Les programmes de règlement de la dette sont-ils vraiment le moyen le moins cher de se désendetter ? Vous pourriez tirer cette conclusion d’un rapport de 2017 de l’American Fair Credit Council (AFCC), une association d’entreprises actives dans le secteur du règlement des dettes qui ont convenu d’un code de conduite strict.
« Le règlement des dettes permet en moyenne aux consommateurs d’économiser 2,64 dollars pour chaque dollar de frais payé », se félicite le rapport Regan commandé par l’AFCC. Il est basé sur une étude menée auprès d’environ 400 000 consommateurs ayant 2,9 millions de comptes inscrits à des programmes de règlement de dettes entre le 1er janvier 2011 et le 31 mars 2017, et réalisée par le cabinet national d’experts-comptables Hemming Morse LLP. Le rapport indique également que « plus de 96 % des règlements entraînent une réduction de la dette supérieure aux frais connexes » et que la plupart des participants voient leur premier règlement de compte dans les quatre à six mois suivant le début du programme.
« Le règlement des dettes peut faire économiser de l’argent aux consommateurs en leur permettant de régler leurs dettes pour un montant inférieur au solde total », déclare Gerri Detweiler, co-auteur du livre électronique gratuit Kindle « Debt Collection Answers » : How to Use Debt Collection Laws to Protect Your Rights » (Comment utiliser les lois sur le recouvrement des dettes pour protéger vos droits). « Cela peut être un moyen de se sortir de l’endettement pour certaines personnes qui n’ont pas les moyens de rembourser la totalité de leur dette ».
Pourtant, le règlement des dettes est-il le moyen le moins cher
de se libérer de ses dettes ? Examinons la question de plus près.
Points clés à retenir
- Le règlement de la dette consiste à offrir un paiement forfaitaire à un créancier en échange de la remise d’une partie de votre dette.
- Pour négocier avec succès un plan de règlement de la dette, il est important d’arrêter les paiements mensuels minimums sur cette dette, ce qui entraînera des frais de retard et des intérêts et portera atteinte à votre cote de crédit.
- Les offres typiques de règlement de dettes vont de 10 à 50 % de ce que vous devez.
- Plus vous laissez une dette impayée longtemps, plus vous risquez d’être poursuivi en justice.
Qu’est-ce que le règlement de la dette ?
Le règlement de la dette, également appelé « allégement de la dette » ou « ajustement de la dette », est le processus qui consiste à régler une dette en souffrance pour un montant bien inférieur à celui que vous devez en promettant au prêteur un paiement forfaitaire substantiel. Selon la situation, les offres de règlement de la dette peuvent aller de 10 à 50 % de ce que vous devez. Le créancier doit alors décider quelle offre, le cas échéant, il doit accepter.
Les consommateurs peuvent régler leurs propres dettes ou faire appel à une société de règlement de dettes pour le faire à leur place. Dans ce dernier cas, vous paierez à l’entreprise des frais calculés en pourcentage de votre dette inscrite. La dette inscrite est le montant de la dette avec laquelle vous entrez dans le programme. Selon la loi, l’entreprise ne peut pas facturer ces frais avant d’avoir effectivement réglé votre dette. Les frais sont en moyenne de 20 à 25 %.
Le règlement de la dette peut également entraîner des frais fiscaux. L’Internal Revenue Service (IRS) considère la dette annulée comme un revenu imposable. Toutefois, si vous pouvez démontrer à l’IRS que vous êtes insolvable, vous n’aurez pas à payer d’impôt sur votre dette annulée. L’IRS considérera que vous êtes insolvable si le total de vos dettes dépasse le total de vos actifs. Il est préférable de consulter un expert-comptable pour déterminer si vous pouvez prétendre au statut d’insolvabilité.
Selon les données de l’AFCC rassemblées par Freedom Debt Relief, le plus grand négociateur de dettes du pays, le règlement de la dette est de loin l’option la moins chère par rapport au conseil en crédit ou au versement de mensualités minimales, comme le montre l’infographie ci-dessous.
Toutefois, la question de savoir si le règlement de la dette sera l’option la moins coûteuse pour vous dépend des spécificités de votre situation.
À moins que vous ne soyez insolvable, l’IRS considère la remise de dette comme un revenu imposable.
