Une agence d’évaluation du crédit est une entreprise qui conserve des informations historiques sur le crédit des particuliers et des entreprises. Elles reçoivent des rapports de prêteurs et de diverses autres sources qui sont compilés dans un rapport de crédit qui comprend un score de crédit lorsqu’il est émis. On peut également les appeler des agences d’évaluation du crédit.
Breaking Down Credit Reporting Agency
Les agences d’évaluation du crédit servent à diverses fins dans le secteur du crédit. Elles tiennent à jour les informations sur le crédit, calculent les scores de crédit, fournissent des rapports de crédit et établissent des partenariats avec les émetteurs de crédit pour la commercialisation.
Les agences d’évaluation du crédit reçoivent divers types d’informations qui peuvent être incluses dans leurs offres aux clients. Les agences d’évaluation du crédit sont généralement de deux types : les rapports sur les particuliers ou sur les entreprises. Les plus grandes agences de renseignements sur le crédit à la consommation sont Experian, Equifax et TransUnion. Experian fait également des rapports sur les entreprises, avec Dun & Bradstreet.
Données des agences de crédit
Les agences de crédit peuvent recevoir un large éventail d’informations et de données qui peuvent être incluses dans un rapport de crédit. Experian, Equifax et TransUnion sont les trois plus grands fournisseurs de rapports de crédit aux États-Unis. Ils sont connus pour recevoir des informations de crédit standard et fournir des rapports de crédit complets sur les antécédents de crédit de base d’un emprunteur. Ils définissent les normes du secteur en matière de méthodes d’établissement de rapports et de notation.
Outre les trois plus grandes, il existe de nombreuses autres agences d’évaluation du crédit. En général, les prêteurs travaillent avec les agences d’évaluation du crédit pour recevoir des rapports personnalisés, comprenant des informations spécifiques qui influencent une décision de crédit. Les agences d’évaluation du crédit peuvent s’associer avec un large éventail d’entreprises pour recevoir tous les types de données de crédit pour leurs clients. Au-delà des informations de base sur les comptes de crédit, de nombreuses agences d’évaluation du crédit reçoivent également des dossiers publics et des données supplémentaires sur les factures de téléphone portable, les factures de services publics et les paiements de loyer. Plusieurs nouvelles agences de renseignements sur le crédit s’efforcent d’offrir un meilleur accès à la population sous-bancarisée en élaborant des rapports de crédit pour les emprunteurs à fichier mince qui sont basés sur des données alternatives plutôt que sur les seuls comptes de crédit.
Rapports de crédit et scores de crédit
Les rapports de crédit suivent un format standard qui comprend une ligne de transaction pour chaque compte de crédit établi par un emprunteur. Les lignes commerciales indiquent le montant du crédit émis, les paiements mensuels de l’emprunteur et tout paiement en retard. Les paiements en retard sont signalés à une agence de crédit après deux paiements manqués consécutifs. Par conséquent, l’historique de crédit en retard sur une ligne de crédit commerciale commence généralement par un rapport de 60 jours de retard, suivi de 90 jours, 120 jours, etc. Les lignes de crédit commerciales présentent également des imputations en cas de défaillance d’un emprunteur.
Les lignes commerciales peuvent être déclarées pour un large éventail de comptes. Elles comprennent généralement les comptes de crédit, mais elles peuvent aussi inclure des événements détaillés tels que les paiements de téléphone portable, les paiements de services publics, les dettes fiscales ou les faillites. De nombreuses agences d’évaluation du crédit regroupent également des éléments ad hoc distincts d’une ligne de métier afin de fournir des détails divers et complets.
La plupart des éléments négatifs signalés sur un rapport de crédit y resteront pendant sept ans. D’autres éléments, tels que les faillites, sont inclus pendant dix ans. La surveillance de toutes les activités des agences d’évaluation du crédit est régie par la loi sur les rapports de crédit équitables (Fair Credit Reporting Act, FCRA) et réglementée par la Commission fédérale du commerce et le Bureau de protection financière des consommateurs.
Partenariats industriels
Les agences d’évaluation du crédit travaillent en partenariat avec un large éventail d’institutions financières du secteur, notamment des sociétés de cartes de crédit, des banques et des coopératives de crédit. Les institutions financières obtiennent des rapports de crédit sur les particuliers et les entreprises par le biais d’enquêtes approfondies qui comprennent un score de crédit et des informations détaillées sur les comptes des lignes commerciales individuelles. Les institutions financières s’associent également à des agences d’évaluation du crédit pour fournir des listes de marketing ciblées et des enquêtes non techniques pour l’approbation des préqualifications.