Le ratio dette/revenu (RDR) est une mesure de finances personnelles qui compare le montant de la dette que vous avez à votre revenu global. Les prêteurs, y compris les émetteurs de prêts hypothécaires, l’utilisent pour mesurer votre capacité à gérer les paiements que vous effectuez chaque mois et à rembourser l’argent que vous avez emprunté.
Points clés à retenir
- Les prêteurs recherchent des chiffres de dette/revenu (DTI) faibles car ils pensent souvent que ces emprunteurs ayant un faible ratio dette/revenu sont plus susceptibles de gérer avec succès les paiements mensuels.
- L’utilisation du crédit a un impact sur les scores de crédit, mais pas sur les ratios dette/revenu.
- L’établissement d’un budget, le remboursement des dettes et l’élaboration d’un plan d’épargne intelligent peuvent tous contribuer à corriger un mauvais ratio dette/crédit au fil du temps.
Comprendre le ratio dette/revenu
Un faible ratio dette/revenu démontre un bon équilibre entre la dette et le revenu. En général, plus le pourcentage est faible, plus vous avez de chances d’obtenir le prêt ou la ligne de crédit que vous souhaitez.
Au contraire, un ratio dette/revenu élevé indique que vous êtes peut-être trop endetté pour les revenus que vous avez, et les prêteurs considèrent cela comme un signe que vous ne pourriez pas assumer d’autres obligations.
Calcul du ratio dette/revenu
Pour calculer votre ratio dette/revenu, additionnez le total de vos obligations mensuelles récurrentes (telles que l’hypothèque, les prêts étudiants, les prêts automobiles, la pension alimentaire pour enfants et les paiements par carte de crédit) et divisez-le par votre revenu mensuel brut (le montant que vous gagnez chaque mois avant déduction des impôts et autres déductions).
Par exemple, supposons que vous payiez chaque mois 1 200 $ pour votre prêt hypothécaire, 400 $ pour votre voiture et 400 $ pour le reste de vos dettes. Vos paiements mensuels seraient les suivants :
- $1,200 + $400 + $400 = $2,000
Si votre revenu brut pour le mois est de 6 000 $, votre ratio dette/revenu sera de 33 % (2 000 $ / 6 000 $ = 0,33). Mais si votre revenu brut pour le mois est inférieur, disons 5 000 $, votre ratio d’endettement serait de 40 % (2 000 $ / 5 000 $ = 0,4).
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DTI et obtention d’une hypothèque
Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, le prêteur tient compte de vos finances, notamment de vos antécédents en matière de crédit, de votre revenu brut mensuel et du montant dont vous disposez pour votre mise de fonds. Pour déterminer le montant que vous pouvez vous permettre pour une maison, le prêteur examinera votre ratio d’endettement par rapport à vos revenus.
Exprimé en pourcentage, un ratio dette/revenu est calculé en divisant la dette mensuelle récurrente totale par le revenu brut mensuel.
Les prêteurs préfèrent un ratio dette/revenu inférieur à 36 %, dont 28 % au maximum sont consacrés au service de votre hypothèque. Par exemple, supposons que votre revenu brut soit de 4 000 $ par mois. Le montant maximal des paiements mensuels liés à l’hypothèque à 28 % serait de 1 120 $ (4 000 $ x 0,28 = 1 120 $).
Votre prêteur examinera également vos dettes totales, qui ne doivent pas dépasser 36 %, ou dans ce cas, 1 440 $ (4 000 $ x 0,36 = 1 440 $). Dans la plupart des cas, 43 % est le ratio le plus élevé qu’un emprunteur puisse avoir et obtenir quand même un prêt hypothécaire qualifié. Au-delà, le prêteur refusera probablement la demande de prêt parce que vos dépenses mensuelles pour le logement et vos dettes diverses sont trop élevées par rapport à vos revenus.
DTI et score de crédit
Votre ratio dette/revenu n’affecte pas directement votre cote de crédit. En effet, les agences de crédit ne savent pas combien d’argent vous gagnez, et ne sont donc pas en mesure de faire le calcul.
Les agences de crédit examinent toutefois votre taux d’utilisation du crédit ou votre ratio d’endettement, qui compare tous les soldes de vos comptes de carte de crédit au montant total du crédit (c’est-à-dire la somme de toutes les limites de crédit de vos cartes) dont vous disposez.
Par exemple, si vous avez des soldes de cartes de crédit totalisant 4 000 $ avec une limite de crédit de 10 000 $, votre ratio dette/crédit serait de 40 % (4 000 $ / 10 000 $ = 0,40, soit 40 %). En général, plus une personne a de dettes par rapport à sa limite de crédit – c’est-à-dire qu’elle est proche de la limite maximale des cartes – plus sa cote de crédit sera faible.
Abaisser le ratio dette/revenu (DTI)
Il existe deux façons de réduire le ratio dette/revenu :
- Réduire votre dette mensuelle récurrente
- Augmenter votre revenu mensuel brut
Bien entendu, vous pouvez aussi utiliser une combinaison des deux. Revenons à notre exemple du ratio dette/revenu à 33 %, sur la base d’une dette mensuelle récurrente totale de 2 000 $ et d’un revenu mensuel brut de 6 000 $. Si la dette mensuelle récurrente totale était réduite à 1 500 $, le ratio dette/revenu diminuerait en conséquence à 25 % (1 500 $ / 6 000 $ = 0,25, ou 25 %).
De même, si la dette reste la même que dans le premier exemple mais que nous augmentons le revenu à 8 000 $, le ratio dette/revenu diminue à nouveau (2 000 $ / 8 000 $ = 0,25, soit 25 %).
Bien sûr, la réduction de la dette est plus facile à dire qu’à faire. Il peut être utile de faire un effort conscient pour éviter de s’endetter davantage en considérant les besoins par rapport aux désirs lors des dépenses. Les besoins sont les choses que vous devez avoir pour survivre : nourriture, logement, vêtements, soins de santé et transport. Les désirs, en revanche, sont des choses que vous aimeriez avoir, mais dont vous n’avez pas besoin pour survivre.
Une fois que vos besoins ont été satisfaits chaque mois, vous pouvez disposer d’un revenu discrétionnaire que vous pouvez consacrer à vos envies. Vous n’êtes pas obligé de tout dépenser, et il est financièrement intéressant de ne plus dépenser autant d’argent pour des choses dont vous n’avez pas besoin. Il est également utile d’établir un budget qui prévoit le remboursement de la dette que vous avez déjà.
Pour augmenter vos revenus, vous pouvez peut-être faire ce qui suit :
- Trouvez un deuxième emploi ou travaillez en tant que free-lance pendant votre temps libre.
- Faites plus d’heures ou des heures supplémentaires dans votre emploi principal.
- Demandez une augmentation de salaire.
- Suivez des cours et/ou obtenez une licence qui augmentera vos compétences et vos possibilités de commercialisation, et obtenez un nouvel emploi avec un salaire plus élevé.