Qu’est-ce qu’un compte d’épargne à haut rendement ?

Qu’est-ce qu’un compte d’épargne à haut rendement ?

Un compte d’épargne à haut rendement est un type de compte d’épargne qui rapporte généralement 20 à 25 fois la moyenne nationale d’un compte d’épargne standard. Traditionnellement, les gens ont toujours tenu un compte d’épargne dans la même banque que leur compte chèque, ce qui rend les transferts entre les deux faciles et rapides. Mais avec l’avènement des banques qui n’utilisent qu’Internet, ainsi que des banques traditionnelles qui ont ouvert leurs portes à leurs clients dans tout le pays en utilisant l’ouverture de compte en ligne, la concurrence sur les taux d’épargne est montée en flèche, créant une nouvelle catégorie de « comptes d’épargne à haut rendement ».

Compte tenu de l’écart entre les taux des comptes d’épargne à haut rendement et la moyenne nationale, l’augmentation des revenus est significative. Si vous avez une épargne de 5 000 dollars, par exemple, et que la moyenne nationale est de 0,10 %, vous ne gagnerez que 5 dollars par an. Si vous placez ces mêmes 5 000 dollars sur un compte qui rapporte 2 %, vous gagnerez 100 dollars.

Points clés à retenir

• Les taux d’intérêt des comptes d’épargne à haut rendement peuvent être 20 à 25 fois plus élevés que ceux des comptes d’épargne traditionnels.
• Vous pouvez ouvrir un compte d’épargne à haut rendement là où vous êtes déjà bancarisé, mais les taux les plus élevés ne sont souvent disponibles qu’auprès des banques en ligne.
• Les transferts électroniques sont faciles à mettre en place entre un compte d’épargne à haut rendement et votre compte courant, même si vous les détenez dans des banques différentes.
• Lorsque vous envisagez différentes options de compte d’épargne à haut rendement, pesez les facteurs tels que les exigences de dépôt initial, les taux d’intérêt, les exigences de solde minimum et les éventuels frais de compte.

Pour gagner beaucoup plus, vous devrez peut-être tenir votre compte d’épargne dans un établissement et votre compte courant dans un autre. Bien que cela puisse paraître gênant au départ si vous êtes habitué à ce que les deux comptes soient détenus dans une seule banque, la disponibilité actuelle des transferts électroniques entre institutions – et la vitesse à laquelle ces transferts peuvent être exécutés – font que le transfert d’argent entre votre compte courant à la banque A et votre compte d’épargne à la banque B est relativement simple.

Vous constaterez peut-être aussi que, contrairement aux établissements traditionnels qui proposent un guichet unique pour tous vos besoins bancaires, les établissements qui proposent des comptes d’épargne à haut rendement limitent généralement leurs caractéristiques ou n’offrent que peu ou pas d’autres produits. Beaucoup ne proposent pas de comptes chèques et peu d’entre eux fournissent des cartes de guichet automatique, ce qui fait que toutes les entrées et sorties sur le compte d’épargne doivent se faire par virement bancaire électronique ou par dépôt de chèque mobile si celui-ci est disponible.

Mais soyez assuré qu’une caractéristique importante est la même entre les comptes d’épargne traditionnels et leurs équivalents à haut rendement : l’assurance fédérale que vous offre la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) contre les faillites bancaires et la National Credit Union Association (NCUA) contre les faillites des coopératives de crédit. Chaque fois que vous envisagez d’ouvrir un compte dans un nouvel établissement, il vous suffit de vérifier s’il est membre de la FDIC ou de la NCUA.

Vous constaterez également que la réglementation fédérale limitant les retraits d’un compte d’épargne à six par cycle mensuel sera en vigueur pour tout type de compte d’épargne bancaire, qu’il s’agisse d’un compte traditionnel ou d’un compte à haut rendement. Compte tenu de tout cela, il vaut la peine d’apprendre à trouver et à ouvrir un compte à haut rendement et de se demander s’il vaut la peine d’en ajouter un à votre portefeuille financier.

Comment utiliser un compte d’épargne à haut rendement

Un compte d’épargne à haut rendement ne devrait, bien entendu, constituer qu’une partie de votre portefeuille financier global. Réfléchissez à la manière dont vous utiliserez au mieux le compte pour compléter vos autres stratégies d’épargne et d’investissement et, à partir de là, déterminez le montant de liquidités que vous jugez prudent de conserver en fonction de votre situation particulière.

Par exemple, le compte d’épargne est-il destiné à servir de fonds d’urgence ? Dans ce cas, les experts financiers recommandent généralement de disposer de trois à six mois de dépenses de subsistance.

Peut-être utilisez-vous plutôt un compte à haut rendement pour épargner en vue d’un achat important, comme une maison, une voiture ou de grandes vacances, que vous ferez dans les cinq prochaines années. À cet horizon, il est préférable de ne pas placer les fonds dans des investissements qui pourraient perdre leur valeur. Ainsi, le fait de placer périodiquement des fonds sur un compte d’épargne à rémunération élevée peut vous aider à protéger votre capital tout en appliquant les intérêts à votre objectif d’épargne.

D’autres encore ouvriront un compte d’épargne à haut rendement non pas dans un but précis, mais simplement pour y placer les excédents de liquidités qu’ils balaient de leur compte courant. Comme les taux d’intérêt créditeurs sont généralement infimes ou nuls, le fait de placer des fonds supplémentaires sur un compte d’épargne lorsque vous n’en avez pas besoin pour couvrir vos transactions quotidiennes peut vous permettre de percevoir des intérêts mensuels que vous ne gagneriez pas autrement.

