Se décharger de tout ou partie de ses dettes personnelles par le biais d’un règlement peut sembler une tâche ardue lorsque l’on a l’impression d’être surendetté. Mais l’une des grandes vérités dans les affaires est que tout est négociable. Même lorsque le prix ou les conditions de quelque chose semblent gravés dans la pierre, obtenir une réduction est souvent aussi facile que de savoir à qui s’adresser et comment la demander.
En ce qui concerne les soldes dus sur vos cartes de crédit, par exemple, il peut être possible de négocier ce que vous devez réellement. Avec un peu de connaissances et de courage, vous pouvez parfois réduire vos soldes de 50 à 70 %.
Les bases du règlement de la dette
Le règlement de la dette est un accord entre un prêteur et un emprunteur pour un paiement important et unique sur un solde existant en échange de la remise de la dette restante. Une personne qui doit 10 000 dollars sur une seule carte de crédit, par exemple, peut s’adresser à la société de carte de crédit et proposer de payer 5 000 dollars. En échange de ce paiement unique, la société de carte de crédit accepte d’annuler ou d’effacer les 5 000 $ restants.
Points clés à retenir
- Le règlement de la dette est un accord entre un prêteur et un emprunteur pour rembourser une partie du solde d’un prêt, tandis que le reste de la dette est annulé.
- Vous pouvez avoir besoin d’une somme importante d’argent en une seule fois pour régler votre dette.
- Méfiez-vous des professionnels de l’endettement qui prétendent pouvoir négocier un meilleur accord que vous.
- Si vous négociez vous-même, parlez à un responsable du service de règlement des dettes et commencez par offrir 30 % de votre solde impayé.
Pourquoi un émetteur de cartes de crédit choisirait-il de renoncer volontairement à une partie substantielle du solde qui lui est dû ? C’est généralement parce que le prêteur est à court d’argent ou qu’il craint que vous ne soyez pas en mesure de rembourser la totalité du solde. Dans les deux cas, l’émetteur de la carte de crédit essaie de protéger ses intérêts financiers – un élément clé à ne pas oublier lorsque vous commencez à négocier.
Les cartes de crédit sont des prêts non garantis, ce qui signifie qu’il n’y a pas de garantie que votre société de carte de crédit – ou un agent de recouvrement – peut saisir pour rembourser un solde impayé.
Si négocier avec une société de cartes de crédit pour régler un solde peut sembler trop beau pour être vrai, ce n’est pas le cas. Il n’est donc pas surprenant que les prêteurs n’aiment pas faire de publicité pour le règlement et qu’il n’existe pas de statistiques indépendantes sur les taux de réussite. Néanmoins, si vous avez pris un retard important dans vos paiements et que vous vous dirigez vers la faillite, votre prêteur peut être disposé à prendre ce qu’il peut obtenir, vous donnant ainsi une dernière chance de vous remettre sur pied.
Les inconvénients du règlement de la dette
Bien que le règlement d’une dette présente de sérieux avantages, comme la réduction de votre endettement actuel, il y a quelques inconvénients à prendre en compte. Si vous n’en tenez pas compte, vous risquez de vous retrouver dans une situation plus stressante qu’auparavant.
50-70%
Le montant dont vous pourriez réduire vos soldes en négociant votre dette.
Tout d’abord, le règlement de la dette exige généralement que vous fournissiez une somme d’argent substantielle en une seule fois. C’est ce qui rend le règlement de la dette intéressant pour votre prêteur, car au lieu de recevoir des paiements mensuels minimums pour les prochaines années, il reçoit un paiement beaucoup plus important maintenant. Vous devrez vous arrêter et réfléchir à la provenance des fonds et à la manière dont cet argent pourrait être utilisé ailleurs dans vos finances personnelles, et vous voulez vous assurer qu’un paiement important maintenant ne vous laissera pas dans une situation délicate dans quelques mois.
Deuxièmement, vous risquez de voir votre compte de carte de crédit complètement fermé une fois le règlement terminé. En d’autres termes, votre prêteur peut vous laisser tomber en tant que client en raison de vos mauvais antécédents en matière de remboursement de vos dettes.
