Qu’est-ce qu’une charge financière ?
Les frais de financement sont des frais facturés pour l’utilisation d’un crédit ou l’extension d’un crédit existant. Il peut s’agir d’une commission fixe ou d’un pourcentage des emprunts, les frais financiers basés sur le pourcentage étant les plus courants. Les frais financiers sont souvent un coût global, comprenant le coût de la dette elle-même ainsi que les frais de transaction, les frais de tenue de compte ou les frais de retard facturés par le prêteur.
Comprendre les frais financiers
Les frais financiers permettent aux prêteurs de faire un profit sur l’utilisation de leur argent. Les frais de financement des services de crédit banalisés tels que les prêts automobiles, les prêts hypothécaires et les cartes de crédit ont des fourchettes connues et dépendent de la solvabilité de la personne qui cherche à emprunter. Il existe dans de nombreux pays des réglementations qui limitent les frais financiers maximums imposés pour un type de crédit donné, mais bon nombre de ces limites permettent encore des pratiques de prêt prédatrices, où les frais financiers peuvent atteindre 25 % ou plus par an.
Les frais financiers sont une forme de compensation pour le prêteur qui fournit les fonds, ou accorde un crédit, à un emprunteur. Il peut s’agir de frais uniques, tels que les frais d’ouverture de crédit, ou de paiements d’intérêts, qui peuvent être amortis sur une base mensuelle ou quotidienne. Les frais financiers peuvent varier d’un produit à l’autre ou d’un prêteur à l’autre.
Il n’existe pas de formule unique pour déterminer le taux d’intérêt à appliquer. Un client peut avoir droit à deux produits similaires de deux prêteurs différents, qui sont assortis de deux ensembles de frais financiers différents.
Frais financiers et taux d’intérêt
L’une des charges financières les plus courantes est le taux d’intérêt. Celui-ci permet au prêteur de réaliser un bénéfice, exprimé en pourcentage, sur la base du montant actuel qui a été fourni à l’emprunteur. Les taux d’intérêt peuvent varier en fonction du type de financement acquis et de la solvabilité de l’emprunteur. Le financement garanti, qui est le plus souvent adossé à un actif tel qu’une maison ou un véhicule, est souvent assorti de taux d’intérêt plus bas que le financement non garanti, tel qu’une carte de crédit. Cela s’explique le plus souvent par le risque moins élevé associé à un prêt garanti par un actif.
Pour les cartes de crédit, tous les frais financiers sont exprimés dans la monnaie dans laquelle la carte est basée, y compris ceux qui peuvent être utilisés à l’échelle internationale, ce qui permet à l’emprunteur d’effectuer une transaction dans une devise étrangère.
Frais financiers et réglementation
Les frais financiers sont soumis à la réglementation du gouvernement. La loi fédérale sur la vérité dans les prêts exige que tous les taux d’intérêt, les frais standard et les frais de pénalité soient divulgués au consommateur. En outre, la loi de 2009 sur la responsabilité et la divulgation en matière de cartes de crédit (CARD) exige un délai de grâce minimum de 21 jours avant que les frais d’intérêt puissent être évalués sur les nouveaux achats.