de prêts hypothécaires tiendront compte du stress potentiel qu’un paiement hypothécaire ajoutera au profil de crédit d’un emprunteur. Par conséquent, l’analyse de souscription comprend des scénarios hypothétiques de paiements hypothécaires mensuels et leurs effets sur les niveaux du ratio des dépenses de logement et du ratio d’endettement par rapport au revenu lors de la détermination d’un montant maximum de crédit hypothécaire disponible pour un emprunteur.
Exceptions et autres considérations relatives aux prêts hypothécaires
Un ratio de dépenses de logement supérieur à la norme de 28 % peut être acceptable pour les prêteurs sur la base de facteurs compensatoires tels qu’un faible ratio prêt/valeur et/ou un excellent historique de crédit. De plus, le fait de faire une demande conjointe avec un co-emprunteur peut faire baisser le ratio des dépenses de logement, tout comme le fait de choisir certains produits hypothécaires avec des paiements initiaux peu élevés.
Les emprunteurs qui envisagent d’acheter un prêt immobilier peuvent vouloir utiliser les niveaux de 28 % et 36 % lorsqu’ils planifient leur budget mensuel. Le maintien des dépenses mensuelles de logement à 28 % du revenu de l’emprunteur peut aider à estimer le montant qu’un emprunteur peut se permettre de payer mensuellement sur un prêt hypothécaire. En général, le maintien du rapport dette/revenu total bien en dessous de 36 % peut également permettre à un emprunteur d’obtenir plus facilement tous les types de crédit et plus particulièrement le crédit hypothécaire lorsqu’il demande un prêt hypothécaire.