Qu’est-ce qu’une refonte de l’hypothèque ?
La refonte d’une hypothèque – également appelée refonte d’un prêt – est une caractéristique de certains types d’hypothèques où les paiements restants sont recalculés en fonction d’un nouveau calendrier d’amortissement. Lors d’une refonte de prêt hypothécaire, l’emprunteur paie une somme importante sur son capital, et son prêt hypothécaire est alors recalculé en fonction du nouveau solde. Certains prêts hypothécaires ont une date de refonte prévue, qui est la date à laquelle le prêteur calculera un nouveau calendrier d’amortissement en fonction du solde du capital et de la durée restante du prêt hypothécaire.
Points clés à retenir
- La refonte d’un prêt hypothécaire ou d’un prêt est le cas où un emprunteur paie une somme importante sur le capital de son prêt hypothécaire, ce qui amène le prêteur à recalculer le prêt en fonction du nouveau solde.
- Lorsque le prêteur recalcule le prêt, il crée un nouveau tableau d’amortissement, qui est un tableau des paiements du prêt indiquant le principal et les intérêts qui composent chaque paiement jusqu’à ce que le prêt soit entièrement remboursé.
- Le principal avantage de la refonte d’un prêt hypothécaire pour l’emprunteur est la possibilité de réduire les paiements mensuels.
- Les prêts à amortissement négatif ou les prêts hypothécaires à taux révisable (option ARM) comportent souvent une clause de refonte du prêt hypothécaire dans le cadre du contrat de prêt.
Comment fonctionne la refonte d’un prêt hypothécaire
Pour l’emprunteur, le principal avantage de la refonte d’un prêt hypothécaire est de réduire les paiements mensuels. La refonte réduit également le montant des intérêts que l’emprunteur paiera pendant la durée du prêt. Elle peut également être une option plus confortable que le refinancement. Avec un refinancement, vous remplacez votre hypothèque actuelle par un nouveau prêt hypothécaire, ce qui peut être coûteux et dépend de votre solvabilité. La refonte d’un prêt hypothécaire n’implique pas de vérification de la solvabilité et se poursuit avec le prêt hypothécaire initial.
D’autre part, le refinancement d’un prêt hypothécaire consiste à rembourser le prêt existant et à le remplacer par un nouveau. Les raisons pour lesquelles les propriétaires se refinancent sont nombreuses.
- La possibilité d’obtenir un taux d’intérêt plus bas.
- De raccourcir la durée de leur prêt hypothécaire.
- Le désir de passer d’un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) à un prêt hypothécaire à taux fixe ou vice versa.
- La possibilité d’utiliser la valeur nette d’une maison pour financer un achat important.
- Le désir de consolider la dette.
Contrairement au refinancement d’un prêt hypothécaire, la refonte d’un prêt hypothécaire ne fera pas baisser le taux d’intérêt de votre hypothèque.
Types de prêts hypothécaires pouvant faire l’objet d’une refonte
Prêts à amortissement négatif
La refonte de l’hypothèque peut être inscrite dans les conditions du prêt et est associée à un prêt à amortissement négatif. Un prêt à amortissement négatif a une structure de paiement qui permet d’effectuer un paiement programmé inférieur aux frais d’intérêt du prêt. Lorsqu’un paiement est inférieur à la charge d’intérêt du moment, il crée un intérêt différé. Le montant de l’intérêt différé créé est ajouté au solde du principal du prêt, ce qui conduit à une situation où le principal dû augmente au fil du temps au lieu de diminuer.
En raison de ce capital croissant, les hypothèques à amortissement négatif exigent que le prêt soit refondu à un moment donné afin qu’il soit remboursé avant la fin de sa durée prévue. En outre, les prêts hypothécaires à amortissement négatif ont des éléments déclencheurs qui peuvent entraîner une refonte imprévue. Par exemple, si le solde du principal du prêt atteint une limite fixée grâce à un amortissement négatif, une refonte du prêt hypothécaire est déclenchée.
Option Hypothèques à taux révisable (Option ARM)
Les prêts hypothécaires à amortissement négatif sont également connus sous le nom de prêts hypothécaires à taux variable avec option de paiement (Option ARM). Ces hypothèques donnent aux emprunteurs des options qui comprennent le paiement de la totalité du principal et des intérêts ou le paiement d’une partie seulement des intérêts. Bien que les choix offerts par l’option ARM permettent une plus grande souplesse de paiement, l’emprunteur pourrait facilement se retrouver avec une dette à long terme plus importante qu’auparavant. Comme pour les autres prêts hypothécaires à taux révisable, il est possible que les taux d’intérêt changent de manière radicale et rapide en fonction du marché.
Exemple de refonte d’une hypothèque
Même si un prêt hypothécaire ne comporte pas d’option de refonte, vous pouvez vous adresser à votre prêteur pour savoir si une refonte du prêt hypothécaire vous sera profitable. La refonte d’un prêt peut réduire vos mensualités. En payant un montant forfaitaire et en procédant à une refonte de votre prêt hypothécaire, vous pouvez réduire vos frais de logement ; en revanche, si vous présentez un montant forfaitaire sans refonte, vous réduisez votre solde mais vos mensualités restent les mêmes.
Par exemple, vous avez un prêt hypothécaire de 500 000 $ à taux fixe sur 30 ans avec un taux d’intérêt de 4 %. Votre paiement combiné des intérêts et du capital s’élève à 2 338 $ par mois. Après cinq ans, vous recevez un montant forfaitaire inattendu de 375 000 $. Toutefois, si vous décidiez d’utiliser cette somme forfaitaire pour rembourser le prêt hypothécaire sans refonte, vous continueriez à payer 2 338 $ par mois. Si vous refondez le prêt pendant les 25 années restantes, le montant mensuel sera ramené à 1 507 dollars.