Troisièmement, le règlement des dettes peut avoir des conséquences négatives sur votre cote de crédit. Il vous sera alors plus difficile d’emprunter de l’argent à de bons taux d’intérêt ou même d’obtenir un crédit à l’avenir.
Devriez-vous le faire vous-même ?
Si vous décidez qu’un règlement de dette est la bonne solution, l’étape suivante consiste à choisir entre le faire vous-même ou faire appel à un négociateur de dette professionnel. N’oubliez pas que votre société de carte de crédit est obligée de traiter avec vous et qu’un professionnel de la dette pourrait ne pas être en mesure de négocier une meilleure offre que vous. En outre, le secteur du règlement des dettes a son lot d’escrocs, d’arnaques et de fraudes, c’est pourquoi de nombreuses personnes choisissent d’abord de s’y essayer par elles-mêmes.
Le règlement des dettes peut avoir un impact négatif sur votre cote de crédit, ce qui rendra plus difficile l’emprunt d’argent à des taux d’intérêt abordables à l’avenir.
Les apparences comptent
Que vous fassiez appel à un professionnel ou non, l’un des points clés des négociations est de faire comprendre que vous êtes en mauvaise posture financière. Si votre prêteur croit fermement que vous êtes entre le marteau et l’enclume, la crainte de perdre le procès rendra moins probable le rejet de votre offre.
Si vos relevés de carte des derniers mois indiquent de nombreux voyages dans des restaurants cinq étoiles ou des boutiques de créateurs, il est peu probable que votre prêteur vous considère comme une personne dans le besoin ou digne de sympathie. Pour augmenter vos chances de réussite, réduisez vos dépenses sur cette carte à zéro pendant une période de trois à six mois avant de demander un règlement.
De même, si vous avez effectué votre paiement minimum (ou plus) à temps chaque mois, vous aurez l’air de quelqu’un qui tente de se soustraire à ses obligations. Vos offres de règlement de dettes doivent toujours être adressées aux entreprises avec lesquelles vous avez pris du retard dans vos paiements.
Le processus de négociation
Commencez par appeler le numéro de téléphone principal du service clientèle de votre carte de crédit et demandez à parler à quelqu’un, de préférence un responsable, du « service de règlement des dettes ». Expliquez à quel point votre situation est désastreuse. Soulignez le fait que vous avez rassemblé un peu d’argent liquide et que vous espérez régler un de vos comptes avant que l’argent ne soit épuisé ailleurs. En mentionnant le fait que vous avez plusieurs comptes sur lesquels vous cherchez à régler vos dettes, vous avez plus de chances d’obtenir une offre compétitive.
Offrez un montant précis en dollars qui correspond à environ 30 % du solde de votre compte. Le prêteur vous répondra probablement avec un pourcentage ou un montant plus élevé. Si un montant supérieur à 50 % est suggéré, envisagez d’essayer de régler avec un autre créancier ou de placer simplement l’argent dans une épargne pour aider à payer les futures factures mensuelles.
Enfin, une fois que vous avez finalisé le règlement de votre dette avec votre prêteur, assurez-vous d’obtenir l’accord par écrit. Il n’est pas rare qu’une société de carte de crédit accepte verbalement un règlement de dette pour ensuite remettre le solde restant à une agence de recouvrement. Assurez-vous que l’accord écrit précise le montant que vous devez payer pour que l’intégralité de votre solde soit exonérée de tout paiement ultérieur.
Si la possibilité de négocier un accord devrait encourager tout le monde à essayer, il y a de fortes chances que vous entendiez un « non » quelque part en cours de route. Si c’est le cas, ne raccrochez pas et partez. Demandez plutôt à votre société de carte de crédit si elle peut réduire le taux annuel effectif global (TAEG) de votre carte, diminuer votre mensualité ou vous proposer un autre mode de paiement. Souvent, le représentant du service de règlement des dettes de votre carte de crédit se sentira mal d’avoir dû rejeter votre offre et sera peut-être prêt à accepter l’une de ces autres options.
Enfin, une autre stratégie à envisager, surtout si vous devez beaucoup sur plusieurs cartes de crédit, est la consolidation de dettes. Mais c’est le sujet d’un autre article.