Bien entendu, plusieurs de ces options peuvent être utilisées pour séparer votre épargne en vue d’utilisations ou d’objectifs simultanés. De nombreuses institutions vous permettent d’ouvrir plus d’un compte d’épargne et même de leur donner des surnoms personnalisés (par exemple, Car Fund, Vacation 2020, etc.). ). Vous pouvez également ouvrir un compte d’épargne à haut rendement auprès de plusieurs institutions qui versent les montants les plus élevés. La multiplicité des comptes d’épargne peut faciliter le suivi de vos progrès vers vos objectifs et vous permettre de ne pas toucher à l’argent que vous ne voulez pas, comme votre fonds d’urgence.

Que faut-il rechercher dans un compte d’épargne à haut rendement

Que vous recherchiez un compte à haut rendement dans une nouvelle institution ou que vous ayez la chance d’en avoir un dans votre banque actuelle, il est toujours judicieux de comparer les options offertes sur le marché. Les différences de taux d’intérêt et de frais peuvent s’accumuler au fil du temps, surtout si vous conservez un solde d’épargne relativement important. Voici ce qu’il faut rechercher et comparer :

1. Taux d’intérêt

Quel est le montant des intérêts actuellement versés sur le compte ? S’agit-il d’un taux standard ou d’un taux promotionnel de lancement ? Les taux des comptes d’épargne sont généralement flexibles et peuvent être modifiés à tout moment. Mais certains comptes préciseront que le taux actuellement annoncé n’est disponible que pour une période initiale. Un autre facteur à prendre en compte est de savoir s’il existe des seuils de solde minimum ou maximum pour bénéficier du taux promotionnel.

2. Dépôt initial requis

Combien d’argent faut-il pour ouvrir le compte et êtes-vous à l’aise pour déposer cette somme dès le départ ?

3. Solde minimum requis

Combien d’argent devez-vous conserver sur le compte à l’avenir ? Vous voudrez vous sentir à l’aise de toujours respecter le seuil minimum, car si vous le dépassez, vous risquez de devoir payer des frais ou d’invalider le taux d’intérêt que vous attendez.

4. Frais

La banque ou la coopérative de crédit prélève-t-elle des frais sur ce compte ? Si oui, quels sont les moyens de l’éviter (par exemple, en maintenant toujours votre solde au-dessus du seuil minimum) ? En outre, si vous dépassez la limite de six retraits par mois fixée par le gouvernement fédéral, quels sont les frais facturés par la banque pour cette infraction ?

5. Liens vers d’autres banques et/ou comptes de courtage

La banque vous permettra-t-elle de créer des liens entre votre compte d’épargne à haut rendement et les comptes de dépôt que vous détenez dans d’autres banques ou maisons de courtage ? Existe-t-il des restrictions concernant la création de liens entre plusieurs comptes ou une période d’attente pour les nouveaux comptes pendant laquelle vous ne pouvez pas modifier votre compte lié initial ?

6. Accès à votre argent

Quelles sont les autres possibilités, le cas échéant, de retirer des fonds ? Peut-on retirer des fonds de l’épargne en utilisant une carte bancaire ?

7. Options de dépôt

Si vous pensez vouloir déposer des chèques sur le compte, la banque dispose-t-elle d’une application pour smartphone qui permet de déposer des chèques sur un téléphone portable ? Sinon, pourrez-vous envoyer des chèques par la poste ou les déposer au guichet automatique ?

8. Méthode de mélange

Les banques peuvent stipuler que les intérêts seront composés quotidiennement, mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou annuellement. Bien qu’une composition plus fréquente augmente théoriquement votre rendement net, si vous vous en tenez à une comparaison des comptes par APY au lieu du taux d’intérêt annuel, le facteur de composition aura déjà été pris en compte.

Comment ouvrir un compte d’épargne à haut rendement

Si vous avez la chance de disposer d’un compte d’épargne à haut rendement compétitif auprès de votre banque actuelle, l’ouverture du nouveau compte sera un jeu d’enfant. Elle sera probablement possible via votre portail bancaire en ligne, sans qu’il soit nécessaire d’entrer des informations personnelles puisque vous serez déjà vérifié auprès de l’établissement.

Si vous ouvrez un compte d’épargne dans une institution que vous ne connaissez pas, le processus sera plus complexe, mais rien de tout cela ne sera trop compliqué. La quasi-totalité des comptes d’épargne à haut rendement peuvent être ouverts en ligne. Il vous faudra donc prévoir une quinzaine de minutes pour remplir la demande électronique sur votre ordinateur. Vous devrez également avoir à portée de main votre permis de conduire, votre numéro de sécurité sociale et les principales informations sur votre compte bancaire pour faciliter la procédure de demande.

Un compte d’épargne à haut rendement peut être un moyen terme utile pour votre argent, offrant la protection de votre capital, la sécurité de l’assurance fédérale et un rendement supérieur à celui d’un compte d’épargne ordinaire, mais inférieur à ce que vous pourriez gagner avec des investissements plus risqués. Réfléchissez bien à la manière dont un ou plusieurs comptes à haut rendement peuvent servir au mieux vos objectifs et votre situation financière. Ensuite, faites vos devoirs pour trouver un compte qui vous permettra de maximiser vos revenus tout en vous permettant d’éviter les frais sans imposer de restrictions qui ne correspondent pas à vos besoins.

Sources des articles

1. FDIC.« Taux nationaux hebdomadaires et plafonds tarifaires – Mise à jour hebdomadaire« . Consulté le 6 mars 2020.
2. National Credit Union Association.« How Your Accounts Are Federally Insured« , pages 1-2. Consulté le 6 mars 2020.
3. Société fédérale d’assurance-dépôts.« Assuré ou non assuré ?« Consulté le 6 mars 2020.
4. Réserve Fédérale.« Règlement D1 sur les réserves obligatoires. » Consulté le 7 mars 2020.