Stratégies de règlement des dettes et risques
Ironiquement, les consommateurs qui s’inscrivent à un programme de règlement des dettes parce qu’ils ne peuvent pas gérer leur endettement – mais qui ont quand même effectué des paiements, même sporadiques – ont moins de pouvoir de négociation que ceux qui n’ont effectué aucun paiement. La première étape doit donc être de cesser complètement de payer. « Les scores de crédit peuvent souffrir au cours du processus de règlement de la dette, en particulier au début », explique Sean Fox, coprésident de Freedom Debt Relief. « Lorsque le consommateur commence à effectuer des paiements sur une dette réglée, les scores de crédit se rétablissent généralement avec le temps. »
Devenir en retard sur ses dettes et régler ses dettes pour un montant inférieur à celui qu’on doit peut avoir un impact grave sur son score de crédit – probablement en l’envoyant au milieu du siècle dernier, qui est considéré comme mauvais. Plus votre score est élevé avant de prendre du retard, plus la baisse est importante. Les retards de paiement peuvent figurer sur votre rapport de crédit pendant sept ans au maximum.
Si vous n’effectuez aucun paiement, vous accumulez des frais de retard et des intérêts, qui s’ajoutent à votre solde et rendent plus difficile le remboursement de votre dette si vous ne pouvez pas régler. Les consommateurs peuvent s’attendre à être harcelés par des appels téléphoniques de recouvrement de dettes lorsqu’ils deviennent délinquants. Les créanciers peuvent également décider de poursuivre les consommateurs pour des dettes supérieures à 5 000 dollars, c’est-à-dire des dettes qui en valent la peine, ce qui peut entraîner la saisie de leur salaire. « Plus vous avez d’argent à régler, plus vite vous pouvez régler la dette. Plus votre dette reste impayée longtemps, plus le risque d’être poursuivi est grand », explique M. Detweiler.
Rien ne garantit qu’après avoir subi ce préjudice, le prêteur acceptera un règlement ou qu’il acceptera de régler la dette pour le montant que vous espériez. Chase, par exemple, ne travaillera pas avec des sociétés de règlement de dettes. Elle ne travaillera que directement avec les consommateurs ou avec des agences de conseil en crédit sans but lucratif et agréées qui aident les consommateurs. Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) met en garde contre le fait que les pénalités et les frais accumulés sur les dettes non réglées pourraient annuler les économies que la société de règlement des dettes réalise pour vous, surtout si elle ne règle pas la totalité ou la plupart de vos dettes.
Règlement de la dette ou faillite
Lorsque le processus fonctionne comme prévu, souligne MarketWatch, le règlement de la dette peut profiter à toutes les parties concernées. Les consommateurs se libèrent de leurs dettes et économisent de l’argent, les sociétés de règlement des dettes gagnent de l’argent en fournissant un service de valeur, et les créanciers reçoivent plus qu’ils ne le feraient si le consommateur arrêtait complètement de payer ou s’il faisait faillite en vertu du chapitre 7. La faillite du chapitre 7 implique la liquidation des actifs non exemptés du débiteur et l’utilisation du produit pour rembourser les créanciers. Les actifs exonérés varient selon les États, mais ils comprennent souvent les biens du ménage et les biens personnels, un certain montant de la valeur nette du logement, des comptes de retraite et un véhicule.
Par rapport au règlement de la dette, M. Detweiler affirme que « si un consommateur est éligible à la faillite en vertu du chapitre 7, cela peut être une option plus rapide. Il s’agit d’une procédure juridique qui peut mettre fin aux appels de recouvrement et aux poursuites. Le règlement des dettes n’offre pas ces garanties ». Il ajoute cependant qu' »il peut y avoir diverses raisons pour lesquelles le chapitre 7 n’est pas une bonne option. Un consommateur peut être obligé de renoncer à des biens qu’il estime devoir conserver. Ou bien il peut ne pas vouloir que ses problèmes financiers soient connus du public ». Les consommateurs pourraient également voir leurs possibilités d’emploi limitées s’ils déclarent faillite, car certaines professions évaluent les antécédents de crédit des travailleurs.
Un autre problème auquel sont confrontés de nombreux consommateurs endettés est de ne pas pouvoir s’offrir les services d’un avocat spécialisé dans les faillites. « De nombreux consommateurs ne peuvent pas bénéficier de la protection de la loi sur les faillites », déclare M. Fox. « En revanche, le règlement de la dette est accessible à tout consommateur qui peut prouver qu’il est confronté à des difficultés financières, telles qu’une perte d’emploi, une réduction des heures de travail, des frais médicaux, un décès dans la famille, un divorce, etc.
La faillite du chapitre 7 peut être terminée au bout de trois à six mois, contre des années pour le règlement des dettes. Elle peut être moins stressante et peut permettre à votre cote de crédit de se rétablir plus rapidement, bien que la faillite reste inscrite sur votre dossier de crédit pendant dix ans.
10 ans
La durée pendant laquelle une faillite reste sur votre rapport de crédit
Règlement de la dette vs. paiements mensuels minimums
Effectuer des paiements mensuels minimums sur des dettes à taux d’intérêt élevé n’est pas une bonne option pour les consommateurs qui veulent économiser de l’argent. Cela peut prendre des années, voire des décennies, selon le montant de la dette et le taux d’intérêt. Les intérêts s’accumulent chaque jour sur l’ensemble de votre solde, et avec des paiements minimums, vous ne faites que peu de progrès pour rembourser votre solde chaque mois.
Si vous effectuez régulièrement des paiements mensuels minimums et que vous renoncez à des tonnes d’intérêts, vous pourriez devenir très rentable pour vos créanciers. Toutefois, nous vous recommandons de ne pas dépenser plus que nécessaire en intérêts, juste pour améliorer votre cote de crédit. Une bonne cote de crédit ne paiera pas votre retraite ; l’argent à la banque le fera. En outre, si le montant du crédit disponible que vous avez utilisé est élevé par rapport à votre ligne de crédit, cela nuira à votre cote de crédit et pourrait annuler l’effet de vos paiements réguliers et ponctuels.
Comme le souligne le rapport de l’AFCC, le consommateur moyen qui s’est inscrit à un programme de règlement de dettes avait 25 250 $ de dettes, dont la plupart étaient des dettes de carte de crédit. Si ces clients n’effectuaient que des paiements mensuels minimums de 600 $, ils paieraient environ 58 000 $ sur une période d’environ 36 ans, dont 33 000 $ d’intérêts, avant que leur dette ne soit effacée.
Le consommateur qui ne fait régulièrement que le paiement mensuel minimum sur une dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé peut finir par payer plus d’intérêts que le principal.
Règlement de la dette ou conseil en matière de crédit
Le conseil en crédit est un service gratuit ou peu coûteux fourni par des organisations à but non lucratif et des agences gouvernementales. Il est intéressant de noter que ces services sont souvent partiellement financés par les sociétés de cartes de crédit. En vous inscrivant à un plan de gestion des dettes auprès d’une agence de conseil en crédit, vous pouvez bénéficier d’une réduction du taux d’intérêt sur vos soldes et d’une exonération des frais de pénalité. Ces concessions peuvent ou non être suffisantes pour vous aider à rembourser votre dette beaucoup plus rapidement, et vous pouvez ou non vous permettre les nouveaux paiements mensuels requis. En outre, vous pouvez ne pas bénéficier d’une réduction du taux d’intérêt, même si vous avez des difficultés financières importantes.
Toutefois, comme vous n’aurez pas à faire défaut sur votre dette, votre cote de crédit pourrait en souffrir moins. En outre, les services de conseil en matière de crédit peuvent vous offrir une aide financière supplémentaire qui peut vous aider à éviter des problèmes similaires à l’avenir, comme l’élaboration d’un budget et des conseils financiers, ainsi que l’orientation vers des services et des programmes d’assistance à faible coût pour vous aider à réduire vos dépenses. Selon M. Fox, une société crédible de règlement des dettes travaillera également avec ses clients pour les aider à apprendre à établir un budget, à utiliser le crédit de manière responsable et à vivre selon leurs moyens.
Alors comment savoir lequel choisir, si vous ne voulez pas faire faillite ? « Le conseil en matière de crédit convient mieux aux consommateurs qui ont une dette non garantie de 2 500 à 15 000 dollars et qui ont simplement besoin d’une réduction de leur taux d’intérêt afin de pouvoir gérer leurs paiements mensuels », explique M. Fox. « Le règlement de la dette, d’autre part, fonctionne généralement bien pour les consommateurs qui ont plus de 15 000 $ de dettes de carte de crédit et qui ont besoin d’une réduction du principal réel dû afin de progresser dans le remboursement de la dette. Sur le spectre des difficultés financières, les conseils en matière de crédit et les prêts de consolidation sont appropriés pour les consommateurs ayant un stress financier plus modeste, tandis que le règlement des dettes et la faillite aident ceux qui ont un stress financier plus important ».
Le site web de la Federal Trade Commission contient des informations utiles sur la manière de choisir un conseiller en crédit. La National Foundation for Credit Counseling
est une autre bonne ressource.
Le règlement des dettes peut en effet être le moyen le moins coûteux de se désendetter pour de nombreux consommateurs. Cela dépend en partie du montant de votre dette, et il y a d’autres facteurs à prendre en compte, comme le temps que cela prend et le stress que vous pouvez ressentir par rapport aux autres solutions. Il est important de bien comprendre les avantages et les inconvénients du règlement des dettes avant de le choisir.
La meilleure approche consiste à étudier les trois options. « Si vous êtes aux prises avec des dettes, parlez avec une agence de conseil en crédit, un expert en règlement de dettes et un avocat spécialisé dans les faillites, afin de comprendre vos différentes options et de prendre une décision éclairée », explique M. Detweiler
.